Що таке гроші: види, функції та історія виникнення

Гроші відіграють важливу роль у житті та розвитку суспільства й відносяться до найдавніших явищ, створених людьми. Сучасна економіка, як державна, так і персональна, нерозривно з ними пов'язана. Тому вивченню історії та особливостей такого поняття, як гроші, приділяють багато уваги.

У цій статті ми пояснимо простими словами, що таке гроші, як вони виникли, які функції виконують та у яких формах існують сьогодні — від готівки до криптовалюти та е-гривні.

Еволюція грошей

Гроші виникли через необхідність оцінки вартості товарів при здійсненні обміну. До їх винаходу люди обмінювались товарами і платили за працю теж товарами, що не завжди було зручно. Виникла необхідність у єдиному еквіваленті для обміну між продавцями, робітниками й роботодавцями.

З розвитком економічних відносин гроші пройшли шлях від повноцінних (що мають повну власну вартість) до фіатних або неповноцінних (не мають власної цінності) паперових та електронних грошей.

Повноцінні гроші

Спочатку гроші були повноцінними – товарними. Тобто в якості грошей виступали окремі товари – зерно, хутро, сіль. Поступово в якості грошей почали використовувати цінні метали.

З золота та срібла виготовляли злитки, пізніше почали карбувати монети, а для найдрібніших номіналів згодом стали використовувати мідь.

Цінні метали найбільше відповідали вимогам до еквівалента вартості, тому що мають велику ціну за малу одиницю ваги при мінімальному об’ємі, стійкі до пошкодження, однорідні, легко діляться без втрати цінності.

Неповноцінні гроші

Недоліком золотих та срібних монет є їх велика вага та складнощі, пов’язані з транспортуванням і зберіганням. Тому поступово їх замінили «неповноцінними» грошима – паперовими банкнотами, забезпеченими вартістю золота. Пізніше від золотого забезпечення відмовились і почали використовувати так звані фіатні гроші.

Для підтвердження номінальної вартості сучасних паперових банкнот більше не використовують дорогоцінні метали. Їх платіжність визначається державними законами та економічними можливостями держави.

Люди готові приймати паперові гроші в обмін за товари та послуги тільки тому, що вони довіряють владі держави, яка їх випускає в обіг. Падіння довіри до уряду підштовхує інфляцію, спричиняє так звану «втечу від грошей», коли населення намагається позбавитись від грошей, витрачаючи їх на товари, які мають реальну цінність.

У всіх країнах світу сьогодні в обігу тільки неповноцінні фіатні гроші. Обмінний курс грошових одиниць однієї країни у відношенні до валюти іншої країни залежить від кількості товарів, які можна за них придбати. Наприклад, офіційний курс гривні становить близько 44 грн за 1 долар США, і цей курс відображає купівельну спроможність національної валюти.

Цифрові гроші майбутнього: е-гривня

Національний банк України працює над запровадженням цифрової валюти центрального банку (CBDC) — е-гривні. Це нова форма національної валюти, яка доповнюватиме готівку та безготівкові кошти, а не замінюватиме їх.

НБУ гарантує паритет: 1 е-гривня = 1 гривня готівкою = 1 гривня на банківському рахунку. Е-гривню планують реалізувати на базі технології розподіленого реєстру (DLT), що забезпечить прозорість та безпеку транзакцій.

Станом на 2026 рік НБУ готує пілотний проєкт у відкритому середовищі, тобто з реальними користувачами та надавачами платіжних послуг. Команда НБУ співпрацює з Європейським центральним банком, Bundesbank, Банком Бельгії, Банком Франції та Банком Сінгапуру для обміну досвідом.

Е-гривня може спростити доступ до фінансових послуг, зміцнити фінансову інклюзію та забезпечити автоматизовані платежі, включаючи програмовані та цільові виплати.

Функції грошей

Сутність грошей найпростіше передати через їх функції у економіці. Незалежно від їх форми вони виконують три основних функції:

Міра вартості

Обмінюватися товарами, визначаючи їх вартість у грошах, набагато зручніше. Після того, як люди придумали гроші, торгівля значно пожвавилась. На оцінку та проведення платежів витрачається значно менше часу, особливо тепер, коли розрахунки переважно безготівкові.

Сучасні безготівкові гроші є тільки еквівалентом, мірою цінності товару чи праці, тому що їх власна цінність не несе в собі навіть вартості паперу, на якому їх раніше друкували.

