Ми дотримуємось Зрозуміле пояснення складних відсотків з прикладами депозитів під актуальні ставки українських банків.
Уявіть собі, що ваш пра-пра-... дідусь 2000 років тому поклав 1 долар на депозит під 3% річних з правом їх капіталізації й залишив вам у спадок цей вклад. Яку суму ви могли б отримати?
Загальну суму грошей, які ви отримали б, можна розрахувати за формулою складних відсотків:
У цій формулі використовують такі значення:
S – кінцевий результат (майбутня вартість)
S₁ – початковий вклад (основна сума)
W – відсоткова ставка (у вигляді десяткового дробу, ставка поділена на 100)
t – кількість років
n – кількість періодів складання за рік (1 = щорічно, 4 = щоквартально, 12 = щомісячно)
Підставляючи значення, отримаємо астрономічну цифру, яку навіть важко уявити!
Однак у реальності цей процес обмежений такими факторами, як інфляція, коливання ринків та зміна економічних умов. Наприклад, за прогнозом НБУ, інфляція в Україні на кінець 2026 року складе близько 7,5%, тому реальна дохідність депозиту – це номінальна ставка мінус інфляція.
Банки пропонують два види депозитів: з капіталізацією відсотків і без неї. Розглянемо їх відмінності.
За простими відсотками нараховані кошти не додаються до вкладу, а виплачуються окремо. Це популярний варіант для тих, хто хоче регулярно отримувати пасивний дохід.
У разі капіталізації відсотки не виплачуються одразу, а додаються до депозиту, що дає змогу заробити більше у довгостроковій перспективі. Вкладник фактично отримує «відсотки на відсотки», що суттєво прискорює зростання капіталу.
Основні характеристики банківських депозитів – ставки, строки, можливість поповнення та зняття коштів і спосіб нарахування відсотків. Банки пропонують два види депозитів:
З капіталізацією відсотків → складні відсотки
З виплатою відсотків → прості відсотки
Прості відсотки за депозитом не додаються до суми вкладу, а виплачуються вкладнику. Такі вклади цікаві людям, які вже мають достатні заощадження і хочуть жити за рахунок пасивного доходу.
Складні відсотки працюють у депозитах з капіталізацією. Такі вклади цікаві людям, які прагнуть створити заощадження й отримувати пасивний дохід у майбутньому.
Приклад із реальними ставками: Якщо покласти 100 000 ₴ на депозит під 15% річних на 3 роки, то:
Різниця – понад 11 400 ₴ на користь складних відсотків.
Принцип складних відсотків ґрунтується на економічних відносинах між людьми. Позики під відсотки існують, тому що:
Бізнесу потрібен капітал для розвитку та отримання прибутку.
Люди, які накопичують гроші, прагнуть отримати компенсацію за те, що відкладають їх споживання.
Інвестор справедливо очікує частку прибутку, якщо його гроші приносять додатковий дохід.
Це економічна необхідність, а не механізм збагачення банків.
Кредитні установи також використовують принцип складних відсотків. Якщо позичальник не виплачує відсотки вчасно, вони капіталізуються – тобто додаються до боргу. Відсотки починають нараховуватися на збільшену суму, і борг може швидко зрости.
Приклад: Якщо взяти мікрокредит 10 000 ₴ під 1,5% на день і не повертати його 30 днів, борг зросте до 10 000 × (1 + 0,015)^30 ≈ 15 630 ₴. За 60 днів – вже понад 24 430 ₴. Саме тому важливо вчасно погашати заборгованість.
Щоб приблизно оцінити, за який час ваш депозит подвоїться, використовуйте правило 72:
Це не точний, але корисний метод оцінки ефективності інвестицій.
Приклади з актуальними ставками:
| Ставка депозиту | Час подвоєння (правило 72) | Приклад |
|---|---|---|
| 8% (великі банки) | 72 / 8 = 9 років | 100 000 ₴ → 200 000 ₴ за 9 років |
| 12% (середні банки) | 72 / 12 = 6 років | 100 000 ₴ → 200 000 ₴ за 6 років |
| 15% (облікова ставка НБУ) | 72 / 15 ≈ 4,8 року | 100 000 ₴ → 200 000 ₴ за ~5 років |
| 17% (топ-ставки) | 72 / 17 ≈ 4,2 року | 100 000 ₴ → 200 000 ₴ за ~4 роки |
Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.
Обирай кредитСкладні відсотки працюють не лише на банківських депозитах. Ось основні інструменти, де українці можуть використати ефект капіталізації:
1. Банківські депозити з капіталізацією Найпростіший спосіб. У 2026 році ставки по гривневих депозитах в Україні складають 7–17% річних. Великі банки (ПриватБанк, Ощадбанк, monobank) пропонують 7–12%, менші банки – до 17%. Порівняйте депозити на Financer.
2. ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) Дохідність ОВДП у 2026 році – 15–18% річних для гривневих випусків. Якщо реінвестувати купонний дохід у нові ОВДП, ви отримуєте ефект складних відсотків.
3. Інвестиційні фонди та ETF Фонди, що реінвестують дивіденди, автоматично створюють ефект складних відсотків. Це зручний варіант для довгострокових інвестицій.
4. Накопичувальне страхування життя Частина внесків інвестується, і дохід реінвестується. Ефект складних відсотків проявляється через 10–20 років.
Складні відсотки – це потужний фінансовий інструмент, який працює на вашу користь при заощадженнях та інвестиціях, але може нашкодити при непогашених боргах. Ось головні висновки:
На Financer ви можете порівняти процентні ставки українських банків і обрати найвигідніший депозит під складний відсоток.
Що таке складні відсотки?
Складні відсотки – це механізм, при якому нараховані відсотки додаються до основної суми (капіталізуються), і в наступні періоди відсотки нараховуються вже на більшу суму. Так ваш вклад зростає швидше, ніж за простими відсотками. Наприклад, депозит 100 000 ₴ під 15% із щомісячною капіталізацією за 3 роки принесе на 11 400 ₴ більше, ніж без капіталізації.
Як розрахувати складний відсоток?Формула складних відсотків: S = S₁ × (1 + W/n)^(n×t), де S₁ – початковий вклад, W – річна ставка у десятковому вигляді, n – кількість періодів капіталізації за рік (12 для щомісячної), t – кількість років. Для швидкої оцінки скористайтеся правилом 72: поділіть 72 на процентну ставку – отримаєте кількість років до подвоєння вкладу.
Як вкласти гроші під складний відсоток в Україні?В Україні складні відсотки доступні через банківські депозити з капіталізацією (ставки 7–17% у 2026 році), ОВДП з реінвестуванням купонного доходу (15–18% річних), інвестиційні фонди та ETF, що реінвестують дивіденди. Найпростіший варіант – відкрити депозит із щомісячною капіталізацією у надійному банку.
Що таке прості та складні відсотки і чим вони відрізняються?За простими відсотками нараховані кошти виплачуються окремо і не збільшують тіло вкладу – дохід лінійний. За складними відсотками нарахування додаються до депозиту, тому кожен наступний період приносить більше – дохід зростає експоненціально. Чим довший термін вкладу і чим частіша капіталізація, тим більша перевага складних відсотків.
Якщо тема фінансової грамотності вам цікава, рекомендуємо також прочитати:
Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.
Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.
Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.
Порівняти продукти