БлогПерсональні фінансиОбговорити

Колектори – хто вони, як працюють, і що можуть зробити?

Грєшніков Костянтин
10 хв читанняМи дотримуємось

Люди, які не можуть погасити заборгованість, нерідко починають боятись колекторів. Всім, хто має прострочений кредит, доводиться спілкуватись з ними мало не щодня. Хто вони такі, що можуть, і що робити, коли дзвонять колектори? Відповіді ви знайдете у цій статті.

Банки і кредитні компанії нерідко стикаються з проблемою прострочених кредитів. Але добиватись повернення боргів з недобросовісних клієнтів – це досить складна і дорога справа. Великі банки мають спеціальні відділи по роботі з боржниками, а маленькі фінансові компанії зазвичай користуються послугами до колекторів.

Хто такі колектори і що таке колекторська компанія

Пояснення

Колектор – це працівник колекторської компанії, який спеціалізується на роботі з проблемними боржниками.
Колекторська компанія – підприємство, яке надає послуги стягненя прострочених боргів.

Поняття «колектори» та «колекторські компанії» не закріплене в українському законодавстві, тому що це «народна» назва, запозичена з іншої галузі. Але сама діяльність таких спеціалістів цілком законна.

Види компаній, які займаються стягненням боргів:

В Україні колекторські послуги стали окремим видом бізнесу, який сформувався з розвитком експрес-кредитування і появою швидких онлайн кредитів. Обсяги споживчого кредитування фізичних осіб стрімко зростали з 2001 року, а з ними і відсоток проблемних кредитів.

  • Внутрішні підрозділи банків чи МФО - це спеціалісти фінансових компаній (кредиторів), які працюють у відділах по роботі з боржниками

  • Спеціалісти колекторських компаній - надають банкам та МФО колекторські послуги за винагороду

  • Факторингові компанії - купують проблемні борги, отримують право на їх вимогу і самостійно працюють для їх стягнення

Зазвичай колекторські компанії отримують 15%-50% від суми заборгованості, в залежності від виду кредиту, його розміру та тривалості прострочення. Колекторські компанії не обмежуються обслуговуванням банків та мікрофінансових компаній. До них звертаються житлово-комунальні, і навіть податкові органи.

Як працюють колектори: основні етапи

Колектори застосовують різні способи впливу на боржників та їх поручителів, чи контактних осіб, і досить часто не зовсім законні. Як вони працюють з боржниками – це залежить від виду кредиту, розміру заборгованості і статусу клієнта.

**** Пояснення

Мета колекторів – змусити боржника заплатити максимальну суму від розміру боргу за максимально короткий термін, витративши на це мінімум ресурсів.

Перше знайомство з колектором починається з дзвінків, які по мірі зростання терміну прострочення стають все частішими і неприємнішими.

В Україні серед інструментів колекторів – залякування, погрози, приниження, і навіть нецензурна лайка або розповсюдження небажаної інформації про боржника.

Етапи стягнення боргу:

  • 1-30 днів. Дзвінки колекторів та SMS повідомлення з нагадуваннями про заборгованість – перший місяць після виникнення заборгованості.

  • 1-3 місяці. Посилення психологічного тиску, дзвінки контактним особам та родичам.

  • 3-4 місяці. Банк або МФО подає до суду або продає борг колекторській компанії, яка стає «новим кредитором» і отримує повне право на стягнення боргу, про що повідомляє боржника.

  • 4-5 місяців. Очні контакти колекторів з боржником для роз’яснення юридичних наслідків і вручення письмової претензії.

  • 5-12 місяців. Звернення до суду для примусового стягнення боргу судовими виконавцями, судовий процес, який може тривати до 1 року.

Чи законна діяльність колекторів?

Відносини кредитора та позичальника регулює кредитна угода, яку вони підписують.

Важливо:

Повернення кредиту з відсотками є зобов’язанням позичальника, а право кредитора – нараховувати штраф за прострочення, передавати право на стягнення боргу третім особам та звернутись до суду у випадку порушення підписаної угоди.

Шукати окремий "закон про колекторів" в Україні поки що марно, тому що досі не створені спеціальні правила та норми для регулювання їх діяльності. Повноваження колекторів регулює Господарський кодекс України.