Засіб обміну

Бути засобом для обміну – це головна функція грошей, яка виділяє їх серед інших активів. Всі взаєморозрахунки завдяки грошам проходять без зайвих витрат ресурсів.

Саме завдяки грошам люди змогли зосередитися на своїй роботі, тому що потреба у пошуку партнера для обміну товарами відпала. Поглибилась спеціалізація, підвищилась ефективність праці.

Засіб накопичення

Крім міри вартості важливою функцією грошей є накопичення капіталу та перенесення цінності у часі. Для накопичення та збереження багатства використовуються й інші активи – нерухомість, твори мистецтва, дорогоцінне каміння та метали, ювелірні вироби.

Найважливішою характеристикою грошей є їх абсолютна ліквідність. На відміну від всіх інших можливих варіантів багатства, отримати за гроші інші товари можна негайно.

Гроші як актив

Гроші не є унікальним засобом для накопичення. Люди зберігають заощадження у вигляді нерухомості, земельних ділянок, витворів мистецтва, акцій та облігацій, цінних металів, ювелірних виробів. Все, чим володіє людина, зазвичай називають її активами.

Всі інші активи в порівнянні з грошима є менш ліквідними, тому що для обміну їх потрібно спочатку продати. Щоб швидко перетворити на гроші будинок чи витвір мистецтва, доведеться знизити ціну і втратити частину заощаджень, або витратити час та гроші на пошуки покупця.

Ліквідність – це здатність активів перетворюватись на гроші без втрати вартості. Будь-які активи можна оцінити за їх рівнем ліквідності. Чим швидше можна перетворити актив на гроші, тим вища його ліквідність.

Кредитні гроші

Сучасні гроші по своїй суті є кредитними. Сучасна банкнота фактично є борговими зобов’язаннями, забезпеченими гарантіями державного банку. Кредитні гроші пройшли шлях розвитку від векселя, чеку, банкноти до кредитних карток і електронних грошей.

Кредитні гроші дозволяють переносити взаєморозрахунки у часі. Люди отримують зарплату, яка розрахована наперед, або за виконану раніше роботу. Грошима виплачують кредити, нараховують відсотки та сплачують податки.

Використовуючи гроші, можна платити авансом за товари навіть до їх фактичного виробництва, або навпаки, виплатити вартість частинами вже після їх реалізації.

Форми грошей

Сучасні гроші можуть використовуватись у чотирьох формах:

Готівка

Грошові купюри виготовлені зі спеціального паперу не мають значної власної цінності, але потребують захисту від підробок. Адже купівельна спроможність паперових купюр забезпечена також їх обмеженою кількістю.

Щоб не стати жертвою фальшивомонетників, потрібно вміти відрізнити справжню купюру від фальшивої.

Безготівкові гроші

Безготівкові гроші можна використовувати для грошових переказів, взаєморозрахунків, платежів, або перевести в готівку, знявши з рахунку через касу банку або банкомат. Ключем до банківського рахунку слугують платіжні картки.

Електронні гроші

Приймати електронні гроші для оплати за товари чи послуги може сам емітент та продавці, які згодні їх приймати. Фактично електроні гроші є зобов’язанням емітента забезпечити їх обмін на готівкові або безготівкові кошти.

Для прикладу – гроші на електронних гаманцях, або у віртуальних іграх. Електронні гроші безособові (при здійсненні операцій в межах ліміту) ідентифікується номер гаманця а не конкретна особа.

Віртуальні гроші

Приклад віртуальних грошей – криптовалюти, які випускаються за допомогою криптографії (шифрування за певним алгоритмом).

Відмінність віртуальних грошей від електронних полягає в тому, що емітенти електронних грошей завжди обмінюють їх на державні гроші. Емітенти криптовалюти не несуть ніяких зобов’язань щодо її обміну на державну валюту.

Значення грошей в економіці

Гроші – це ідеальний інструмент для економіки, роль якого складно переоцінити. Вони служать справжнім двигуном для розвитку людського суспільства, всіх галузей економіки будь-якої країни.

Гроші як засіб накопичення необхідні для стійкого функціонування економіки. Тимчасово вільні кошти можуть зберігатися на банківському рахунку і бути витрачені в майбутньому. За рахунок коштів вкладників банки можуть кредитувати підприємства, які виробляють нові товари і платять зарплату робітникам.

Розпоряджатися грошима треба розумно, саме тому ми створили сайт про фінанси й для порівняння фінансових продуктів. Розуміння сутності грошей та природи їх функцій допомагає правильно використовувати доступні ресурси для досягнення мети.