А
Анонімний
Фінансовий експерт · Financer
Види кредитів: повний гід з класифікацією та порадами
Ми дотримуємось
Перевірено Тетяна БоримськаКлючове поняття
- Кредити класифікуються за кредитором, терміном, забезпеченням та призначенням
- Облікова ставка НБУ у 2026 році — 15%, що впливає на вартість усіх кредитів
- Споживчі, іпотечні, автокредити та мікрокредити: відмінності та ставки
- Як обрати кредит і не переплатити
Кредит — це грошові кошти або матеріальні ресурси, які одна сторона (кредитор) передає іншій (позичальнику) на умовах повернення, строковості та платності. В Україні кредитування регулюється Законом «Про споживче кредитування» та контролюється Національним банком України.
Різні потреби позичальників формують різні форми кредиту. Розуміння того, які бувають кредити та чим вони відрізняються, допомагає обрати оптимальний варіант та уникнути переплати.
Класифікація кредитів за типом кредитора
Залежно від того, хто надає кошти, кредити поділяються на три основні групи. Найбільш детальна класифікація стосується видів банківських кредитів, оскільки саме банки є головними кредиторами в країні:
- Банківські: видаються банками юридичним або фізичним особам у вигляді готівкових чи безготівкових коштів. Це найпоширеніша форма кредиту в Україні. Станом на 2026 рік банківські ставки за споживчими кредитами коливаються від 21% до 56% річних.
- Державні — кредитування з державного бюджету або залучення коштів державою через випуск облігацій. Прикладом є програма єОселя, де держава субсидує іпотечну ставку до 3% річних.
- Міжнародні — фінансування країни іншими державами чи міжнародними організаціями (МВФ, Світовий банк) під державні гарантії.
Види кредитів за терміном
Строк кредитування суттєво впливає на розмір щомісячного платежу та загальну переплату:
| Тип | Термін | Приклади | Орієнтовна ставка |
|---|---|---|---|
Короткострокові | До 1 року | Мікрокредити, кредити до зарплати | Від 0,01% на день (МФО) |
Середньострокові | Від 1 до 5 років | Споживчі кредити, автокредити | 21–56% річних (банки) |
Довгострокові | Понад 5 років | Іпотека, кредити на будівництво | 3–22% річних (залежно від програми) |
Кредити за забезпеченням
Забезпечення кредиту — це гарантія повернення коштів для кредитора. Від наявності або відсутності застави залежить процентна ставка та максимальна сума:
- Забезпечені заставою: кредитор отримує право на майно позичальника у разі невиплати. Сюди належать іпотечні кредити (під заставу нерухомості), автокредити та ломбардні позики. Ставки зазвичай нижчі через менший ризик для банку.
- Забезпечені гарантіями: кредитні лінії для підприємств під гарантії інших юридичних осіб, банків або страхових компаній.
- Під поруку: третя особа (поручитель) бере на себе відповідальність за виплату боргу. Часто вимагається при відсутності офіційного підтвердження доходів.
- Бланкові (без застави): незабезпечені кредити, де єдиною гарантією є кредитна історія позичальника. До них належать кредитні картки, мікрокредити та споживчі кредити готівкою. Ставки вищі через підвищений ризик.
Які бувають споживчі кредити
Споживчий кредит — це позика для потреб фізичної особи або домогосподарства. Це найпопулярніша категорія кредитування серед українців. Споживчі кредити поділяються за кількома ознаками.
Терміново потребуєш додаткові кошти?
Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.
Обирай кредитЗа призначенням
- Цільові: видаються на конкретну мету: іпотека, автокредит, кредит на лікування, навчання чи ремонт. Кошти перераховуються безпосередньо продавцю або постачальнику послуг.
- Нецільові: кредити готівкою на будь-які потреби без необхідності вказувати мету. Зазвичай мають вищу ставку, ніж цільові.
- Товарні (розстрочки): купівля товарів з оплатою частинами. Оформлюються безпосередньо в магазині.
За способом оформлення та видачі
| Тип кредиту | Особливості | Приклади |
|---|---|---|
Одноразові | Видаються новим клієнтам після подачі повного пакету документів | Перший кредит у банку |
Відновлювані (револьверні) | Автоматично поновлюються після погашення | Кредитна лінія на рахунку |
Кредитні картки | Кредитний ліміт з грейс-періодом без відсотків | Картки банків з кешбеком |
Овердрафт | Короткостроковий кредит, що погашається автоматично з надходжень | Овердрафт на зарплатну картку |
Онлайн-кредити | Оформлення через інтернет без візиту до банку або МФО | Кредит на карту від МФО |
Кредити для бізнесу
Бізнес-кредити — окрема категорія, яка допомагає підприємцям фінансувати розвиток, закупівлю обладнання або поповнення обігових коштів. Основні форми:
- Інвестиційний кредит: на довгострокові проєкти: будівництво, придбання обладнання, розширення виробництва
- Кредитна лінія: фіксований ліміт коштів, якими підприємець може користуватись за потребою та платити відсотки лише за використану суму
- Фінансовий лізинг: альтернатива кредиту для придбання техніки та транспорту. Право власності переходить після повної виплати
- Овердрафт для бізнесу: короткостроковий кредит на поточний рахунок для покриття касових розривів
Мікрокредити та онлайн-кредити
Мікрокредити — це невеликі позики (як правило, від 500 до 15 000 ₴), які видаються мікрофінансовими організаціями (МФО) онлайн, без довідки про доходи та з мінімальними вимогами до позичальника.