Правовий статус компаній

Колекторські компанії зазвичай реєструються, як Товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ), а їх діяльність визначається, як послуги спілкування з боржниками та досудового врегулювання та стягнення боргів.

Факторингові компанії теж реєструються, як ТОВ, але у них є статус фінансових компаній і ліцензії Нацкомфінпослуг на послуги факторингу. Їх діяльність регулюється Законами України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про Спліт».

Які повноваження мають колектори?

Дзвінки колекторів змушують людей хвилюватись, тому вони часто запитують: «Що роблять колектори з боржниками?», хочуть знати, що можуть робити колектори, а чого не можуть, які законні права та повноваження мають колекторські компанії.

Колектори мають право:

  • Повідомляти боржника про наявність заборгованості.

  • Телефонувати контактним особам (якщо є згода).

  • Домовлятися про реструктуризацію боргу або графік погашення.

  • Надсилати листи, SMS, email-повідомлення.

  • Подавати позови до суду.

Колектори не мають права:

  • Погрожувати, залякувати, ображати.

  • Вимагати гроші у родичів або знайомих боржника.

  • Нараховувати додаткові штрафи чи проценти без рішення суду.

  • Примушувати до зустрічі.

  • Проникати в житло без згоди чи рішення суду.

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Що робити, якщо дзвонять колектори

Поради юриста:

  • Зберігайте спокій і вимагайте письмові претензії.

  • Записуйте телефонні розмови (попередьте про це колектора).

  • Не передавайте особисті дані телефоном.

  • У разі погроз – звертайтеся до поліції.

  • Можна звернутися до суду з проханням розірвати кредитний договір або визнати його недійсним.

З першого дня прострочення кредитор нараховує штрафи та пеню, і застосовує підвищену процентну ставку. Загальний розмір штрафів не може перевищувати 50% від розміру кредиту, але через відсотки борг може зрости втричі. Щоб фінансова компанія не нараховувала відсотки, поки будуть йти суди, боржник може подати власний позов до суду:

  • Позов про розірвання кредитної угоди «у зв’язку з істотною зміною обставин». Але боржник повинен буде довести в суді, що його життєві обставини значно змінились, і що він не міг їх передбачити.

  • Позов про визнання кредитної угоди недійсною на підставі невідповідності його умов принципам Цивільного кодексу та Закону «Про захист прав споживачів».

Кредит не брав, а колектори дзвонять

Найчастіше люди скаржаться на ситуації, коли колектори телефонують безпідставно, тому що ніяких кредитів людина не брала. Телефонні дзвінки колекторів – найпоширеніший спосіб впливу на боржників та на їх близьких людей.

Поради юриста:

  • Попросіть надати дані кредитної угоди.

  • Вимагайте докази вашої участі у позиці.

  • Якщо підозрюєте шахрайство – подайте заяву до поліції.

  • Надішліть копію заяви у фінансову установу.

  • Не погоджуйтесь бути поручителем, якщо вас так називають.

Дзвонять колектори всім без розбору – боржнику, його друзям, знайомим, сусідам, роботодавцям, колегам та колишнім однокласникам. В їх поле зору може попасти будь-хто, хто обмінявся контактами з боржником у минулому.

Чому колектори дзвонять всім підряд

  • Кредит взяв хтось інший, і залишив номер телефону, як знайомого.

  • Колектор помилково набрав не той номер і додав його у свою базу даних.

  • Людина навмисне або помилково вказала неправильний номер.

  • Ви придбали сім-карту, яка раніше належала іншій особі.

  • Шахраї заволоділи вашими персональними даними і оформили кредит.

Якщо ви дійсно заборгували

Якщо ви дійсно порушили свої зобов’язання за кредитним договором і колектори вас турбують не випадково, краще одразу підготуватись до спілкування з ними і правильно себе поводити.

Поради юриста:

  • Тримати свої емоції під контролем і спробувати домовитись про відтермінування кредиту.

  • Вимагати від колектора висувати претензії виключно у письмовій формі (з мокрими печатками та підписами) і перевіряти, щоб були вказані всі номери кредитних договорів, законодавчих актів чи постанов.

  • Не видаляти SMS-повідомлення, і записувати всі телефонні розмови, і повідомити колектора, що розмова записується (щоб докази не були визнані такими, що отримані незаконним шляхом.

  • У випадку прямих погроз, приниження гідності чи втручання в особисте життя, ви можете звернутись до поліції для відкриття кримінальної справи.

