Як заощадити гроші: покроковий план для України

Автор Грєшніков Костянтин

- 20 лип. 2026 р.

Ми дотримуємось

Перевірено Тетяна Боримська

Що ви дізнаєтесь з цього посібника

Покажемо, як перейти від хаотичних витрат до простого бюджету, зібрати резерв і вибрати, де тримати заощадження під час війни та інфляції.

7 кроків4 хв на виконання

Як почати заощаджувати гроші: 7 кроків

Цей порядок працює краще, ніж обіцянка собі з понеділка нічого зайвого не купувати. Вам потрібна система, яку реально повторювати щомісяця.

Порахуйте чистий дохід

Візьміть суму, яка фактично заходить на картку або рахунок. Якщо Ви ФОП чи маєте нерегулярний дохід, рахуйте середнє за останні 3 місяці. Для зарплати врахуйте ПДФО, військовий збір та інші утримання. Так Ви побачите суму, з якою справді можна планувати.

Запишіть витрати за останні 30 днів

Випишіть оренду, комунальні платежі, продукти, транспорт, ліки, зв'язок, кредити, донати, навчання дітей та інші регулярні платежі. Не намагайтеся одразу все змінити. Спочатку важливо побачити картину без прикрас.

Зберіть бюджет сім'ї

Якщо гроші витрачає не одна людина, домовтеся про спільні правила. Добре працює простий сімейний бюджет: окремо житло, їжа, транспорт, борги, резерв, особисті витрати кожного. Не змішуйте все в один список, бо тоді важко зрозуміти, де проблема.

Відкладіть перші 5 або 10 % одразу

Переказуйте гроші на окремий рахунок у день доходу. Якщо зараз це боляче для бюджету, почніть із 200, 500 або 1 000 ₴. Звичка важливіша за красиву суму. Коли дохід зросте або витрати зменшаться, збільшите відсоток.

Знайдіть витоки грошей

Перевірте підписки, доставку їжі, імпульсивні покупки, переплати за зв'язок, комісії за перекази, дрібні платежі в застосунках. Часто саме вони непомітно забирають суму, якої вистачило б на комунальні платежі або продукти на кілька днів.

Розділіть гроші за призначенням

Тримайте повсякденні витрати, резерв і довші заощадження окремо. Так менше спокуси витратити все з однієї картки. Для контролю зручно використовувати банківські цілі, окремі рахунки або наші фінансові калькулятори.

Раз на місяць переглядайте план

Не карайте себе за один невдалий місяць. В Україні витрати можуть різко змінитися через переїзд, лікування, ремонт, відключення світла або допомогу близьким. Завдання бюджету не в тому, щоб усе заборонити, а в тому, щоб швидко адаптуватися.

Як заощадити гроші під час війни та інфляції

Як заощадити гроші зараз, коли ціни ростуть, курс гривні змінюється, а запас міцності у багатьох родин став меншим? Починати потрібно не з жорсткої економії, а з контролю. Ви маєте бачити, куди йдуть гроші, які витрати можна скоротити без шкоди для безпеки, і скільки реально відкладати щомісяця.

За даними НБУ, у травні 2026 року споживча інфляція становила 8,2 % річних, облікова ставка трималася на рівні 15 %, а офіційний курс долара був близько 44,88 ₴. Це означає просту річ: гроші без плану поступово втрачають купівельну спроможність.

У цьому матеріалі ми зберемо практичний план для України: як накопичити гроші з невеликого доходу, як економити під час війни, як сформувати резерв і де тримати заощадження без зайвого ризику.

Короткий план

Порахуйте чистий дохід після податків, військового збору та обов'язкових платежів.
Розділіть витрати на необхідні, змінні та ті, від яких можна відмовитися.
Автоматично відкладайте невелику суму в день отримання доходу.
Спочатку створіть резерв на 1 місяць життя, потім поступово збільшуйте його до 3 або 6 місяців.
Не інвестуйте останні гроші і не беріть дорогий кредит, щоб закрити побутові витрати.

Фінансова подушка безпеки: скільки відкласти

Фінансова подушка безпеки потрібна не для того, щоб відчувати себе багатим. Вона потрібна, щоб не брати дорогий кредит через одну непередбачену подію.

Мінімальна ціль: 1 місяць обов'язкових витрат. Якщо родина витрачає 30 000 ₴ на житло, їжу, транспорт, ліки та зв'язок, перша ціль становить 30 000 ₴. Після цього можна рухатися до 3 місяців, тобто 90 000 ₴.

Для людей із нестабільним доходом, дітей на утриманні, орендою житла або ризиком переїзду краще мати резерв на 4 або 6 місяців. Але не починайте з великої цифри, яка лякає. Почніть із першого тижня витрат, потім зберіть перший місяць.

Бюджет сім'ї: метод 50/30/20 без фанатизму

Класичне правило 50/30/20 каже: 50 % доходу на необхідне, 30 % на бажання, 20 % на заощадження та борги. В українських умовах під час війни це часто недосяжно. Оренда, продукти, пальне, ліки та комунальні платежі можуть забирати більше половини доходу.

Тому використовуйте метод як орієнтир, а не як іспит. Якщо зараз Ви можете відкладати тільки 3 або 5 %, це все одно краще, ніж чекати ідеального моменту. Головне, щоб у бюджеті була окрема строка для заощаджень.