Особливості мікрокредитів:
- Оформлення за 15–30 хвилин через інтернет
- Гроші надходять на банківську картку
- Ставка від 0,01% на день для нових клієнтів (перший кредит часто під 0%)
- Термін: зазвичай від 5 до 30 днів, для постійних клієнтів до 12 місяців
- Висока реальна річна процентна ставка: часто понад 100% річних
Де можна взяти кредит в Україні
В Україні споживчі кредити надають банки, небанківські фінансові компанії (МФО), кредитні спілки та ломбарди. Відносини кредиторів і позичальників регулює Закон України «Про споживче кредитування».
| Кредитор | Типові продукти | Орієнтовна ставка | Особливості |
|---|---|---|---|
Банки | Споживчі кредити, іпотека, автокредити, кредитні картки | 21–56% річних | Суворі вимоги, потрібна довідка про доходи |
МФО | Мікрокредити на карту | Від 0,01% на день | Швидке онлайн-оформлення, мінімум документів |
Кредитні спілки | Кредити для членів спілки | 24–48% річних | Потрібне членство, часто лояльніші умови |
Ломбарди | Позики під заставу | Від 2% на місяць | Миттєва видача, потрібна застава |
Як обрати кредит: головні критерії
Обираючи кредит, враховуйте не лише процентну ставку, а й повну вартість позики, яка включає комісії, страхування та інші платежі.
- Визначте мету. Цільові кредити зазвичай дешевші за нецільові
- Порівняйте річну процентну ставку. Це показник повної вартості кредиту, який враховує всі комісії та платежі
- Оцініть свої фінансові можливості. Щомісячний платіж не повинен перевищувати 30–40% вашого доходу
- Перевірте умови дострокового погашення. Деякі банки стягують комісію за дострокове повернення
- Зверніть увагу на штрафи. Пеня за прострочення може суттєво збільшити загальну суму боргу
- Порівняйте пропозиції кількох кредиторів перед прийняттям рішення
Кредитна історія та її роль
В Україні працює Українське бюро кредитних історій (УБКІ), яке зберігає інформацію про більш ніж 25 млн позичальників. Система використовує FICO-скоринг для оцінки кредитоспроможності.
Позичальники з поганою кредитною історією потрапляють до чорного списку всіх банків, оскільки дані автоматично надходять до бюро. Це суттєво обмежує можливості отримання нового кредиту та може збільшити процентну ставку.
Порушення умов кредитної угоди
Невиконання умов договору з кредитором призводить до значного збільшення боргу. Кредитори застосовують такі санкції:
- Одноразовий штраф за прострочення в перший день
- Пеня за кожний день прострочення (зазвичай від 1% до 5% від суми заборгованості)
- Збільшення відсоткової ставки починаючи з 1–3 дня прострочення
- Передача боргу колекторській компанії
- Внесення негативного запису до кредитної історії в УБКІ
Принципи кредитування
Вся система кредитування базується на принципах, яких дотримуються всі учасники фінансових відносин:
- Поверненість: позичені кошти повинні бути повернуті повністю
- Строковість: повернення коштів у чітко встановлений строк
- Платність: позичальник платить кредитору винагороду (відсотки) за користування коштами
- Забезпеченість: кредитор має право вимагати забезпечення або заставу
- Цільове використання: для цільових кредитів кошти мають використовуватися за призначенням
Кредити — це інструмент, який при правильному використанні допомагає ефективніше розпоряджатися грошима та досягати фінансових цілей. Головне — обирати вид кредиту відповідно до своїх потреб, порівнювати пропозиції та ретельно оцінювати власні фінансові можливості перед оформленням.
Яка різниця між кредитом і позикою
Ці два терміни часто використовують як синоніми, але юридично вони відрізняються. Кредит надає виключно фінансова установа (банк або МФО), яка має ліцензію НБУ. Позика може бути надана будь-якою фізичною чи юридичною особою.
