Колектори в Україні – хто вони і як захистити свої права

23 квіт. 2026 р.9 хв читання

Ми дотримуємось

Повний гайд про колекторів: законодавство, права боржників та обмеження під час воєнного стану.

Прострочений кредит, дзвінки з незнайомих номерів, погрози та вимоги повернути борг негайно – саме з такою ситуацією стикаються тисячі українців, коли мають справу з колекторами. Хто вони, які мають повноваження, і чого взагалі не мають права робити? У цій статті розбираємо все, що потрібно знати боржнику: від законодавчої бази до конкретних порад, як захистити свої права.

Банки та мікрофінансові організації нерідко стикаються з проблемою прострочених кредитів. Стягувати борги самостійно – складно й дорого, тому кредитори часто залучають спеціалізовані компанії. Розуміння того, як працюють колектори в Україні та які обмеження на них діють, допоможе вам грамотно діяти у непростій ситуації.

Хто такі колектори і які бувають колекторські компанії

Визначення

Колектор – працівник компанії, яка спеціалізується на стягненні прострочених боргів. Колекторська компанія – підприємство, що надає послуги з повернення заборгованості від імені кредитора або від власного імені (як новий кредитор).

З розвитком онлайн-кредитування в Україні колекторський бізнес став окремою індустрією. Обсяги споживчого кредитування фізичних осіб стрімко зростали, а разом з ними – і відсоток проблемних кредитів.

Види компаній, що займаються стягненням боргів

Внутрішні підрозділи банків або МФО – спеціалісти кредиторів, що працюють у відділах по роботі з боржниками. Зазвичай ведуть справи на першій стадії прострочення.
Аутсорсингові колекторські компанії – надають банкам та МФО послуги стягнення боргів за комісійну винагороду (від 15% до 50% від суми заборгованості залежно від типу кредиту та терміну прострочення).
Факторингові компанії – купують прострочені борги і стають новими кредиторами з повним правом вимоги. Мають ліцензію на послуги факторингу.

Важливо

З 2021 року всі колекторські компанії зобов'язані бути зареєстровані в Реєстрі колекторських компаній НБУ. Перевірити, чи є компанія в реєстрі, можна на офіційному сайті Національного банку. Незареєстровані колектори не мають права працювати зі споживчими кредитами.

Як працюють колектори: етапи стягнення боргу

Мета колекторів – спонукати боржника виплатити максимальну суму якомога швидше. Роботу починають з м'яких методів і поступово посилюють тиск.

Етапи роботи колекторів

1–30 днів прострочення

Дзвінки, SMS та email-повідомлення з нагадуваннями про заборгованість. Тон поки ввічливий, мета – нагадати.

1–3 місяці прострочення

Посилення тиску: частіші дзвінки, можливі контакти з поручителями або контактними особами, пропозиції реструктуризації.

3–4 місяці

Банк або МФО може продати борг факторинговій компанії. Новий кредитор повідомляє боржника про перехід права вимоги.

4–6 місяців

Очні контакти: колектори можуть прийти за місцем проживання для вручення письмової претензії та роз'яснення юридичних наслідків.

6–12 місяців і далі

Звернення до суду для примусового стягнення. Після рішення суду справу передають державним виконавцям, які можуть арештувати рахунки та майно.

Що мають право робити колектори

Колектори діють у межах кредитного договору та законодавства. Ось що вони можуть робити легально:

Повідомляти боржника про наявність заборгованості
Телефонувати контактним особам, якщо є письмова згода боржника
Пропонувати реструктуризацію боргу або графік погашення
Надсилати листи, SMS, email-повідомлення
Приходити за місцем проживання для вручення претензії
Подавати позови до суду (факторингові компанії – від власного імені, колекторські – за дорученням кредитора)

Чого колектори не мають права робити

Згідно із законодавством та правилами етичної поведінки НБУ, колектори мають чіткі обмеження. Порушення цих правил – підстава для скарги та штрафів.

Погрожувати, залякувати, принижувати гідність боржника чи його близьких
Дзвонити більше 2 разів на день або більше 8 разів на місяць
Контактувати з боржником з 20:00 до 09:00, а також у вихідні та свята
Розголошувати інформацію про борг третім особам (сусідам, колегам, роботодавцю)
Публікувати персональні дані боржника в соцмережах
Нараховувати додаткові штрафи чи відсотки без рішення суду
Примушувати до зустрічі або проникати в житло без згоди чи рішення суду
Зв'язуватися з недієздатними особами, неповнолітніми або особами з І групою інвалідності
Дзвонити з прихованих номерів або приховувати свою особу та назву компанії

Штрафи за порушення

НБУ контролює діяльність колекторів і може штрафувати порушників. Штраф за кожний випадок порушення – від 3 000 до 6 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Після третього штрафу протягом року компанію виключають з Реєстру, і вона втрачає право на колекторську діяльність.

