Фінансовий моніторинг в Україні 2026: що потрібно знати

Фінансовий моніторинг – це система державного контролю за рухом коштів, спрямована на запобігання відмиванню грошей, фінансуванню тероризму та іншим фінансовим злочинам. В Україні державний фінансовий моніторинг регулюється Законом № 361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом», який набув чинності 28 квітня 2020 року.

Цей закон стосується кожного, хто користується банківськими послугами, платіжними картками, отримує або відправляє грошові перекази. Нижче розповімо, які операції підпадають під фінмоніторинг, які порогові суми діють у 2026 році та як уникнути проблем з блокуванням рахунків.

Закон про фінансовий моніторинг встановлює чіткі порогові суми, при досягненні яких операція підлягає перевірці:

400 000 грн і більше – обов'язковий фінансовий моніторинг. Банк зобов'язаний повідомити Держфінмоніторинг про таку транзакцію незалежно від обставин. Цю порогову суму було збільшено з попередніх 150 000 грн.

55 000 грн – порогова сума для операцій з готівкою. Будь-яка операція з готівкою на суму від 55 000 грн підлягає обов'язковій перевірці, навіть якщо це зняття з власного рахунку. Банк зобов'язаний ідентифікувати особу та зафіксувати операцію.

Від 30 000 до 400 000 грн – зона підвищеної уваги. Банк може запитати документи про походження коштів, особливо якщо операція не відповідає звичному фінансовому профілю клієнта або проводиться через електронні гаманці, не прив'язані до банківського рахунку.

До 5 000 грн готівкою – операції з готівкою на суму до 5 000 грн можна проводити без ідентифікації особи. Для готівкових операцій на суму понад 5 000 грн потрібна ідентифікація відправника.

Фінансовий моніторинг фізичних осіб стосується всіх, хто користується банківськими послугами. Однак підвищену увагу банки приділяють окремим категоріям:

• Політично значущі особи (ПЕП) – посадовці, депутати, судді, їх родичі та наближені особи
• Клієнти з великими готівковими операціями – особливо на суми понад 400 000 грн
• Фрілансери та ФОП – якщо отримують регулярні поповнення на особисту картку від різних осіб. З 2026 року банки особливо ретельно перевіряють готівкові операції ФОП та операції з нерезидентами
• Особи, пов'язані з міжнародними переказами – особливо з країнами під санкціями
• Клієнти з нетиповою активністю – більше 100 переказів на місяць, зняття понад 50% внесених коштів готівкою, перевищення заявленого місячного доходу

Суб'єктами первинного фінансового моніторингу (СПФМ) є банки, страхові компанії, поштові оператори, юристи, ріелтори, представники грального бізнесу та податкові консультанти. Вони зобов'язані ідентифікувати клієнтів та повідомляти про підозрілі операції.

Для звичайних користувачів платіжних карток закон про фінансовий моніторинг не створює перешкод. Перекази з картки на картку між ідентифікованими клієнтами не обмежуються законом – обидва учасники транзакції вже пройшли ідентифікацію при відкритті рахунку.

Однак банки встановлюють власні ліміти на перекази, які зазвичай становлять від 30 000 грн. Якщо загальна сума надходжень на рахунок перевищує 30 000 грн, це не означає, що кошти будуть заблоковані. Проблеми можуть виникнути, лише якщо банк виявить нетипову активність на рахунку.

Розрахуватись карткою за будь-які покупки в інтернеті можна без обмежень – магазин і покупець ідентифіковані через платіжну систему.

Однак при оплаті готівкою на пошті (наложений платіж) на суму понад 5 000 грн необхідно пред’явити паспорт.

Поповнення картки готівкою: поповнити картку на суму до 5 000 грн можна в будь-якому терміналі без обмежень. Для більших сум потрібно вставити власну картку в термінал для ідентифікації або звернутись до каси банку з паспортом.

Закон вимагає ідентифікації користувачів електронних гаманців та платіжних систем. Операції через електронні гаманці, не прив’язані до банківського рахунку конкретної особи, підлягають особливому контролю при сумах понад 30 000 грн.

Більшість щоденних фінансових операцій звичайних громадян не є об’єктом фінансового моніторингу, тому що не відносяться до ризикових:

З 2 лютого 2026 року в Україні набули чинності оновлені правила фінансового моніторингу (Наказ Мінфіну №667 від 30.12.2025). Основні нововведення:

Закон про фінансовий моніторинг не встановлює нових правил щодо контролю походження коштів. Однак банки можуть запитати підтвердження доходів у таких випадках:

• Міжнародні перекази на суму понад 400 000 грн
• Операції через електронні платіжні системи або гаманці, не прив'язані до ідентифікованого рахунку, на суму від 30 000 грн
• Підозрілі операції: раптове збільшення оборотів, нетипові транзакції

Якщо банк запитав документи, підготуйте один або кілька з наступних документів:

• Довідка про заробітну плату або виписка з податкової (для ФОП)
• Договір купівлі-продажу майна, дарування або спадщини
• Договір на надання послуг або акт виконаних робіт (фріланс-контракти)
• Квитанції про сплату податків та зборів
• Банківські виписки, що підтверджують регулярність операцій

Щоб уникнути блокування рахунку та зайвих перевірок, дотримуйтесь простих правил: