Ми дотримуємось Дізнайтеся, хто може отримати іпотечний кредит в Україні за програмою єОселя та на комерційних умовах.
Іпотечний кредит в Україні у 2026 році – це вже не лише привілей для обраних. Завдяки державній програмі єОселя та комерційним пропозиціям банків, власне житло стало доступнішим для широкого кола громадян.
Але хто саме може розраховувати на іпотеку? Які вимоги висувають банки? І що змінилося у 2026 році? У цій статті розглянемо всі умови отримання іпотечного кредиту – від пільгових програм до комерційних пропозицій.
У 2026 році в Україні діють два основних шляхи отримання іпотеки на житло:
Державна програма єОселя – пільгове кредитування під 3% або 7% річних. Це найпопулярніший варіант: за програмою вже видано понад 35 000 кредитів. Фінансування забезпечує ПрАТ «Укрфінжитло» через банки-партнери.
Комерційна іпотека – кредити від банків на ринкових умовах зі ставками від 9% до 24% річних. Підходить тим, хто не відповідає критеріям єОселі або хоче придбати нерухомість без обмежень за площею.
Пільгову ставку 3% річних можуть отримати такі категорії громадян:
Усім цим категоріям гарантовано ставку 3% на перші 10 років кредиту. Після цього ставка зростає до 6%.
Під 7% річних іпотеку можуть отримати:
Після 10-го року кредитування ставка зростає до 10%.
Для ВПО передбачена додаткова підтримка: держава компенсує до 70% першого внеску та 70% платежів за перший рік кредитування, а також покриває витрати на оформлення кредиту до 40 000 ₴.
Основна вимога до віку:
Оскільки максимальний термін іпотеки за єОселею – 20 років, то фактично оформити кредит на повний термін можна до 50 років. Проте банки розглядають заявки індивідуально: якщо позичальнику, наприклад, 55 років, він може отримати кредит на 15 років.
Дохід – один із ключових критеріїв при оцінці позичальника. Банки вимагають:
Враховується сукупний дохід подружжя або співпозичальників. Якщо Ви працюєте як ФОП, потрібно надати декларацію за останні 12 місяців.
Банки обов'язково перевіряють кредитну історію позичальника через Українське бюро кредитних історій (УБКІ).
Що впливає на рішення:
Відсутність кредитної історії – це не автоматична відмова, але може ускладнити процес. У такому випадку корисно заздалегідь оформити невеликий споживчий кредит або кредитну картку та вчасно погашати платежі, щоб сформувати позитивну історію.
Мінімальний перший внесок за програмою єОселя – 20% від вартості нерухомості.
Наприклад, якщо квартира коштує 1 500 000 ₴, потрібно мати щонайменше 300 000 ₴ власних коштів.
Виняток для ВПО: внутрішньо переміщені особи можуть оформити іпотеку без першого внеску або зі зниженим внеском – держава компенсує до 70% суми.
Для комерційної іпотеки перший внесок зазвичай становить від 20% до 30%, залежно від банку та типу нерухомості.
З 2026 року за програмою єОселя можна придбати:
Обмеження за площею (з 9 лютого 2026):
Також враховуються операції з нерухомістю за останні 36 місяців (раніше – 12 місяців). Якщо Ви продали житло протягом цього періоду, це може вплинути на право участі у програмі.
Станом на 2026 рік іпотечні кредити за програмою єОселя видають 10 банків:
Кожен банк може мати додаткові вимоги до позичальника, тому рекомендуємо подати заявки в декілька банків одночасно, щоб порівняти умови.
Стандартний пакет документів для оформлення іпотечного кредиту:
Паспорт громадянина України (або ID-картка) та ідентифікаційний код
Довідка про доходи за останні 6 місяців (або декларація для ФОП)
Довідка з місця роботи про стаж та посаду
Копія трудової книжки (електронна через Портал Дія)
Свідоцтво про шлюб (якщо є)
Документи, що підтверджують право на пільгову ставку (для військових – витяг з реєстру, для медиків – довідка з місця роботи тощо)
Документи на нерухомість, що купується (договір купівлі-продажу, оцінка)
Процес оформлення іпотеки за програмою єОселя:
Перевірте відповідність критеріям
Зайдіть на офіційний сайт eoselia.diia.gov.ua та перевірте, чи відповідаєте Ви вимогам програми. Зверніть увагу на категорію, площу наявного житла та вік.
Подайте заявку через Дію
Авторизуйтесь у додатку Дія або на порталі diia.gov.ua. Оберіть послугу «єОселя» та заповніть заявку. Система автоматично перевірить частину даних.
