Як банк перевіряє номер картки?

Щоб уникнути помилок при введенні номера платіжної картки, банки використовують алгоритм Луна (відомий також як «mod 10») для миттєвої перевірки номерів. Ця формула була розроблена науковцем IBM Гансом Петером Луном у 1954 році та стала стандартом для фінансових систем по всьому світу.

Алгоритм Луна працює за принципом перевірки контрольної суми – спеціального значення, яке обчислюється на основі інших цифр номера картки. Якщо контрольна сума не збігається, система автоматично повідомляє про помилку ще до того, як запит потрапить до банку.

Цей метод використовують не лише для банківських карток, а й для перевірки багатьох інших номерів: IMEI мобільних телефонів, ідентифікаційних кодів та навіть номерів соціального страхування в деяких країнах.

Стандартний номер платіжної картки складається з 16 цифр (хоча може містити від 13 до 19 цифр залежно від платіжної системи). Кожна група цифр має своє значення:

• Перша цифра (MII) – Major Industry Identifier, визначає галузь та платіжну систему. Наприклад: 4 – Visa, 5 або 2 – Mastercard, 3 – American Express, 9 – Простір (українська система)
• Перші 6–8 цифр (BIN/IIN) – Bank Identification Number. Цей код однозначно визначає банк-емітент картки, тип картки (дебетова чи кредитна) та країну випуску
• Цифри з 7-ї по 15-ту – унікальний ідентифікатор рахунку власника картки
• Остання цифра – контрольне число, обчислене за алгоритмом Луна

Наприклад, у картці ПриватБанку BIN-код починається з 5375 або 5168, а картки Monobank зазвичай мають BIN 5375.

BIN-код (Bank Identification Number) – це перші 6 або 8 цифр номера картки, які дозволяють миттєво ідентифікувати банк-емітент. За BIN-кодом можна дізнатися:

• Назву банку, що випустив картку
• Платіжну систему (Visa, Mastercard, Простір тощо)
• Тип картки – дебетова чи кредитна
• Категорію картки – Standard, Gold, Platinum
• Країну випуску

Iснують офіційні та безпечні онлайн-сервіси для перевірки BIN-кодів. Для цього достатньо ввести лише перші 6 цифр – ніколи не вводьте повний номер картки на сторонніх сайтах.

BIN-код корисний у кількох ситуаціях: перевірка переказів між картками одного банку (такі перекази зазвичай швидші), ідентифікація підозрілих платежів, а також під час інтернет-покупок для перевірки відповідності банку.

Розглянемо роботу алгоритму Луна на прикладі умовного номера картки 4539 1488 0343 6467:

Крок 1. Беремо кожну другу цифру справа наліво (починаючи з передостанньої) і множимо на 2:

• 6 × 2 = 12, 4 × 2 = 8, 3 × 2 = 6, 0 × 2 = 0
• 8 × 2 = 16, 4 × 2 = 8, 3 × 2 = 6, 5 × 2 = 10

Крок 2. Якщо результат множення більше 9, віднімаємо 9:

• 12 → 3, 16 → 7, 10 → 1

Крок 3. Складаємо всі цифри – і подвоєні, і непарні:

• 4 + 1 + 3 + 8 + 1 + 8 + 8 + 0 + 3 + 6 + 3 + 8 + 6 + 6 + 6 + 7 = 80

Крок 4. Якщо сума ділиться на 10 без залишку – номер валідний:

• 80 ÷ 10 = 8 (без залишку) ✓

Алгоритм виявляє помилку в одній цифрі, усі перестановки сусідніх цифр та 7 із 10 можливих помилок дублювання. Проте він не може виявити перестановку двоцифрових послідовностей (наприклад, 01 → 10).

Маючи лише номер картки (або її перші 6 цифр), можна визначити:

• Платіжну систему – за першою цифрою (4 = Visa, 5 = Mastercard, 9 = Простір)
• Банк-емітент – за BIN-кодом (перші 6–8 цифр)
• Тип картки – дебетова чи кредитна
• Країну випуску – в якій країні була видана картка
• Категорію – Standard, Gold, Platinum тощо

Проте за номером картки неможливо дізнатися:

• ПІБ або будь-які персональні дані власника
• Баланс або історію транзакцій
• CVV2/CVC2 код – він не міститься в номері
• PIN-код

Це важливо розуміти для безпеки: навіть якщо хтось знає номер вашої картки, без додаткових даних (термін дії, CVV, SMS-код) провести платіж значно складніше.

Номер картки – це лише один з елементів безпеки. Щоб мінімізувати ризики:

• Ніколи не повідомляйте повний номер картки, термін дії та CVV разом третім особам
• Для онлайн-покупок використовуйте віртуальні картки або одноразові номери
• Увімкніть SMS-сповіщення або push-повідомлення про кожну транзакцію
• Перевіряйте BIN-код лише через офіційні сервіси – ніколи не вводьте всі 16 цифр на сторонніх сайтах
• Використовуйте токенізацію (Apple Pay, Google Pay) – у цьому разі реальний номер картки не передається продавцю

Докладніше про захист від шахрайства читайте в нашій статті Як вберегтись від шахрайства з банківськими картками.