Де краще зберігати гроші, якщо інфляція щороку «з’їдає» частину заощаджень, а під час війни ризик втратити кошти особливо високий? Універсальної відповіді немає, але є перевірена стратегія: диверсифікація, тобто розподіл грошей між кількома інструментами.
Розглянемо 6 основних способів зберігати заощадження в Україні у 2026 році з урахуванням поточних ставок, ризиків і державних гарантій.
Зберігання готівки вдома
Найпростіший і найдоступніший спосіб. Гроші завжди під рукою, а доступ до них не залежить від банківської системи. Ними можна скористатися будь-якої миті, навіть якщо картки заблоковано або немає електроенергії.
Оптимальна сума готівки вдома має покривати поточні витрати за 1 місяць. Це резерв на непередбачені ситуації: відключення світла, блокування картки чи інші форс-мажорні обставини.
Ризики:
- Інфляцію в Україні у 2026 році прогнозують на рівні близько 9% річних, тобто за рік купівельна спроможність 100 000 ₴ зменшується приблизно на 9 000 ₴
- Загроза крадіжки або пошкодження грошей через пожежу чи затоплення
- Готівка не приносить жодного доходу
Зберігати вдома великі суми недоцільно. Водночас невеликий запас готівки варто мати, особливо під час війни, коли в роботі банківських систем можливі перебої.
Гроші на банківській картці
Другу частину фінансової подушки варто тримати на дебетовій картці у надійному банку. Рекомендована сума становить від 3 до 6 місячних бюджетів.
Переваги:
- Швидкий доступ до грошей 24/7
- Деякі банки нараховують відсотки на залишок коштів (від 5% до 12% залежно від банку)
- Захист коштів за системою гарантування вкладів ФГВФО: під час воєнного стану усі вклади гарантовані на 100%, після його завершення ліміт становитиме 600 000 ₴
- Безготівкові операції зручніші для повсякденних розрахунків
Недоліки:
- Ставка на залишок коштів на поточному рахунку зазвичай нижча за рівень інфляції
- Ризик шахрайства та викрадення даних картки
- Залежність від інтернету й електроенергії (під час блекауту допоможе мережа POWER BANKING)
Оптимально вибрати картку з найвищою ставкою на залишок коштів. Це дасть змогу хоча б частково компенсувати інфляцію та зберегти повний доступ до грошей.
Банківський депозит
Депозит залишається одним із найпопулярніших і найнадійніших інструментів для зберігання заощаджень в Україні. У 2026 році середні ставки за гривневими депозитами становлять 13–17% річних залежно від банку та строку вкладу.
Переваги:
- Захист ФГВФО: 100% гарантія під час воєнного стану
- Фіксований дохід, вищий, ніж на поточному рахунку
- Можливість відкривати мультивалютні вклади (₴, $, €)
Недоліки:
- Податок на процентний дохід становить 23% (18% ПДФО + 5% військовий збір)
- У разі дострокового зняття коштів можна втратити нараховані відсотки
- Обмежений доступ до коштів до закінчення строку вкладу
Приклад: якщо розмістити 100 000 ₴ на річному депозиті під 15%, ви отримаєте 15 000 ₴ доходу. Після утримання податку за ставкою 23% чистий дохід становитиме близько 11 550 ₴. Дохідність після оподаткування перевищує прогнозований рівень інфляції та дає змогу зберегти купівельну спроможність заощаджень.
Депозит підходить для коштів, які не знадобляться протягом найближчих 3–12 місяців. Порівняйте актуальні ставки за депозитами на нашому сайті.
ОВДП: облігації внутрішньої державної позики
ОВДП вважають одним із найкращих інструментів для зберігання грошей в Україні у 2026 році. Це боргові цінні папери, за якими держава виплачує фіксований дохід. У 2026 році обсяг ОВДП у власності населення продовжує зростати, що свідчить про довіру інвесторів до цього інструменту.
Ставки за ОВДП:
- Гривневі: 14–16% річних
- Доларові: близько 4,5% річних
- У євро: близько 3% річних
Головна перевага: дохід за ОВДП не оподатковується. Тож за зіставних ставок дохідність ОВДП вища за дохідність банківського депозиту на 3–4 відсоткові пункти.
Інші переваги:
- 100% державна гарантія повернення коштів
- Можна інвестувати від 1 000 ₴ (або 1 000 $ / 1 000 €)
- Широкий вибір строків погашення (від кількох місяців до кількох років)
- Можна придбати через банки або брокерів, зокрема через ПриватБанк
Недоліки:
- Купити облігації складніше, ніж відкрити депозит
- Щоб продати облігації до погашення, потрібно скористатися вторинним ринком
- Потрібне базове розуміння того, як працюють цінні папери
ОВДП найкраще підходять для заощаджень, які ви готові вкласти на строк від 3 місяців. Щоб придбати облігації, достатньо звернутися до банку або відкрити брокерський рахунок.
У якій валюті краще зберігати гроші під час війни
Вибір валюти особливо актуальний для України, де курс гривні становить близько 43 ₴ за долар і діють валютні обмеження. Експерти радять не тримати всі гроші в одній валюті.