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Колектори під час воєнного стану

З початком повномасштабного вторгнення у 2022 році ситуація з боргами та колекторами змінилася. Законодавство запровадило додаткові обмеження для захисту позичальників.

Основні зміни під час воєнного стану

Мораторій на штрафи та пеню – закон забороняє нарахування та стягнення штрафів, пені, прострочених відсотків та інфляційних втрат під час воєнного стану
Захист військовослужбовців – Закон № 7414 захищає учасників бойових дій, військовослужбовців ЗСУ та членів їх сімей від стягнення споживчих кредитів на період воєнного стану
Обмеження методів тиску – посилено заборону на агресивні методи стягнення боргів
Окуповані території – борги, що виникли після початку окупації, не стягуються. Борги, накопичені до окупації, зберігаються, але мораторій діє на весь період окупації

Зверніть увагу

Мораторій не означає списання боргу. Після закінчення воєнного стану борг потрібно буде повернути. Проте вам не мають права нараховувати додаткові штрафи за час дії воєнного стану.

Чи мають право колектори дзвонити родичам

Це одне з найболючіших питань. Стаття 32 Конституції України захищає право на приватне та сімейне життя.

Колектори можуть дзвонити тільки тим людям, чиї контакти боржник добровільно вказав у кредитній заявці як контактних осіб. При цьому вони не мають права розголошувати інформацію про борг – лише повідомити, що потрібно зв'язатися з боржником.

Якщо колектори телефонують вашим родичам, сусідам або колегам, яких ви не вказували, і розголошують дані про борг – це порушення закону, за яке можна подати скаргу до НБУ або до поліції.

Що робити, якщо дзвонять колектори

Перше правило – зберігати спокій. Колектори часто розраховують на емоційну реакцію боржника, щоб змусити його прийняти невигідні умови. Ось алгоритм дій:

Покроковий алгоритм

Запишіть розмову

Попередьте колектора, що розмова записується. Це ваше законне право, і запис буде доказом у разі порушень.

З'ясуйте дані

Вимагайте назву компанії, ПІБ співробітника, номер реєстрації в Реєстрі НБУ та реквізити кредитного договору.

Вимагайте письмову претензію

Попросіть надіслати всі вимоги у письмовій формі з печатками та підписами, із зазначенням номерів кредитних договорів.

Не передавайте дані по телефону

Ніколи не повідомляйте по телефону паролі, PIN-коди, дані карток або іншу конфіденційну інформацію.

Спробуйте домовитись

Якщо борг реальний – спробуйте домовитись про реструктуризацію або відстрочення платежу безпосередньо з кредитором.

У разі погроз – звертайтесь до поліції

Якщо колектори погрожують, принижують або переслідують – зверніться до поліції з заявою та наявними записами розмов.

Кредит не брав, а колектори дзвонять

Це поширена ситуація – людям дзвонять колектори щодо чужих боргів. Основні причини:

Хтось інший вказав ваш номер як контактну особу при оформленні кредиту
Колектор помилково набрав не той номер і додав його до бази
Ви придбали SIM-карту, яка раніше належала іншій людині
Шахраї використали ваші персональні дані для оформлення кредиту без перевірки

Що робити

Вимагайте надати дані кредитної угоди та докази вашої участі
Якщо підозрюєте шахрайство – подайте заяву до поліції
Надішліть копію заяви у фінансову установу
Перевірте свою кредитну історію в бюро кредитних історій (УБКІ)

Законодавче регулювання колекторської діяльності

На відміну від поширеної думки, колекторська діяльність в Україні вже має правову базу. З 2021 року діє закон, що зобов'язує колекторські компанії реєструватися в НБУ та дотримуватися правил етичної поведінки.

Основні нормативні акти

Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії» – визначає вимоги до реєстрації та діяльності колекторських компаній
Цивільний кодекс України (глава 47) – регулює правовідносини кредитора та боржника, включаючи передачу прав вимоги
Закон «Про захист прав споживачів» – захищає права боржників як споживачів фінансових послуг
Постанова НБУ №113 (2025) – оновлений порядок реєстрації колекторських компаній з підвищеними вимогами до учасників ринку
Закон «Про виконавче провадження» – лише державні виконавці мають право примусово стягувати борги

Правовий статус компаній

Колекторські компанії реєструються як ТОВ і повинні бути внесені до Реєстру колекторських компаній НБУ. Без реєстрації вони не мають права працювати зі споживчими кредитами.

Факторингові компанії також реєструються як ТОВ, але мають статус фінансових компаній та ліцензію на послуги факторингу. Після купівлі боргу вони стають новим кредитором з усіма правами та обов'язками первісного кредитора.

