Загальна вартість кредиту: що це таке і як її порахувати

Автор Грєшніков Костянтин

- 18 квіт. 2026 р.

Ми дотримуємось

Перевірено Тетяна Боримська

Ключове поняття

Загальна вартість кредиту включає всі платежі, пов’язані з кредитом
Кредитодавець зобов’язаний вказати її у договорі
Формула розрахунку за правилами НБУ
Штрафи та пені не входять до загальної вартості

Financer пояснює: Загальна вартість кредиту

Загальна вартість кредиту (ЗВК), також відома як повна вартість кредиту або сукупна вартість кредиту – це сума всіх витрат позичальника, пов'язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту. Цей показник дає реальну картину того, скільки коштуватиме кредит, на відміну від номінальної процентної ставки, яка враховує лише відсотки за користування грошима.

В Україні обов'язок кредитодавця розраховувати та повідомляти загальну вартість кредиту закріплено в Законі «Про споживче кредитування» (№1734-VIII від 15.11.2016). Правила розрахунку затверджені постановою НБУ №49 від 08.06.2017.

Що входить у загальну вартість кредиту

Загальні витрати за споживчим кредитом включають усі платежі, які позичальник зобов'язаний сплатити для отримання та обслуговування кредиту. Ці витрати відомі на момент укладення договору та прогнозуються заздалегідь.

Тіло кредиту (основна сума боргу)
Відсотки за користування кредитом
Комісії кредитодавця (за оформлення, обслуговування рахунку, фіксовану ставку тощо)
Вартість обов'язкового страхування (якщо це умова кредиту)
Послуги третіх осіб, що є обов'язковими для отримання кредиту (нотаріус, оцінка майна)
Випуск та обслуговування платіжної картки (якщо кредит видається на картку)
SMS-інформування та онлайн-банкінг (якщо є обов'язковими)

Що не входить у загальну вартість кредиту

Деякі витрати не включаються до розрахунку ЗВК, оскільки їх неможливо спрогнозувати на момент укладення договору або вони залежать від дій позичальника.

Штрафи та пені за прострочення платежів
Комісії за дострокове погашення (якщо передбачені договором)
Комісії за безготівкові перекази для погашення кредиту
Витрати на зняття готівки з картки
Додаткові витрати, що виникають через порушення умов договору
Платежі за послуги, що не є обов'язковими для отримання кредиту

Важливо

Кредитодавець зобов'язаний вказати загальну вартість кредиту на першій сторінці договору. Якщо цієї інформації немає – це порушення закону. Перед підписанням завжди перевіряйте цей показник.

Чим загальна вартість відрізняється від процентної ставки

Номінальна процентна ставка – це лише відсотки за користування грошима банку. Загальна вартість кредиту значно ширше поняття: вона враховує всі обов'язкові платежі.

Приклад: Банк пропонує споживчий кредит на 100 000 ₴ під 24% річних на 2 роки. Номінальна ставка – 24%. Але з урахуванням комісії за оформлення (2 000 ₴), щомісячного обслуговування рахунку (50 ₴/міс.) та обов'язкового страхування (3 000 ₴/рік), реальна річна процентна ставка може сягнути 32–35%.

Тому порівнювати кредитні пропозиції потрібно саме за загальною вартістю або реальною річною процентною ставкою, а не за рекламною номінальною ставкою.

Як розрахувати загальну вартість кредиту

Згідно з постановою НБУ №49, загальна вартість кредиту для споживача розраховується у грошовому виразі та як реальна річна процентна ставка. Нижче показано, як розрахувати вартість кредиту самостійно.

Спрощена формула у грошовому виразі:

ЗВК = Сума всіх платежів − Сума кредиту

Де:

Сума всіх платежів – усі гроші, які Ви повернете банку за весь термін
Сума кредиту – скільки Ви отримали від банку

Формула реальної річної процентної ставки:

РРПС = (ЗВ / СК − 1) / n × 100

Де:

ЗВ – загальні витрати (усі платежі)
СК – сума кредиту
n – кількість років кредитування

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Приклад розрахунку

Припустимо, Ви берете кредит на таких умовах:

Сума кредиту: 200 000 ₴
Термін: 3 роки (36 місяців)
Номінальна ставка: 28% річних
Комісія за оформлення: 3 000 ₴ (одноразово)
Обслуговування рахунку: 75 ₴/місяць
Страховка: 4 000 ₴/рік

Розрахунок:

Щомісячний платіж за кредитом (ануїтетний): ≈ 8 230 ₴
Загальна сума платежів за 36 місяців: 8 230 × 36 = 296 280 ₴
Комісія за оформлення: 3 000 ₴
Обслуговування: 75 × 36 = 2 700 ₴
Страховка: 4 000 × 3 = 12 000 ₴
Усього витрат: 313 980 ₴
ЗВК у грошовому виразі: 313 980 − 200 000 = 113 980 ₴
РРПС ≈ (313 980 / 200 000 − 1) / 3 × 100 ≈ 19% (спрощений розрахунок)

Реальна вартість кредиту виявилася значно вищою за номінальні 28% через додаткові платежі.

Порада

Використовуйте кредитний калькулятор для точного розрахунку. Більшість банків зобов'язані розміщувати такі калькулятори на своїх сайтах. Також можете скористатися калькулятором на сайті НБУ.

Як зменшити загальну вартість кредиту

Є кілька перевірених способів знизити сукупну вартість кредиту:

Порівнюйте пропозиції – не обирайте перший-ліпший кредит. Порівняйте кредити від різних банків та МФО за загальною вартістю, а не лише за ставкою
Скорочуйте термін – чим коротший термін кредитування, тим менше відсотків Ви заплатите загалом
Відмовтесь від необов'язкових послуг – SMS-інформування, додаткове страхування та інші платні послуги збільшують вартість кредиту
Погашайте достроково – у більшості випадків Ви маєте право на дострокове погашення без штрафів (згідно з Законом про споживче кредитування)
Перевіряйте кредитну історію – позичальники з хорошою кредитною історією отримують нижчі ставки
Обирайте кредит у гривні – валютні кредити несуть додатковий ризик курсових коливань

Облікова ставка НБУ та вартість кредитів

Вартість кредитів в Україні значною мірою залежить від облікової ставки Національного банку. Станом на квітень 2026 року облікова ставка НБУ становить 15% річних.

Облікова ставка впливає на вартість ресурсів для банків, а отже – на ставки за кредитами для населення. У 2026 році середні ставки за споживчими кредитами в банках коливаються від 25% до 45% річних, а в МФО можуть сягати значно більших значень.

Відстежувати зміни облікової ставки можна на офіційному сайті НБУ.

Ваші права як позичальника

Закон «Про споживче кредитування» захищає права позичальників щодо повної інформації про вартість кредиту:

Кредитодавець зобов'язаний повідомити загальну вартість кредиту до підписання договору
ЗВК має бути вказана на першій сторінці кредитного договору
Позичальник має право на 14-денний період для відмови від кредиту після підписання без пояснення причин
Кредитодавець не може змінювати умови договору в односторонньому порядку на шкоду позичальнику

Якщо Ви вважаєте, що кредитодавець порушив Ваші права – зверніться до НБУ або до уповноваженого з захисту прав споживачів фінансових послуг.

Часті запитання

Що таке загальна вартість кредиту?

Загальна вартість кредиту (ЗВК) – це сума всіх витрат позичальника, пов'язаних з отриманням та обслуговуванням кредиту: тіло боргу, відсотки, комісії, страхування та інші обов'язкові платежі. Цей показник дає повну картину реальної ціни кредиту.

Як розрахувати загальну вартість кредиту?

Найпростіший спосіб – відняти суму отриманого кредиту від загальної суми всіх платежів за весь термін: ЗВК = Сума всіх платежів − Сума кредиту. Для точного розрахунку використовуйте кредитний калькулятор на сайті банку або НБУ. Банки в Україні зобов'язані вказувати ЗВК у кредитному договорі.

Чим загальна вартість кредиту відрізняється від процентної ставки?

Процентна ставка враховує лише відсотки за користування грошима. Загальна вартість включає також комісії, страхування, обслуговування рахунку та інші обов'язкові платежі. Тому ЗВК завжди більша за суму, розраховану лише за номінальною ставкою.

Чи зобов'язаний банк повідомити загальну вартість кредиту?

Так, згідно із Законом України «Про споживче кредитування» (№1734-VIII), кредитодавець зобов'язаний вказати загальну вартість кредиту на першій сторінці договору та повідомити про неї позичальнику до підписання.

Що не входить у загальну вартість кредиту?

До ЗВК не включаються штрафи та пені за прострочення, комісії за дострокове погашення, витрати на безготівкові перекази для погашення кредиту та інші платежі, що виникають через порушення умов договору. Також не враховуються послуги, які не є обов'язковими для отримання кредиту.

Джерела

Financer обговорення

Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.

Переглянути всі

Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.

Порівняти найкращих кредиторів

from 0% APR

69 варіантів

Безкоштовно · Без впливу на кредитну історію

Дивитися мою ставку