Орієнтовний розподіл:
- 50–60% у гривні (депозит або ОВДП, щоб гроші працювали)
- 20–30% у доларах США
- 10–20% у євро
Якщо просто зберігати валюту готівкою, вона не приноситиме доходу. Ефективніше придбати валютні ОВДП (4,5% річних у доларах, 3% у євро) або відкрити валютні депозити.
Де купувати валюту:
- У банку (безготівкова купівля)
- У ліцензованих пунктах обміну валют
- Через мобільні банківські застосунки (Monobank, ПриватБанк)
Купувати валюту в неофіційних обмінниках ризиковано: можна отримати підроблені купюри або втратити гроші.
Інвестиції для примноження коштів
Якщо заощаджень у вас більше, ніж потрібно на 6 місяців життя, а фінансова подушка вже сформована, варто розглянути інвестиції. Ризики вищі, проте вища й потенційна дохідність.
Доступні варіанти в Україні:
- Акції можна придбати через ліцензованих брокерів, зокрема акції іноземних компаній
- Інвестиційні фонди дають змогу почати інвестувати з невеликих сум
- P2P-кредитування має високу дохідність, але й високі ризики
- Криптовалюта є волатильним активом і підходить для досвідчених інвесторів
Інвестиції передбачають вкладення грошей для отримання доходу, а не їх «зберігання» у звичному розумінні. Інвестувати варто лише ті кошти, які ви можете дозволити собі втратити.
Як правильно розподілити заощадження
Універсальна стратегія зберігання грошей в Україні передбачає розподіл заощаджень на кілька частин:
1. Резерв на непередбачені витрати (готівка вдома) має покривати витрати за 1 місяць
2. Фінансова подушка (на картці) має покривати витрати за 3–6 місяців. Ці кошти варто тримати на дебетовій картці з нарахуванням відсотків на залишок
3. Середньострокові заощадження (депозит або ОВДП) на строк від 3 місяців до 1 року. ОВДП вигідніші, оскільки дохід за ними не оподатковується
4. Валютна диверсифікація передбачає зберігання 20–40% загальної суми в доларах і євро (бажано у валютних ОВДП)
5. Інвестиції (за бажанням) з коштів, що залишаються після формування фінансової подушки на 6 місяців: акції, фонди чи інші інструменти
Такий підхід дає змогу захистити гроші від інфляції, мати доступ до коштів у непередбаченій ситуації та отримувати дохід, який перевищує втрати від знецінення гривні.
Поширені запитання
Де краще зберігати гроші вдома?
Удома варто тримати лише невеликий запас готівки в розмірі 1 місячного бюджету. Це резерв на випадок відключення електроенергії, блокування карток чи інших форс-мажорних обставин. Великі суми зберігати вдома невигідно: інфляція знецінює їх приблизно на 9% щороку, а ризики крадіжки та пошкодження грошей високі.
Як краще зберігати гроші: на картці чи готівкою?
Оптимально поєднувати обидва способи. Готівка на 1 місяць витрат стане в пригоді за форс-мажорних обставин, а основну фінансову подушку (3–6 місячних бюджетів) краще тримати на дебетовій картці в надійному банку. Вибирайте картку з нарахуванням відсотків на залишок, щоб хоча б частково компенсувати інфляцію.
У якій валюті краще зберігати гроші в Україні?
Експерти радять розподіляти заощадження між валютами: 50–60% у гривні (депозит або ОВДП), 20–30% у доларах і 10–20% у євро. Гривню варто вкладати в дохідні інструменти (ОВДП під 14–16% річних), а іноземну валюту варто вкладати у валютні ОВДП (4,5% у доларах, 3% у євро). Зберігання готівкової валюти саме собою не приносить доходу.
Де зберігати гроші під час війни?
Під час воєнного стану всі банківські вклади в Україні гарантовані ФГВФО на 100% незалежно від суми. Тому банківський депозит або ОВДП є безпечним вибором. Також варто мати запас готівки на непередбачені обставини та розподіляти кошти між кількома банками й валютами, щоб зменшити ризики.
Що краще: депозит чи ОВДП?
За зіставних ставок (13–17% річних) ОВДП вигідніші, оскільки дохід за ними не оподатковується. Відсотки за депозитами оподатковуються за ставкою 23% (18% ПДФО + 5% військовий збір), а дохід за ОВДП звільнений від оподаткування. Наприклад, за ставки 15% фактична дохідність ОВДП становитиме 15%, а дохідність депозиту після сплати податку становитиме близько 11,5%.
Де зараз найбезпечніше зберігати гроші?
Найбезпечнішим варіантом в Україні є ОВДП (облігації внутрішньої державної позики). Вони мають 100% державну гарантію повернення коштів, а дохід за ними не оподатковується. Для максимальної безпеки варто розподілити кошти між ОВДП, банківським депозитом із захистом ФГВФО та невеликим запасом готівки на непередбачені обставини.
Де зберігати гроші, щоб вони примножувалися?
Щоб гроші не лише зберігалися, а й примножувалися, вибирайте інструменти з дохідністю, вищою за рівень інфляції (близько 9% на рік). Гривневі ОВДП дають 14–16% річних без оподаткування, депозити приносять 13–17% (за вирахуванням податку 23%). Для довгострокового зростання капіталу можна розглянути інвестиції в акції чи інвестиційні фонди, але лише після формування фінансової подушки.
Ми дотримуємось
Рецензент Тетяна Боримська