БлогПерсональні фінансиОбговорити

Закон про фінансовий моніторинг – що потрібно знати в 2026 році

Грєшніков Костянтин
5 хв читанняМи дотримуємось

Фінансовий моніторинг в Україні: порогові суми, правила переказів та зміни, які діють у 2026 році.

Що таке фінансовий моніторинг і навіщо він потрібен

Фінансовий моніторинг – це система державного контролю за рухом коштів, спрямована на запобігання відмиванню грошей, фінансуванню тероризму та іншим фінансовим злочинам. В Україні державний фінансовий моніторинг регулюється Законом № 361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом», який набув чинності 28 квітня 2020 року.

Цей закон стосується кожного, хто користується банківськими послугами, платіжними картками, отримує або відправляє грошові перекази. Нижче розповімо, які операції підпадають під фінмоніторинг, які порогові суми діють у 2026 році та як уникнути проблем з блокуванням рахунків.

Фінансовий моніторинг – це контроль держави за рухом коштів з метою запобігання тероризму, незаконній торгівлі зброєю, злочинному отриманню доходів та незаконному виведенню коштів за кордон.

Порогові суми фінансового моніторингу

Закон про фінансовий моніторинг встановлює чіткі порогові суми, при досягненні яких операція підлягає перевірці:

400 000 грн і більше – обов’язковий фінансовий моніторинг. Банк зобов’язаний повідомити Держфінмоніторинг про таку транзакцію незалежно від обставин. Цю порогову суму було збільшено з попередніх 150 000 грн.

Від 30 000 до 400 000 грн – зона підвищеної уваги. Банк може запитати документи про походження коштів, особливо якщо операція не відповідає звичному фінансовому профілю клієнта або проводиться через електронні гаманці, не прив’язані до банківського рахунку.

До 5 000 грн готівкою – операції з готівкою на суму до 5 000 грн можна проводити без ідентифікації особи. Для готівкових операцій на суму понад 5 000 грн потрібна ідентифікація відправника.

Дроблення операцій (кілька переказів по 4 500 грн протягом дня) може бути розцінене як підозріла операція. Банк може заблокувати рахунок до з’ясування обставин.

Хто підпадає під фінансовий моніторинг

Фінансовий моніторинг фізичних осіб стосується всіх, хто користується банківськими послугами. Однак підвищену увагу банки приділяють окремим категоріям:

  • Політично значущі особи (ПЕП) – посадовці, депутати, судді, їх родичі та наближені особи
  • Клієнти з великими готівковими операціями – особливо на суми понад 400 000 грн
  • Фрілансери та ФОП – якщо отримують регулярні поповнення на особисту картку від різних осіб
  • Особи, пов’язані з міжнародними переказами – особливо з країнами під санкціями

Суб’єктами первинного фінансового моніторингу (СПФМ) є банки, страхові компанії, поштові оператори, юристи, ріелтори, представники грального бізнесу та податкові консультанти. Вони зобов’язані ідентифікувати клієнтів та повідомляти про підозрілі операції.

Правила переказів з картки на картку

Для звичайних користувачів платіжних карток закон про фінансовий моніторинг не створює перешкод. Перекази з картки на картку між ідентифікованими клієнтами не обмежуються законом – обидва учасники транзакції вже пройшли ідентифікацію при відкритті рахунку.

Однак банки встановлюють власні ліміти на перекази, які зазвичай становлять від 30 000 грн. Якщо загальна сума надходжень на рахунок перевищує 30 000 грн, це не означає, що кошти будуть заблоковані. Проблеми можуть виникнути, лише якщо банк виявить нетипову активність на рахунку.

Якщо відправник і отримувач ідентифіковані – грошовий переказ не буде заблокований банком.

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Покупки в інтернеті та готівкові операції

Розрахуватись карткою за будь-які покупки в інтернеті можна без обмежень – магазин і покупець ідентифіковані через платіжну систему.

Однак при оплаті готівкою на пошті (наложений платіж) на суму понад 5 000 грн необхідно пред’явити паспорт.

Поповнення картки готівкою: поповнити картку на суму до 5 000 грн можна в будь-якому терміналі без обмежень. Для більших сум потрібно вставити власну картку в термінал для ідентифікації або звернутись до каси банку з паспортом.

Електронні гаманці та платіжні системи

Закон вимагає ідентифікації користувачів електронних гаманців та платіжних систем. Операції через електронні гаманці, не прив’язані до банківського рахунку конкретної особи, підлягають особливому контролю при сумах понад 30 000 грн.