Оберіть банк-партнер
Після попереднього схвалення оберіть банк зі списку партнерів. Рекомендуємо порівняти умови в декількох банках – вони можуть відрізнятися за додатковими комісіями та швидкістю обробки.
Зберіть документи та пройдіть перевірку
Подайте повний пакет документів до обраного банку. Банк проведе оцінку платоспроможності та перевірить кредитну історію. Рішення зазвичай приймається протягом 1-5 робочих днів.
Оберіть нерухомість та оформіть кредит
Після схвалення кредиту оберіть нерухомість, що відповідає вимогам програми. Банк проведе оцінку об'єкта, після чого підписується кредитний договір та договір купівлі-продажу.
Навіть якщо Ви відповідаєте формальним критеріям, банк може відмовити. Ось що допоможе збільшити ймовірність позитивного рішення:
Закрийте наявні борги – погасіть прострочені кредити, комунальні та податкові заборгованості. Навіть невеликий борг за кредитною карткою враховується при розрахунку навантаження
Перевірте кредитну історію – замовте виписку з УБКІ та переконайтесь, що немає помилок. Якщо кредитна історія порожня, сформуйте її заздалегідь
Збільшіть перший внесок – оптимально внести 25-30% вартості житла замість мінімальних 20%. Це демонструє банку фінансову дисципліну
Підтвердіть усі доходи – окрім основної зарплати, вкажіть додаткові надходження: підробітки, стипендії, соціальні виплати, дохід від оренди
Зафіксуйте наявне майно – автомобіль, інша нерухомість, депозити – все це є додатковою гарантією платоспроможності
Станьте клієнтом банку заздалегідь – наявність зарплатної картки або депозиту в банку-партнері суттєво підвищує шанси та може покращити умови кредитування
Ретельно заповніть заявку – помилки та неточності можуть стати причиною відмови. Перевірте всі дані перед подачею
Банки відмовляють у видачі іпотечного кредиту в таких випадках:
Погана кредитна історія – наявність прострочених платежів або невиконаних зобов'язань
Недостатній офіційний дохід – щомісячний платіж перевищує 40% доходу сім'ї
Висока кредитна навантаженість – інші діючі кредити займають значну частину доходу
Неофіційне працевлаштування – дохід не підтверджений документально
Надання недостовірної інформації – будь-яка спроба обману автоматично призводить до відмови та може зіпсувати репутацію надовго
Невідповідність вимогам програми – наприклад, наявне житло перевищує нормативну площу
Якщо Ви не підходите під критерії програми єОселя, залишається варіант комерційної іпотеки від банків.
Основні відмінності:
Серед банків, що активно пропонують комерційну іпотеку: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Райффайзен Банк. Ставки залежать від суми кредиту, терміну та кредитної історії позичальника.
Програма єОселя зазнала суттєвих змін у 2026 році, що розширили коло потенційних позичальників:
Також обговорюється нова програма «Домівка+» – іпотека під 3-5% на 25 років для 1 мільйона сімей, яка може запрацювати найближчим часом.
Який дохід потрібен для отримання іпотеки?
Для обслуговування іпотечного кредиту за програмою єОселя сім'ї достатньо мати щомісячний дохід близько 30 000 ₴ для ставки 3% та близько 42 000 ₴ для ставки 7% (за розрахунками НБУ). Головне правило – щомісячний платіж не повинен перевищувати 40% сукупного доходу родини.
Хто може отримати іпотеку під 3%?Іпотеку під 3% річних за програмою єОселя можуть отримати: військовослужбовці за контрактом та мобілізовані (з січня 2026), ветерани війни, медичні та педагогічні працівники державних закладів, науковці, а також члени сімей загиблих захисників України.
Чи можна отримати іпотеку без першого внеску?За програмою єОселя мінімальний перший внесок становить 20%. Проте для внутрішньо переміщених осіб (ВПО) держава компенсує до 70% першого внеску, що фактично дозволяє оформити іпотеку з мінімальними власними коштами.
Чи дають іпотеку з поганою кредитною історією?З поганою кредитною історією отримати іпотеку значно складніше. Банки обов'язково перевіряють дані через УБКІ. Наявність прострочених платежів суттєво знижує шанси на схвалення. Рекомендуємо спочатку покращити кредитну історію, погасивши наявні борги.
Які банки видають іпотеку за єОселею?Станом на 2026 рік іпотечні кредити за програмою єОселя видають 10 банків-партнерів: Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Глобус Банк, Sky Bank, Sense Bank, Банк Кредит Дніпро, ТАСКОМБАНК, BISBANK та Радабанк.
Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.
Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.
Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.
Порівняти продукти