єОселя – державна програма пільгового іпотечного кредитування

Автор Грєшніков Костянтин

- 11 черв. 2026 р.

Ми дотримуємось

Перевірено Тетяна Боримська

Ключове поняття

Пільгова ставка 3% для військових, медиків, педагогів та 7% для інших категорій
Максимальна сума кредиту до 5 000 000 ₴ на термін до 20 років
ВПО отримують компенсацію до 70% першого внеску та платежів
10 банків-учасників, подача заявки через Дію

Financer пояснює: єОселя

єОселя – це державна програма доступного іпотечного кредитування, ініційована Президентом України. Програма дозволяє громадянам отримати житло на пільгових умовах зі ставкою від 3% до 7% річних, тоді як ринкова іпотека в Україні коштує близько 18%. Найвигідніші умови єОселя для військових – ставка лише 3%.

За даними Мінекономіки, з моменту запуску у жовтні 2022 року понад 22 000 українських родин отримали житло за програмою єОселя. Загальна сума виданих кредитів перевищила 40 млрд грн. У 2026 році програма забезпечила 94% усіх іпотечних кредитів в Україні, а уряд виділив 30 млрд грн на докапіталізацію Укрфінжитла для розширення програми.

Що таке єОселя – як працює програма

єОселя – це програма пільгового іпотечного кредитування, яка працює через ПрАТ «Укрфінжитло». Держава компенсує банкам різницю між ринковою та пільговою ставкою, завдяки чому позичальники отримують значно нижчий відсоток.

Основні параметри програми єОселя:

Параметр	Умови
Процентна ставка	3% (пільгові категорії) / 7% (інші)
Після 10 років	6% / 10% відповідно
Термін кредиту	Від 12 до 240 місяців (20 років)
Перший внесок	Від 20% вартості житла
Мінімальна сума кредиту	100 000 ₴
Максимальна сума кредиту	5 000 000 ₴
Валюта	Гривня (UAH)

Зверніть увагу на зміну ставки

Пільгова ставка 3% або 7% діє перші 10 років кредиту. Після цього ставка зростає до 6% або 10% відповідно. Враховуйте це при розрахунку щомісячних платежів на весь термін.

Хто має право на єОселя

Програма єОселя доступна декільком категоріям громадян України. Ставка та додаткові пільги залежать від категорії.

Пільгова ставка 3% (з 11-го року – 6%):

Військовослужбовці Збройних Сил України та інших силових структур, а також члени їхніх сімей
Мобілізовані військовослужбовці (з 10 січня 2026 року мають ті самі умови, що й контрактники)
Медичні працівники
Педагогічні та науково-педагогічні працівники
Наукові працівники

Пільгова ставка 7% (з 11-го року – 10%):

Ветерани війни та учасники бойових дій, а також члени їхніх сімей
Внутрішньо переміщені особи (ВПО)
Інші громадяни України, які не мають власного житла або чиє житло менше нормативної площі

Додаткові пільги для ВПО

Внутрішньо переміщені особи отримують розширений пакет державної підтримки за програмою єОселя:

Компенсація до 70% першого внеску
Компенсація до 70% щомісячних платежів протягом першого року кредитування
Покриття витрат на оформлення кредиту до 40 000 ₴
Можливість купувати житло віком до 20 років у будь-якому регіоні дії програми

Умови участі у програмі єОселя

Для того щоб стати учасником програми єОселя, потенційний позичальник має відповідати таким вимогам:

Громадянство України та статус резидента
Вік від 18 років на момент оформлення та не старше 70 років на дату повного погашення кредиту
Стабільний дохід – щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати 40–50% загального доходу родини
Відсутність іншого житла або його обмеженість згідно з нормативами програми
Можливість внести перший внесок у розмірі від 20% вартості житла
Відсутність у санкційних списках

Який дохід потрібен для єОселя?