Основні відмінності:
- За кредит завжди нараховуються відсотки, позика може бути безвідсотковою
- Кредитний договір обов'язково укладається письмово, позику між фізичними особами можна оформити розпискою
- Кредитор перевіряє кредитну історію в УБКІ, при позиці це не обов'язково
- Прострочення за кредитом автоматично потрапляє до кредитної історії, прострочення за позикою не завжди
Програма «Кредит 5-7-9%»
Державна програма «Доступні кредити 5-7-9%» була запущена у 2020 році для підтримки малого та середнього бізнесу. Держава компенсує частину процентної ставки, завдяки чому підприємці можуть отримати бізнес-кредит за значно нижчою ставкою.
Умови програми:
- 5% річних для мікропідприємств з річним доходом до 25 млн ₴
- 7% річних для малих підприємств з доходом до 100 млн ₴
- 9% річних для середніх підприємств з доходом до 400 млн ₴
- Максимальна сума кредиту залежить від розміру бізнесу та цілей фінансування
Програма діє через уповноважені банки. Позичальник подає заявку безпосередньо до банку, а різницю між ринковою ставкою та пільговою компенсує держава.
Переваги та недоліки кредитів
Перш ніж оформлювати кредит, варто зважити всі за і проти.
Переваги
- Можливість отримати великі суми, які важко накопичити самостійно
- Швидке розв'язання фінансових питань, особливо при онлайн-кредитуванні
- Побудова позитивної кредитної історії для майбутніх кредитів
- Фіксований графік платежів допомагає планувати бюджет
- Пільгові програми (єОселя, 5-7-9%) суттєво знижують вартість кредиту
Недоліки
- Переплата за відсотками може досягати 40-60% від суми кредиту
- Ризик потрапити в боргову пастку при неконтрольованому кредитуванні
- Штрафи та пеня за прострочення швидко збільшують борг
- Погіршення кредитної історії при невчасних платежах обмежує доступ до кредитів у майбутньому
Часті запитання про кредити
Які є види кредиту?
Кредити класифікуються за типом кредитора (банківські, державні, міжнародні), за терміном (короткострокові, середньострокові, довгострокові), за забезпеченням (під заставу, під поруку, бланкові) та за призначенням (цільові, нецільові, товарні).
Які є кредити?
В Україні найпоширеніші кредити: споживчі (готівкою та на карту), іпотечні, автокредити, кредитні картки, мікрокредити від МФО, розстрочки в магазинах та бізнес-кредити. Кожен вид має свої умови, ставки та вимоги до позичальника.
Як класифікуються кредити за забезпеченням?
За забезпеченням кредити бувають: забезпечені заставою (іпотека, автокредит, ломбардні позики), забезпечені гарантіями третіх осіб, під поруку фізичної або юридичної особи та бланкові (без застави), наприклад кредитні картки та мікрокредити.
Що таке кредит простими словами?
Кредит це позика грошей від банку або іншої фінансової установи, яку потрібно повернути через певний час з відсотками. Відсотки це плата за користування чужими грошима. Чим довший термін та вищий ризик, тим більший відсоток.
Де 100% дадуть кредит?
Жоден кредитор не гарантує 100% схвалення. Найвищий шанс отримати кредит у мікрофінансових організаціях (МФО), де вимоги мінімальні: потрібен лише паспорт та банківська картка. Проте ставки в МФО значно вищі, ніж у банках.
Що таке кредит 5-7-9%?
«Доступні кредити 5-7-9%» це державна програма підтримки малого та середнього бізнесу. Держава компенсує частину процентної ставки, завдяки чому підприємці отримують кредити за пільговими ставками: 5% для мікро-, 7% для малих і 9% для середніх підприємств.
Яка різниця між кредитом і позикою?
Кредит надає виключно фінансова установа з ліцензією НБУ (банк або МФО), завжди під відсотки та з обов'язковим письмовим договором. Позика може бути надана будь-якою особою, може бути безвідсотковою і оформлюється розпискою. Прострочення за кредитом потрапляє до кредитної історії в УБКІ.
Financer обговорення
Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.
Пошту підтверджено. Ваш коментар з'явиться після перевірки.
Термін дії посилання минув. Опублікуйте коментар ще раз.
Порівняти найкращих кредиторів
від 0% річних
65 варіантів
Безкоштовно · Без впливу на кредитну історію
Дивитися мою ставкуПорівняти найкращих кредиторів
від 0% річних
65 варіантів
Схожі статті
Мікрокредит в Україні: що це, умови та ризики
8 хв читанняКредити
Кредитна історія: що це, як перевірити і покращити
10 хв читанняКредити
єОселя – державна програма пільгового іпотечного кредитування
9 хв читанняКредити
Як отримати схвалення кредиту в Україні?
5 хв читанняКредити
Номінальна процентна ставка: що це та як її розрахувати
6 хв читанняКредити
Безкоштовна розсилка
Відчуваєте стрес через гроші?
Приєднуйтесь до *Financer Stacks* - вашого щотижневого путівника з освоєння основ грошей, створення додаткового доходу та життя, де гроші працюють на вас.