Як економити під час війни

Економія під час війни не означає жити без усього. Вона означає мати запас на ситуації, які раніше здавалися винятком: переїзд, ремонт після пошкоджень, лікування, блекаут, тимчасова втрата роботи, допомога родичам.

Зберігайте частину резерву так, щоб мати доступ до грошей навіть без стабільного інтернету. Мережа POWER BANKING, створена за ініціативи НБУ, має близько 2 400 відділень із резервним живленням і зв'язком. Це не заміна особистому резерву, але корисний план Б для зняття готівки, платежів і консультацій під час блекауту.

Якщо плануєте перекази за кордон або купівлю валюти, перевіряйте актуальні обмеження НБУ. Валютні правила під час воєнного стану змінюються поступово, тому не будуйте план на припущенні, що будь-який переказ завжди пройде без ліміту.

У чому зберігати: гривня, валюта, депозит, ОВДП

Немає одного ідеального місця для всіх заощаджень. Гроші на найближчий місяць мають бути доступними, резерв має бути безпечним, а довші накопичення можуть працювати через депозит або державні облігації.

Під час воєнного стану банківські вклади фізичних осіб гарантуються у повному обсязі, а після завершення цього періоду гарантована сума має становити не менше 600 000 ₴. Це важливо для тих, хто боїться тримати гроші в банку.

Для частини довших заощаджень можна розглядати військові облігації. За даними Мінфіну, окремі гривневі військові ОВДП у червні 2026 року розміщувалися зі ставками близько 15,15 % або 15,72 %. Це не інструмент для грошей на завтра, але варіант для суми, яку Ви точно не плануєте витрачати найближчі місяці.

Чого не робити з останніми грошима

Не вкладайте останній резерв у ризикові інструменти, криптовалюту, сумнівні схеми або приватні позики під обіцянку швидкого прибутку. Якщо пропозиція звучить як гарантований великий дохід без ризику, це вже сигнал зупинитися.

Не беріть кредит, щоб зберегти звичний рівень витрат. Якщо позика все ж потрібна, порівнюйте кредити в Україні за повною вартістю, читайте договір і дивіться на річну процентну ставку, комісії та штрафи. Кредитні звернення фіксуються в кредитній історії УБКІ, тому масові заявки без потреби можуть нашкодити майбутньому доступу до кредитів.

Не відкладайте все тільки в одну валюту або один банк. Просте правило: гроші на щоденні витрати в гривні, частина резерву доступна швидко, довші накопичення можна розділити між депозитом, валютою та ОВДП залежно від строку і цілі.

Щомісячний чекліст

Оновіть таблицю доходів і витрат за місяць.
Перевірте, чи зросли ціни на основні категорії, особливо продукти, пальне, ліки та комунальні платежі.
Переказуйте суму заощаджень до того, як почнете витрачати дохід.
Перегляньте підписки, тарифи зв'язку, банківські комісії та непотрібні платежі.
Порівняйте фактичну суму резерву з ціллю на 1, 3 або 6 місяців.
Раз на квартал оцінюйте, чи не варто частину довших заощаджень перенести на депозит або ОВДП.

Висновок

Заощадження починаються не з великої зарплати, а з чесного обліку. Якщо Ви бачите витрати, відкладаєте хоча б невелику суму автоматично і тримаєте резерв окремо, фінансова ситуація стає керованішою.

Почніть із малого: порахуйте витрати за останній місяць, відкрийте окремий рахунок для резерву і зробіть перший переказ. Навіть 500 ₴, які залишилися недоторканими, вже змінюють поведінку.

Поширені запитання

Як заощадити гроші, якщо зарплата невелика?

Почніть не з відсотка, а з фіксованої суми, яку реально не чіпати: 200, 500 або 1 000 ₴ після кожного доходу. Паралельно приберіть 1 або 2 регулярні витрати, які не впливають на базові потреби. Коли сума стане звичною, збільшуйте її.

Скільки грошей має бути у фінансовій подушці безпеки?

Мінімум: 1 місяць обов'язкових витрат. Більш надійна ціль: 3 або 6 місяців. Якщо у Вас нестабільний дохід, оренда житла, діти або ризик переїзду, краще орієнтуватися на більший резерв.

У чому краще зберігати заощадження під час війни?

Короткий резерв має бути доступним: частина на картці, частина готівкою на кілька днів, частина на депозиті з можливістю доступу. Довші накопичення можна розділити між гривнею, валютою, депозитами та ОВДП. Не тримайте все в одному місці.

Чи варто купувати валюту щомісяця?

Можна купувати валюту частинами, якщо Ваша ціль прив'язана до долара або євро, наприклад переїзд, навчання, техніка чи довший резерв. Але враховуйте курс купівлі і продажу, банківські ліміти та актуальні валютні обмеження НБУ.

Як накопичити гроші без жорсткої економії?

Зробіть накопичення автоматичним. Переказуйте гроші на окремий рахунок одразу після доходу, а не в кінці місяця. Далі скорочуйте не все підряд, а витрати, які повторюються автоматично: підписки, комісії, зайві тарифи, імпульсивні покупки.