За розрахунками, для обслуговування кредиту за програмою єОселя під 3% сім'ї достатньо мати щомісячний дохід від 30 000 ₴, а для кредиту під 7% – від 42 000 ₴. Враховується лише офіційний дохід після сплати податків.

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Вимоги до житла за програмою єОселя

Програма єОселя встановлює чіткі обмеження щодо типу, площі та вартості житла. З 9 лютого 2026 року діють оновлені правила.

Допустима площа житла (нормативи 2026 року):

Кількість осіб	Квартира	Будинок
1–2 особи	До 52,5 м²	До 62,5 м²
+1 особа	+21 м²	+21 м²
Абсолютний максимум	115,5 м²	115,5 м²

Допуски за новими правилами (з лютого 2026):

Для житла на первинному ринку (до 3 років з моменту здачі) дозволяється:

Перевищення нормативної площі до 10%
Перевищення граничної вартості 1 м² до 10%
Перевищення загальної вартості об'єкта до 10%

Якщо вартість або площа бажаної квартири перевищують норми програми, позичальник може скористатися кредитом, але різницю потрібно додати до першого внеску.

Додаткові вимоги до об'єкта:

Розташування. Житло має знаходитися на території України, крім тимчасово окупованих територій та зон активних бойових дій
Вік будівлі. Для пільгових категорій (3%) – нове будівництво або до 3 років; для ВПО – до 20 років; для інших – нове будівництво або до 3 років
Правова чистота. Об'єкт повинен бути без обтяжень та мати чітку правову історію
Акредитація. Новобудови мають входити до переліку акредитованих банками об'єктів

Банки-учасники програми єОселя у 2026 році

Станом на 2026 рік у програмі єОселя бере участь 10 банків. Умови можуть незначно відрізнятися: деякі банки мають різні комісії та додаткові вимоги. Ощадбанк та ПриватБанк видали найбільшу кількість кредитів за програмою.

Банк	Особливості
Ощадбанк	Лідер за кількістю виданих кредитів єОселя
ПриватБанк	Найширша мережа відділень в Україні
Укргазбанк	Державний банк, активний учасник програми
Sense Bank	Зручний онлайн-банкінг, швидка обробка заявок
Sky Bank	Спеціалізація на іпотечному кредитуванні
Банк Кредит Дніпро	Регіональна присутність, зручний онлайн-сервіс
Глобус Банк	Комерційний банк з досвідом іпотеки
Таскомбанк	Універсальний банк, широкий спектр послуг
BISBANK	Новий учасник програми
Радабанк	Новий учасник програми

Подайте заявку одразу в декілька банків

Заявку на єОселя можна подати одночасно в декілька банків-учасників. Це дозволяє порівняти умови та обрати найвигіднішу пропозицію. На кредитну історію це не вплине.

Як подати заявку на єОселя через Дію

Заявка на участь у програмі подається через електронний сервіс Дія. Процес складається з кількох етапів:

Подання заявки

Зайдіть у застосунок або портал Дія та заповніть заявку на програму єОселя. Вкажіть особисті дані, бажану суму кредиту, регіон та тип житла.

Попереднє рішення

Протягом доби банк оцінює вашу заявку та надсилає попереднє рішення. Якщо заявка подана у декілька банків, ви отримаєте відповіді від кожного.

Вибір банку та об'єкта

Оберіть банк з найвигіднішими умовами. Знайдіть підходящий об'єкт нерухомості з переліку акредитованих або самостійно на ринку (відповідно до вимог програми).

Подання документів

Зберіть та подайте необхідні документи: довідку про доходи за 3 місяці, свідоцтва про народження дітей, документи на нерухомість. Частина даних підтягується автоматично з Дії.

Підписання договору

Після перевірки документів та оцінки нерухомості банк оформлює кредитний договір. Ви вносите перший внесок та отримуєте ключі від житла.

Документи для оформлення єОселя

Оскільки заявка подається через Дію, багато документів підтягуються автоматично. Проте для процесу можуть знадобитися додаткові документи:

Паспорт та ідентифікаційний код (автоматично з Дії)
Довідка про доходи за останні 3 місяці після сплати податків
Свідоцтва про народження дітей (якщо є)
Документи, що підтверджують належність до пільгової категорії (для ставки 3%)
Довідка ВПО (для внутрішньо переміщених осіб)
Документи на обраний об'єкт нерухомості

Розрахунок платежів за єОселя – калькулятор

Банки пропонують два варіанти графіка погашення іпотеки за програмою єОселя:

Ануїтетний платіж – рівні щомісячні платежі протягом усього терміну. Зручний для планування бюджету, але загальна сума переплати вища.
Класичний (диференційований) платіж – зменшується з часом. Перші платежі більші, але загальна переплата менша.

Приклад розрахунку (ануїтетний, ставка 3%):

Вартість квартири: 2 000 000 ₴ Перший внесок (20%): 400 000 ₴ Сума кредиту: 1 600 000 ₴ Термін: 20 років Щомісячний платіж: ~8 870 ₴ Загальна переплата за 20 років: ~528 000 ₴

Приклад розрахунку (ануїтетний, ставка 7%):

Вартість квартири: 2 000 000 ₴ Перший внесок (20%): 400 000 ₴ Сума кредиту: 1 600 000 ₴ Термін: 20 років Щомісячний платіж: ~12 400 ₴ Загальна переплата за 20 років: ~1 376 000 ₴

Враховуйте додаткові витрати

Крім щомісячних платежів, при оформленні кредиту можуть виникнути додаткові витрати: оцінка нерухомості, страхування житла та життя, нотаріальні послуги, банківські комісії. Ці витрати можуть скласти від 5 000 до 30 000 ₴ залежно від банку.

Зміни програми єОселя у 2026 році

У 2026 році програма єОселя зазнала суттєвих змін, спрямованих на підвищення доступності та соціальну справедливість розподілу ресурсів.

10 січня 2026: мобілізовані військовослужбовці отримали право на пільгову ставку 3%, що зрівняло їхні умови з контрактниками
9 лютого 2026: оновлені нормативи площі та вартості житла. Абсолютна межа площі – 115,5 м². Дозволено 10% перевищення для новобудов
Докапіталізація: уряд виділив 30 млрд грн ПрАТ «Укрфінжитло» для розширення програми. Планують видати 10 000 кредитів на понад 20 млрд грн у 2026 році
Розширення підтримки ВПО: компенсація до 70% першого внеску та платежів за перший рік. Максимальна вартість житла для ВПО – 2 000 000 ₴. Бюджет програми для ВПО у 2026 році – 4,4 млрд грн
Зміна періоду перевірки: історію продажу нерухомості тепер перевіряють за останні 36 місяців (раніше – 12)

Безвідсоткова іпотека для військовослужбовців

Окремо від єОселя існує програма житлових ваучерів для ветеранів та ВПО, яка запрацювала у вересні 2025 року. Житловий ваучер можна використати як частину першого внеску за програмою єОселя.

Військовослужбовці мають найнижчу ставку за програмою єОселя – 3% річних. З січня 2026 року ці умови поширюються і на мобілізованих.

Чому відмовляють в єОселя та як підвищити шанси

За статистикою, банки відхиляють близько 60% заявок на етапі перевірки доходів. Найчастіші причини відмови:

Недостатній офіційний дохід. Щомісячний платіж за кредитом не може перевищувати 40-50% доходу родини. Якщо Ваш дохід нижче 30 000 ₴ (для ставки 3%) або 42 000 ₴ (для ставки 7%), банк, скоріш за все, відмовить
Наявність іншого житла. Якщо Ви або члени Вашої родини вже володієте житлом, що відповідає нормативам площі, участь у програмі неможлива. З лютого 2026 року перевіряють історію продажу нерухомості за останні 36 місяців
Зіпсована кредитна історія. Банки перевіряють дані в УБКІ. Прострочені кредити, навіть невеликі, можуть стати причиною відмови
Неповний пакет документів. Частина документів підтягується автоматично з Дії, але довідку про доходи та документи на нерухомість потрібно подавати окремо
Житло не відповідає вимогам програми. Перевищення нормативної площі, невідповідний вік будівлі або відсутність акредитації новобудови

