Навіщо рахувати реальну річну ставку
Банк чи МФО показують у рекламі номінальну ставку, але це ще не вся ціна кредиту. Реальна річна процентна ставка додає до відсотків усі комісії та обов'язкові платежі і показує, скільки позика коштує насправді за рік. Цей калькулятор рахує її за вас: ви бачите справжню вартість кредиту і можете чесно порівняти дві пропозиції, навіть коли в них різні умови.
Введіть суму кредиту
Вкажіть, скільки грошей ви берете. Наприклад, 20 000 ₴.
Впишіть номінальну ставку
Це відсоток із договору, наприклад 30% річних. Для мікропозики переведіть денну ставку в річну.
Задайте строк
Кількість років, за які ви повернете кредит. Наприклад, 1 рік.
Додайте комісії та збори
Одноразова комісія за видачу, щомісячна плата за обслуговування, страхування та інші обов'язкові збори. Саме вони відрізняють реальну ставку від номінальної.
Подивіться результат
Калькулятор покаже реальну річну ставку, щомісячний платіж і загальну переплату. Чим вища реальна ставка, тим дорожчий кредит.
Як рахується реальна ставка
Реальну ставку ще називають ефективною ставкою. Вона показує вартість кредиту з урахуванням усіх платежів і того, коли саме ви їх вносите. Калькулятор шукає таку річну ставку, за якої сума всіх ваших платежів дорівнює грошам, що ви реально отримали на руки.
Простий приклад. Ви берете 20 000 ₴ на рік під 30% річних. Відсотки складуть 6 000 ₴. Але кредитор утримує одноразову комісію 3%, тобто 600 ₴, і на руки ви отримуєте 19 400 ₴. Повернути ж треба 26 000 ₴. Виходить, що за рік ви переплачуєте 6 600 ₴ на фактично отримані 19 400 ₴, а це вже близько 34% річних замість обіцяних 30%. Калькулятор робить точніший розрахунок, бо враховує ще й щомісячний графік платежів.
Що враховує реальна ставка, а номінальна приховує
Одноразову комісію за видачу або оформлення кредиту
Щомісячну плату за обслуговування рахунку чи кредиту
Обов'язкове страхування, якщо без нього позику не дають
Те, як швидко ви повертаєте тіло кредиту: при щомісячних платежах повною сумою ви користуєтеся недовго, тому реальна ставка зростає
Які витрати закласти заздалегідь
Реальна ставка показує вартість кредиту за планом. У житті додаються суми, які варто прорахувати наперед. При простроченні нараховують пеню і штрафи, тож платіж зростає. Пролонгація (продовження строку) майже завжди платна, і кожне продовження додає до загальної переплати. А ось дострокове погашення працює на вас: що раніше ви закриваєте борг, то менше відсотків встигає набігти. Перед підписанням договору перевірте, чи не бере кредитор окрему комісію за дострокове повернення.
Поради перед оформленням
Порівнюйте кредити саме за реальною ставкою, а не за рекламним відсотком
Просіть менеджера показати загальну вартість кредиту в гривнях, не лише ставку
Перечитайте в договорі пункти про комісії, страхування, штрафи та дострокове погашення, навіть коли подаєте заявку онлайн
Перевірте ліцензію та реєстрацію кредитора, перш ніж надсилати документи
Ніколи не платіть передоплату чи страховий внесок до видачі кредиту: це типова ознака шахрайства
Часті запитання
Чим реальна річна ставка відрізняється від номінальної?
Номінальна ставка це лише відсоток за користування грошима. Реальна річна процентна ставка додає до неї всі комісії, збори і враховує графік платежів. Тому вона майже завжди вища за цифру, яку показують у рекламі.
Що таке ефективна ставка?
Ефективна ставка це інша назва реальної річної ставки. Вона показує справжню вартість кредиту за рік з усіма платежами. Саме її зручно використовувати, коли ви порівнюєте дві позики з різними умовами.
Як зробити розрахунок реальної ставки самостійно?
Точний розрахунок реальної ставки складний, бо враховує кожен платіж і його дату. Найпростіше ввести суму, ставку, строк і комісії в калькулятор вище. Якщо рахувати грубо, поділіть усю переплату за рік на суму, яку реально отримали на руки.
Чи входить страхування в реальну ставку?
Коли страхування обов'язкове і без нього кредит не видають, його вартість варто додати до розрахунку, бо це частина ціни позики. Добровільне страхування можна не враховувати. Уточніть у кредитора, чи можна відмовитися від страховки.
Чому реальна ставка вища за ту, що в рекламі?
У рекламі зазвичай показують номінальну ставку або денний відсоток, які виглядають невеликими. Коли додати комісії за видачу й обслуговування, реальна вартість помітно зростає. Калькулятор показує цю різницю в одній зрозумілій цифрі.
Кредити