Кредит на житло 2026

Власне житло залишається однією з найважливіших фінансових цілей для більшості українців. Вартість квартири чи будинку перевищує річний дохід сім'ї в декілька разів, тому без іпотечного кредиту купити нерухомість складно. Іпотека на житло дає можливість поселитись у власній квартирі одразу, а виплачувати її вартість поступово протягом 5, 10 чи навіть 20 років.

В Україні діють як державні програми з пільговими ставками (від 3% річних), так і комерційні іпотечні програми від банків. Нижче ми розглянемо всі доступні варіанти, порівняємо умови та допоможемо обрати оптимальний кредит на житло.

Головна іпотечна програма в Україні у 2026 році – це єОселя. Державна програма доступного кредитування дозволяє отримати кредит на житло за пільговою ставкою. З 10 січня 2026 року мобілізовані під час повномасштабної війни також можуть оформити іпотеку за ставкою 3%.

У січні 2026 року банки видали 718 іпотечних кредитів за програмою на загальну суму 1,5 млрд грн. Більшість – 416 договорів на 861 млн грн – припали на первинний ринок нерухомості.

Іпотечні кредити за програмою єОселя видають 10 банків: ПриватБанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Глобус Банк, Sky Bank, Sense Bank, Таскомбанк, BISBANK, Банк Кредит Дніпро та Радабанк.

Кожен банк може мати додаткові вимоги до позичальника (вік, стаж, дохід), тому варто порівняти умови у кількох банках перед подачею заявки.

Крім державної програми єОселя, банки пропонують власні комерційні іпотечні програми. Ставки залежать від строку кредиту, розміру першого внеску та типу нерухомості.

Облікова ставка НБУ у 2026 році становить 15%, що безпосередньо впливає на вартість комерційних іпотечних кредитів. Банки встановлюють ставки з урахуванням цього показника, тому комерційна іпотека обходиться значно дорожче за державну.

Вимоги до позичальника залежать від програми та банку. Для комерційної іпотеки загальні умови більш жорсткі, ніж для єОселя.

Окрему увагу варто приділити іпотечним програмам для військовослужбовців. З 2026 року діють розширені пільги:

Військові, працівники сектору безпеки й оборони, мобілізовані під час повномасштабної війни мають право на кредит на житло для військових за ставкою 3% річних за програмою єОселя. Це найнижча іпотечна ставка в Україні.

Додатково існує програма «Кредит для молоді», яка надає пільгові умови кредитування для громадян віком до 35 років, включаючи знижений початковий внесок від 10%.

Максимальний строк іпотечного кредиту в Україні – 20 років. Чим довший строк, тим менший щомісячний платіж, але більша загальна переплата. Скористайтесь іпотека калькулятором на сайті обраного банку, щоб розрахувати точну суму платежів.

Розглянемо приклад: кредит 1 000 000 грн під 7% (єОселя) на різні строки:

Перш ніж оформити іпотеку, зважте всі переваги та ризики.

Іпотека погашається за однією з двох схем:

Класична (диференційована) схема – щомісячні платежі поступово зменшуються. На початку більша частина платежу йде на погашення відсотків, але з кожним місяцем частка тіла кредиту зростає. Загальна переплата менша.

Ануїтетна схема – щомісячні платежі однакові протягом усього строку кредиту. Зручно для планування бюджету, але загальна переплата більша, особливо при довгому строку.

Якщо класична іпотека не підходить, розгляньте альтернативні варіанти:

Розстрочка від забудовника. Деякі забудовники пропонують розстрочку на 1–5 років. Відсотки зазвичай нижчі або відсутні, але до здачі будинку потрібно виплатити 80–90% вартості.

Кредит готівкою під заставу наявної нерухомості. Якщо у Вас вже є нерухомість, можна отримати кредит готівкою під її заставу. Позичити можна до 75% від оціночної вартості, а ставки нижчі, ніж за беззаставними кредитами.

Кредит на квартиру без застави. Якщо бракує невеликої суми, банки видають споживчі кредити без застави нерухомості, але з вищими ставками та коротшими строками.

Іпотечний кредит – це серйозне фінансове зобов'язання на багато років. Перед підписанням договору обов'язково перевірте: