Як взяти кредит, якщо вже є кредити?

Так, взяти кредит, якщо вже є кредити, цілком можливо. Закон не забороняє мати кілька позик одночасно. Проте банки та МФО ретельно оцінюють Вашу платоспроможність, і шанси на схвалення напряму залежать від трьох факторів: кредитного навантаження, кредитної історії та типу наявних боргів.

Нижче розглянемо конкретні сценарії та рекомендації для кожного з них.

Кредитне навантаження – це частка Вашого щомісячного доходу, яка йде на погашення всіх кредитів. НБУ рекомендує, щоб ця частка не перевищувала 30% від доходу. Якщо Ви витрачаєте 40% і більше зарплати на кредити, зростає ризик прострочень і накопичення боргів.

Як розрахувати: сума всіх щомісячних платежів за кредитами ÷ щомісячний дохід × 100%.

Приклад: Ваш дохід – 25 000 ₴, а щомісячні платежі за кредитами – 6 000 ₴. Кредитне навантаження = 6 000 ÷ 25 000 × 100% = 24%. Це нормальний рівень, і більшість банків розглянуть Вашу заявку.

Це найкращий варіант. Якщо Ваші поточні кредити – в банку, платежі вчасні, а кредитна історія в УБКІ чиста – більшість банків схвалять нову заявку без проблем.

Що робити:

• Подайте заявку в той самий банк, де обслуговуєтесь – лояльним клієнтам пропонують кращі умови
• Порівняйте кредити онлайн перед тим, як подавати заявку
• Підготуйте довідку про доходи – це збільшить шанси на нижчу ставку

Прострочки в кредитній історії суттєво знижують шанси на схвалення. Банки найчастіше відмовляють таким позичальникам.

Що робити:

• Спершу закрийте прострочені платежі – навіть одна закрита прострочка покращує рейтинг в УБКІ
• Зверніться до МФО, які лояльніше ставляться до кредитів з поганою кредитною історією
• Враховуйте, що ставки в МФО значно вищі – від 0,01% на день (до 3,65% річних для нових клієнтів) до 1–2% на день для повторних позик

Детальніше про причини відмов та способи їх уникнути читайте в нашому матеріалі: Чому не дають кредит – 8 причин відмови.

Навіть якщо Ви сплачуєте все вчасно, наявний борг перед МФО – тривожний сигнал для банків. Більшість великих банків вважають звернення до мікрофінансових організацій ознакою фінансових труднощів.

Що робити:

• Погасіть позику в МФО, перш ніж подавати заявку в банк
• Якщо це неможливо – обирайте банки, які лояльніше ставляться до позичальників із мікрокредитами
• Розгляньте варіант рефінансування кредиту – це дозволить об'єднати борги в один платіж із нижчою ставкою

Шанси на схвалення мінімальні. Банки практично не видають нові кредити позичальникам, у яких кредитне навантаження перевищує 40–50% доходу.

Варіанти:

• Рефінансування – замість нового кредиту, перекредитуйте наявні борги під нижчу ставку. Ощадбанк пропонує рефінансування від 18,75% річних, інші банки – від облікової ставки НБУ + 6%
• Кредит під заставу – автомобіля або нерухомості. Ставки вищі (від 20% річних), але шанси на схвалення суттєво зростають
• Збільшення доходу або зменшення боргу – закрийте хоча б один кредит, щоб знизити навантаження до прийнятного рівня

Якщо ситуація критична, не берете нові кредити для погашення старих – це боргова пастка. Прочитайте нашу інструкцію як вилізти з боргів.

Кредитна історія в Україні зберігається в УБКІ (Українське бюро кредитних історій) і містить понад 25 мільйонів записів. Перевірити свій рейтинг можна безкоштовно раз на рік через сайт ubki.ua.

Кроки для покращення:

• Закрийте всі прострочені платежі
• Погасіть дрібні позики повністю – це зменшить кількість відкритих кредитів
• Сплачуйте поточні кредити вчасно протягом 3–6 місяців
• Перевірте кредитну історію на помилки – якщо є неточності, подайте запит на виправлення
• Не подавайте заявки в багато установ одночасно

Вибір між банком і МФО залежить від Вашої фінансової ситуації.

Банки підходять, якщо:

• кредитна історія чиста
• навантаження менше 30%
• є офіційний дохід
• потрібна велика сума на тривалий строк

МФО підходять, якщо:

• банки відмовили
• є прострочки або борг перед іншими МФО
• потрібна невелика сума терміново
• готові до вищої процентної ставки

Пам'ятайте: середня ставка банківських споживчих кредитів в Україні – від 25% до 45% річних. В МФО ставки можуть сягати 730% річних (2% на день). Обирайте МФО лише як крайній варіант.

Замість того, щоб брати ще один кредит, розгляньте рефінансування – перекредитування наявних боргів під нижчу ставку або на довший строк.

Переваги рефінансування:

• Зменшення щомісячного платежу
• Об'єднання кількох кредитів в один
• Можливість отримати додаткові кошти зверх суми перекредитування

Умови рефінансування в українських банках:

• Вік позичальника – від 21 до 65 років
• Відсутність прострочених платежів за позиками, що рефінансуються
• Ставки – від 18,75% річних (Ощадбанк) до 30% річних
• Доступне для кредитів, взятих в інших банках

Порівняйте пропозиції на нашій сторінці кредитів, щоб знайти найвигідніші умови.