Правила, яких потрібно дотримуватись:

  • Переказ через термінал (ПриватБанк, інші) на суму понад 5 000 грн – вставте власну картку для ідентифікації

  • Відправлення або отримання коштів готівкою через Western Union, MoneyGram та інші платіжні системи – пред’явіть паспорт

  • Оплата інтернет-покупки готівкою на пошті на суму від 5 000 грн – потрібно пред’явити паспорт

Операції, які не підпадають під фінмоніторинг

Більшість щоденних фінансових операцій звичайних громадян не є об’єктом фінансового моніторингу, тому що не відносяться до ризикових:

  • Будь-які перекази готівки чи платежі на суму до 5 000 грн

  • Грошові перекази з картки на картку

  • Безготівкові розрахунки карткою за товари та послуги

  • Оплата комунальних послуг, послуг зв’язку та інтернету

  • Сплата штрафів, податків та зборів

  • Зняття готівки з власного банківського рахунку

  • Платежі за кредитами на суму до 30 000 грн

  • Поповнення готівкою власного рахунку

Зміни у фінансовому моніторингу 2026 року

З 2 лютого 2026 року в Україні набули чинності оновлені правила фінансового моніторингу (Наказ Мінфіну №667 від 30.12.2025). Основні нововведення:

  • Ризик-орієнтований підхід – банки аналізують не окремі операції, а моделі фінансової поведінки клієнтів

  • Міжвідомча взаємодія – посилено обмін інформацією між ДПС, Держфінмоніторингом та БЕБ

  • Електронний кабінет СПФМ – суб’єкти первинного фінмоніторингу подають повідомлення через нову електронну систему

  • Кейсове звітування – замість окремих повідомлень про кожну операцію, банки формують комплексні звіти про підозрілу діяльність

  • Посилення контролю за ФОП – особлива увага до готівкових операцій та операцій з нерезидентами

У 2024 році Держфінмоніторинг зупинив операції та заблокував кошти на загальну суму близько 7,3 млрд грн, що свідчить про посилення контролю.

Податковий контроль та походження коштів

Закон про фінансовий моніторинг не встановлює нових правил щодо контролю походження коштів. Однак банки можуть запитати підтвердження доходів у таких випадках:

  • Міжнародні перекази на суму понад 400 000 грн
  • Операції через електронні платіжні системи або гаманці, не прив’язані до ідентифікованого рахунку, на суму від 30 000 грн
  • Підозрілі операції – раптове збільшення оборотів, нетипові транзакції

Банки не блокують рахунки клієнтів без підстав. Питання виникають лише при нових, невідповідних фінансовому статусу транзакціях або підозрілих операціях.

Як уникнути проблем з фінмоніторингом

Щоб уникнути блокування рахунку та зайвих перевірок, дотримуйтесь простих правил:

  • Не дробіть операції – кілька переказів по 4 500 грн протягом дня виглядають підозріло

  • Зберігайте документи про доходи – довідки, договори, квитанції про сплату податків

  • Оформлюйте ФОП, якщо регулярно отримуєте кошти від різних осіб на особисту картку

  • Відповідайте на запити банку вчасно – ігнорування запиту може призвести до блокування рахунку

  • Використовуйте безготівкові розрахунки – вони прозоріші і викликають менше підозр

Поширені запитання про фінансовий моніторинг

Яка сума підпадає під фінансовий моніторинг?

Операції на суму від 400 000 грн і більше підлягають обов'язковому фінансовому моніторингу. Банки зобов'язані повідомити Держфінмоніторинг про такі транзакції. Для готівкових операцій порогова сума ідентифікації становить 5 000 грн, а для безготівкових через неідентифіковані системи – 30 000 грн.

Чи обмежують перекази грошей з карти на карту?

Ні, закон про фінансовий моніторинг не обмежує перекази з картки на картку між ідентифікованими клієнтами. Обидва учасники транзакції вже пройшли ідентифікацію при відкритті рахунку. Однак банки встановлюють власні ліміти (зазвичай від 30 000 грн), і нетипово великі перекази можуть привернути увагу.

Що буде, якщо не підтвердити походження коштів?

Якщо банк запросить документи про походження коштів, а клієнт їх не надасть, банк може обмежити або заблокувати рахунок. Крім того, інформація може бути передана до Держфінмоніторингу, а потім до правоохоронних органів для розслідування.

Хто потрапляє під фінмоніторинг?

Під посилений контроль потрапляють: політично значущі особи (ПЕП) та їх родичі, клієнти з великими готівковими операціями (понад 400 000 грн), фрілансери та ФОП, які отримують регулярні поповнення від різних осіб на особисту картку, а також особи, пов'язані з міжнародними переказами.

Чи можна переказати гроші через платіжний термінал?

Так, через платіжний термінал можна переказати суму до 5 000 грн без ідентифікації. Для більших сум необхідно вставити власну банківську картку в термінал для ідентифікації особи. Відправлення кількох переказів на менші суми на один рахунок може бути розцінене як дроблення операцій.

Які зміни у фінмоніторингу відбулися у 2026 році?

З 2 лютого 2026 року набули чинності оновлені правила (Наказ Мінфіну №667). Основні зміни: перехід до ризик-орієнтованого підходу (аналіз моделей поведінки замість окремих операцій), посилена міжвідомча взаємодія між ДПС, Держфінмоніторингом та БЕБ, запуск електронного кабінету для суб'єктів первинного фінмоніторингу та кейсове звітування.

Джерела

Financer обговорення

Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.

Переглянути всі
Мінімум 10 символів

Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.

Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.

Порівняти продукти

Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.

Порівняти продукти
Потрібна допомога?