Яку кримінальну відповідальність можуть понести колектори

У разі порушення закону ви можете звернутись до поліції з вимогою притягнути колектора до відповідальності. Найчастіше застосовують такі статті Кримінального кодексу:

Стаття КК	Порушення	Що це означає
Ст. 182	Порушення недоторканності приватного життя	Розголошення інформації про борг третім особам, публікація даних
Ст. 189	Вимагання	Вимоги під погрозами заподіяти шкоду
Ст. 355	Примушування до виконання зобов'язань	Фізичний або психологічний тиск для примусу до сплати
Ст. 190	Шахрайство	Стягнення неіснуючих боргів або завищення суми

Куди скаржитися на колекторів

Якщо колектори порушують ваші права, ви можете звернутись до кількох інстанцій:

Національний банк України – контакт-центр НБУ: 0 800 505 240 (безкоштовно). Також можна подати скаргу онлайн через портал bank.gov.ua
Поліція – при погрозах, залякуванні чи інших протиправних діях
Уповноважений Верховної Ради з прав людини (омбудсман) – при системних порушеннях прав
Суд – для визнання дій колекторів незаконними та відшкодування моральної шкоди

Висновки та поради

Головне, що потрібно пам'ятати: колектори – це не всесильна структура, а комерційні компанії з чіткими обмеженнями. Вони не мають права конфіскувати майно, проникати в житло чи застосовувати фізичний тиск.

Пам'ятайте

Найбільша загроза – це не колектори, а зростаючий борг. Якщо у вас виникли труднощі з погашенням кредиту – краще вирішити ситуацію мирним шляхом через реструктуризацію або рефінансування, ніж доводити справу до суду.

Практичні поради

Перевіряйте, чи зареєстрована колекторська компанія в Реєстрі НБУ, перш ніж вступати в діалог
Записуйте всі розмови з колекторами та зберігайте SMS і листи
Не ігноруйте борг – спробуйте домовитися з кредитором про реструктуризацію до передачі справи колекторам
Не передавайте жодних персональних даних чи коштів по телефону
У разі порушень – відразу фіксуйте та звертайтесь до НБУ або поліції

Запитання про колекторів

Хто такі колектори?

Колектори – це працівники спеціалізованих компаній, які займаються стягненням прострочених боргів від імені кредитора або від власного імені (якщо борг було куплено). З 2021 року всі колекторські компанії в Україні повинні бути зареєстровані в Реєстрі НБУ.

Що можуть зробити колектори?

Колектори можуть: телефонувати та надсилати повідомлення боржнику (не більше 2 разів на день та 8 разів на місяць), пропонувати реструктуризацію боргу, надсилати письмові претензії, приходити за місцем проживання та подавати позови до суду. Конфіскувати майно або блокувати рахунки вони не мають права – це можуть робити лише державні виконавці за рішенням суду.

Що не мають права робити колектори?

Колекторам заборонено: погрожувати чи залякувати, дзвонити більше 2 разів на день або 8 разів на місяць, контактувати з 20:00 до 09:00 та у вихідні, розголошувати дані про борг третім особам, публікувати персональні дані в соцмережах, нараховувати додаткові штрафи, проникати в житло без згоди чи рішення суду, дзвонити з прихованих номерів.

Чи можуть колектори дзвонити родичам?

Тільки тим людям, чиї контакти боржник добровільно вказав у кредитній заявці як контактних осіб. При цьому колектори не мають права розголошувати інформацію про борг – лише повідомити, що потрібно зв'язатися з боржником. Дзвінки сусідам, колегам чи роботодавцю без згоди боржника – порушення закону.

Що можуть зробити колектори під час війни?

Під час воєнного стану діють додаткові обмеження: заборонено нарахування штрафів, пені та прострочених відсотків. Закон № 7414 захищає військовослужбовців ЗСУ, учасників бойових дій та членів їх сімей від стягнення споживчих кредитів на період воєнного стану. Борги з окупованих територій не стягуються на весь період окупації.

Що буде, якщо не платити колекторам?

Якщо ігнорувати борг, колектори передадуть справу до суду. За рішенням суду державні виконавці можуть арештувати банківські рахунки, здійснити примусові відрахування із заробітної плати та арештувати майно (транспорт, нерухомість, земельні ділянки). Краще домовитися з кредитором про реструктуризацію до цього етапу.

Чи можуть колектори подавати до суду?

Так. Факторингові компанії, які купили борг, можуть подавати позови від власного імені як нові кредитори. Колекторські компанії, що працюють за комісію, можуть подавати до суду за дорученням фінансової компанії-кредитора.

Що не можуть конфіскувати за борги?

За законом арешт не накладають на: одяг, постільну білизну, кухонний посуд, дитячі речі та інші предмети першої необхідності. Конфіскація можлива лише за рішенням суду через державних виконавців – колектори самі не мають права забирати будь-яке майно.

Джерела

Financer обговорення

Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.

Переглянути всі

Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.

Порівняти найкращих кредиторів

from 0% APR

69 варіантів

Безкоштовно · Без впливу на кредитну історію

Дивитися мою ставку