Як підвищити шанси на схвалення

Подайте заявку одночасно у декілька банків-учасників. Підготуйте довідку про доходи заздалегідь, перевірте свою кредитну історію в УБКІ та переконайтесь, що обраний об'єкт нерухомості відповідає вимогам програми.

Висновки

Програма єОселя залишається основним інструментом доступного іпотечного кредитування в Україні. За три роки роботи понад 22 000 родин отримали власне житло на пільгових умовах, а програма забезпечила 94% усіх іпотечних кредитів у країні.

У 2026 році програма стала ще доступнішою: мобілізовані отримали ставку 3%, ВПО отримують компенсацію до 70% першого внеску, а уряд виділив 30 млрд грн на розширення програми з планами видати 10 000 нових кредитів.

Щоб подати заявку, скористайтеся застосунком Дія та оберіть банк з переліку 10 учасників програми. Подавайте заявку одразу у декілька банків, щоб порівняти умови.

Часті питання про єОселя

Хто може скористатися єОселя?

Програма доступна громадянам України: військовослужбовцям та їхнім сім'ям (3%), медикам, педагогам, науковцям (3%), ветеранам війни, ВПО та іншим громадянам без власного житла (7%). Вік – від 18 років, на дату погашення – не старше 70.

Яка максимальна сума кредиту єОселя?

Максимальна сума кредиту за програмою єОселя становить 5 000 000 ₴. Мінімальна сума – 100 000 ₴. Термін кредитування – від 12 до 240 місяців (20 років).

На скільки років можна взяти іпотеку через програму єОселя?

Кредит на житло надається на строк до 20 років (240 місяців). Пільгова ставка 3% або 7% діє перші 10 років, після чого зростає до 6% або 10% відповідно.

Скільки перший внесок єОселя?

Мінімальний перший внесок становить 20% від вартості житла. Для ВПО держава компенсує до 70% першого внеску. Якщо вартість або площа обраного житла перевищують нормативи програми, різницю потрібно додати до першого внеску.

Чи треба робити перший внесок?

Так, мінімальний перший внесок становить 20% від вартості житла. Для ВПО держава компенсує до 70% першого внеску.

Який повинен бути дохід для отримання іпотеки?

Щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати 40–50% загального доходу родини. Для кредиту під 3% достатньо доходу від 30 000 ₴, для 7% – від 42 000 ₴ на місяць. Враховується лише офіційний дохід після сплати податків.

Які банки надають кредит єОселя?

У програмі беруть участь 10 банків: Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, Sense Bank, Sky Bank, Банк Кредит Дніпро, Глобус Банк, Таскомбанк, BISBANK та Радабанк.

Яку нерухомість можна взяти в іпотеку?

За програмою можна придбати квартиру або будинок. Для пільгових категорій (3%) – нове будівництво або до 3 років, для ВПО – до 20 років. Максимальна площа: 52,5 м² для 1–2 осіб, +21 м² на кожну наступну особу, абсолютна межа – 115,5 м².

Кому дають єОселя?

єОселя дають військовослужбовцям (включно з мобілізованими з січня 2026 року), медикам, вчителям, науковцям, ветеранам війни, ВПО та іншим громадянам України, які не мають власного житла або чиє житло менше нормативної площі.

Джерела

Financer обговорення

Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.

Переглянути всі

Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.

Порівняти найкращих кредиторів

від 0% річних

69 варіантів

Безкоштовно · Без впливу на кредитну історію

Дивитися мою ставку