Законодавче регулювання діяльності колекторів

В Україні поки що немає окремого закону про колекторську діяльність. Але ця сфера частково регулюється:

  • Господарським кодексом України

  • Законами «Про фінансові послуги» та «Про захист прав споживачів»

  • Положеннями кредитного договору

Колекторські компанії зазвичай реєструються як ТОВ, а факторингові компанії мають фінансову ліцензію.

Яку кримінальну відповідальність можуть понести колектори

У разі порушення закону ви можете звернутись до поліції з вимогою притягнути колектора до відповідальності. Найчастіше можуть бути застосовані такі статті:

  • Ст. 182 – порушення недоторканності приватного життя.

  • Ст. 189 – вимагання.

  • Ст. 355 – примушування до виконання зобов'язань.

  • Ст. 190 – шахрайство.

Що запитують про колекторів:

Чи можуть колектори подавати до суду?

Так, до суду подають факторингові компанії, які отримали право на вимогу боргових зобов’язань. Колекторські компанії, які надають послуги роботи з боржниками, до суду від свого імені не подають, але можуть подавати до суду за дорученням фінансової компанії.

Що можуть зробити колектори?

Віддалено, у телефонних та в особистих розмовах впливати на боржника, роз’яснювати його обов’язки та спонукати їх виконати – сплатити борги. Розмовляти з людьми, контакти яких були вказані при отриманні кредиту, та з його родичами.

Що може зробити банк з боржником?

Звернутись до суду, за рішенням якого стягнути заборгованість примусово за допомогою судових виконавців. Для стягнення боргу застосовують блокування банківського рахунку, примусові відрахування від заробітної плати, арешт майна.

Чи можуть колектори дзвонити родичам?

Стаття 32 Конституції України забороняє втручатись в особисте та сімейне життя, але якщо позичальник підписав згоду на передачу інформації третім особам, банк має право телефонувати людям, номери яких були вказані в анкеті-заявці.

Чи можуть колектори нараховувати проценти?

Проценти нараховує тільки кредитор, або фактор (факторингова компанія), яка купує прострочені кредити. Тоді право нарахування процентів переходить до нього. Колекторські компанії, які працюють за певну комісію від МФО чи банку, проценти не нараховують, але їх продовжує нараховувати кредитна компанія (згідно з договором).

Що не мають право робити колектори?

Погрожувати чи принижувати людину, розголошувати персональні дані та інформацію про отримання кредиту іншим людям, контакти яких не вказані під час підписання угоди, втручатися в особисте життя, чинити розправу, завдавати тілесні ушкодження, конфіскувати майно без рішення суду.Стаття 182 Кримінального кодексу «Порушення недоторканості приватного життя» забороняє незаконне збирання, зберігання, використання, знищення, поширення інформації про особу без її відома та згоди.

Що загрожує боржнику?

Дзвінки колекторів, психологічний тиск, позов до суду для примусового стягнення боргу, арешт майна, що належить боржнику. В першу чергу арешт накладають на транспортні засоби, нерухомість, земельні ділянки, банківські рахунки.

Що не можуть конфіскувати?

Арешт не накладають на такі особисті речі, як одяг, постільна білизна, кухонний посуд, дитячі речі, інші необхідні для життя речі).

Висновки та поради

Звертаючись за кредитом потрібно розуміти, що його доведеться виплатити в будь-якому випадку, і правильно оцінити власні сили. Прострочення призводить до зростання загальної суми боргу, тому важливо вчасно виконувати зобов'язання перед кредиторами, або мати запасні варіанти виходу з ситуації.

Пам’ятайте:

найбільша загроза – це не колектори, а зростаючий борг. Якщо у вас виникли труднощі з погашенням кредиту – краще вирішити ситуацію мирним шляхом, ніж доводити справу до суду чи спілкування з колекторською компанією.

Кредитори, як і позичальники, не зацікавлені у зверненні до суду і передачі боргів колекторам. У випадку виникнення проблем з погашенням кредиту краще домовлятись безпосередньо з кредитором про відстрочення або реструктуризацію заборгованості. Тільки так можна уникнути спілкування з колекторами.

Financer обговорення

Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.

Переглянути всі
Мінімум 10 символів

Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.

Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.

Порівняти продукти

Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.

Порівняти продукти
Потрібна допомога?