Кредитна історія: що це, як перевірити і покращити

Кредитна історія – це повний запис усіх ваших фінансових зобов’язань перед банками та мікрофінансовими організаціями. Вона містить дані про кожен кредит, який ви коли-небудь отримували: суму, строки, графік платежів і будь-які прострочення.

В Україні кредитну історію збирають і зберігають спеціальні бюро кредитних історій. Найбільше з них – УБКІ. Кредитна історія УБКІ містить понад 90 млн записів про позичальників. Кожен кредитор – банк чи МФО – зобов’язаний передавати інформацію про своїх позичальників до цих бюро. Саме від стану вашої кредитної історії залежить, чи отримаєте ви новий кредит, і на яких умовах.

Перевірити кредитну історію безкоштовно можна один раз на рік у кожному бюро – через сайт УБКІ, застосунок Дія або ПриватБанк.

Кредитна історія зберігає детальну інформацію про кожного позичальника. Ця інформація допомагає кредиторам оцінити рівень ризику та прийняти рішення про видачу нових кредитів.

Ці два поняття часто плутають, але вони означають різні речі:

Кредитна історія це повний перелік усіх ваших кредитів із деталями погашення. Це ваша «фінансова біографія».

Кредитний рейтинг це числова оцінка (бал), яку бюро розраховує на основі кредитної історії. В Україні УБКІ використовує шкалу від 0 до 700 балів:

• 0–250 балів: низький рейтинг, кредит можуть видати лише деякі МФО
• 250–350 балів: невеликі суми на короткий строк під високий відсоток
• 350–450 балів: середній рейтинг, кредити на невелику суму
• 450–550 балів: високий рейтинг, доступ до банківських кредитів із вигідними умовами
• 550–700 балів: дуже високий рейтинг, максимально вигідні умови та швидке схвалення

Високий кредитний рейтинг означає нижчі ставки за кредитами, більші ліміти та швидше схвалення заявок.

Накопиченням та зберіганням даних про позичальників займаються спеціально ліцензовані організації – бюро кредитних історій. Вони отримують дані від банків, МФО, страхових та лізингових компаній і формують єдину базу для оцінки позичальників.

Станом на 2026 рік в Україні працюють три основні бюро:

Ваша кредитна історія може зберігатися одразу в кількох бюро або лише в одному – це залежить від того, з яким бюро співпрацює конкретний кредитор. Тому для повної картини варто перевіряти свою історію в усіх трьох бюро.

Кожен громадянин України має право перевірити свою кредитну історію. Закон гарантує одну безкоштовну перевірку на рік у кожному бюро. Повторний звіт коштує 90 ₴, перевірка кредитного рейтингу окремо – 70 ₴.

Запит «моя кредитна історія» – один із найпоширеніших в Україні. У 2026 році перевірити її можна кількома способами:

Згідно із Законом України «Про захист персональних даних», бюро зобов'язані забезпечувати захист інформації, яку вони збирають і зберігають. Строки зберігання залежать від типу запису:

• Інформація про погашені кредити зберігається не менше 10 років з моменту погашення
• Дані про прострочені або непогашені зобов'язання можуть зберігатися до 50 років
• Інформація про запити кредиторів зберігається до 1 року

Особа, яка дала згоду на формування кредитної історії, має право на доступ до неї та на інформацію про всіх, хто звертався із запитами щодо її даних.

Кредитна історія – це ваша фінансова репутація. Від неї залежить не лише схвалення кредиту, а й його умови: ставка, ліміт, строк.

Коли ви звертаєтесь за кредитом або оформлюєте кредитну картку, кредитор відправляє запит до бюро кредитних історій. Для цього йому потрібні лише ваші паспортні дані та ідентифікаційний номер (РНОКПП).

Кредитор отримує:

• Загальний кредитний рейтинг (бал)
• Кількість активних кредитів і загальну суму боргу
• Історію платежів та прострочень
• Кількість запитів від інших кредиторів за останній період

Важливо: кожен запит від кредитора фіксується у вашій кредитній історії. Занадто багато запитів за короткий час можуть свідчити про фінансові труднощі.

Стан вашої кредитної історії впливає на умови різних фінансових продуктів:

Банківські кредити: Клієнти з хорошою історією можуть розраховувати на ставку від 16-20% річних. При поганій історії ставки зростають до 30-50% або банк відмовляє.

Мікрокредити: МФО працюють із позичальниками з різною кредитною історією, але при поганому рейтингу ставка може складати 1-2% на день (365-730% річних).

Іпотека: Для кредиту на житло та програми єОселя чиста кредитна історія – обов'язкова вимога. Навіть невеликі прострочення можуть призвести до відмови.

Кредитні картки: Кредитний ліміт прямо залежить від кредитного рейтингу. Новим клієнтам зазвичай встановлюють ліміт 500-5 000 ₴, а при хорошій історії – до 100 000 ₴ і більше.

Якщо ваша кредитна історія зіпсована прострочками, виправити ситуацію можливо, але це потребує часу і дисципліни.

Іноді в кредитній історії з'являються помилкові записи: кредити, яких ви не брали, невірні суми прострочень або відсутність даних про вже закриті зобов'язання.

Що можна виправити:

• Невірно передані дані про прострочені платежі
• Кредити, які ви не оформляли (можливе шахрайство)
• Відсутність інформації про вже закриті кредити
• Помилки в персональних даних

Процедура виправлення:

1. Подайте письмову заяву до бюро кредитних історій із запереченнями щодо конкретної інформації
2. Бюро перевіряє дані, звернувшись до кредитора, який їх надав
3. Якщо кредитор підтверджує помилку – бюро вносить зміни протягом 5 днів
4. Якщо кредитор не відповідає протягом 5 днів – інформація вилучається
5. Якщо помилку не підтверджено – ви маєте право залишити коментар до 100 слів

Шахраї можуть оформити кредит на ваше ім’я, використовуючи вкрадені персональні дані. Щоб захистити себе:

• Увімкніть сповіщення в Дії – ви отримаєте push-повідомлення при кожній перевірці вашої кредитної історії або оформленні нового кредиту
• Підключіть «СтатусКонтроль» від УБКІ – сервіс дозволяє «заморозити» кредитну історію, щоб ніхто не зміг оформити кредит на ваше ім’я
• Скористайтесь «стоп-кредитом» – законопроєкт № 14013, ухвалений Верховною Радою в першому читанні, передбачає можливість заборонити видачу кредитів на ваше ім’я однією кнопкою в Дії або через ЦНАП
• Регулярно перевіряйте свою кредитну історію на наявність незнайомих записів
• Не передавайте копії паспорта та ІПН стороннім особам

Якщо ви виявили кредит, оформлений без вашого відома, негайно зверніться до бюро кредитних історій та до поліції.

Якщо ви ніколи не брали кредит, вашої кредитної історії просто не існує. Для банків це теж ризик – вони не можуть оцінити вашу надійність.

Для першого банківського кредиту від 50 000 до 500 000 ₴ потрібно надати додаткові документи:

• Довідку з місця роботи про доходи
• Документи на нерухомість або автомобіль
• Виписку з банківського рахунку

Без довідки про доходи розмір першого кредиту обмежений: зазвичай від 1 000 до 25 000 ₴. Кредитний ліміт на картці для нових клієнтів складає від 500 до 5 000 ₴.

Найпростіший спосіб сформувати кредитну історію – оформити товарну розстрочку або мікрокредит під 0% і вчасно його погасити.

Верховна Рада ухвалила в першому читанні законопроєкт № 14013, який суттєво змінює правила роботи з кредитними історіями в Україні. Основні нововведення:

Механізм "стоп-кредит". Кожен громадянин зможе заборонити оформлення нових кредитів на своє ім'я через Дію або ЦНАП. Кредит, виданий після такої заборони, може бути визнаний недійсним. Це головний інструмент захисту від шахрайства з персональними даними.

Передача даних без згоди позичальника. Кредитори будуть зобов'язані передавати інформацію до бюро кредитних історій автоматично, без окремої згоди позичальника. Дані про нові договори мають надходити до бюро протягом двох робочих днів.

Безкоштовний доступ. Законопроєкт гарантує право громадян на безоплатний доступ до власної кредитної історії та можливість виправлення або видалення недостовірних даних.

Нагляд НБУ. Діяльність бюро кредитних історій контролюватиме Національний банк України.