Що показує калькулятор рефінансування
Рефінансування кредиту означає, що ви берете новий кредит, аби закрити старий на вигідніших умовах: нижча ставка, менший платіж або зручніший строк. Цей калькулятор рефінансування кредиту показує, скільки ви заощадите, якщо переоформите позику. Ви вводите умови поточного кредиту і нову пропозицію, а калькулятор рахує новий щомісячний платіж, вашу економію і за скільки місяців окупляться витрати на переоформлення. Так ви бачите реальну вигоду ще до того, як подасте заявку.
Введіть залишок боргу
Вкажіть, скільки ще треба виплатити за поточним кредитом, а не початкову суму позики.
Додайте умови поточного кредиту
Введіть діючу ставку у відсотках річних і скільки років лишилось до кінця виплат.
Введіть нову пропозицію
Вкажіть ставку і строк нового кредиту, на який плануєте перейти.
Закладіть комісії
Додайте разові збори за переоформлення, якщо вони є, щоб розрахунок був чесним.
Подивіться результат
Калькулятор покаже новий платіж, щомісячну і загальну економію та за скільки місяців окупляться витрати.
Як рахується платіж
Щомісячний платіж за більшістю кредитів рахується за ануїтетною формулою. У ній працюють три числа: сума боргу, місячна ставка (річну ставку поділіть на 12) і кількість місяців до кінця. Чим нижча ставка, тим менша частина платежу йде на відсотки і тим більше залишається вам. Калькулятор робить цей розрахунок двічі, для поточного кредиту і для нової пропозиції, а потім показує різницю. Вашу місячну економію він множить на кількість місяців, щоб ви бачили загальну суму, і віднімає комісії за переоформлення.
Приклад розрахунку
Припустимо, у вас залишилось 120 000 ₴ боргу за ставкою 28% річних, до кінця 18 платежів. Щомісяця ви віддаєте близько 8 240 ₴. Інший банк пропонує перекредитування під 20% річних на ті самі 18 місяців. Новий платіж вийде приблизно 7 770 ₴, тобто на 470 ₴ менше щомісяця. За весь строк це близько 8 400 ₴ економії. Якщо за переоформлення з вас візьмуть разову комісію 1 200 ₴, вона окупиться приблизно за три місяці, а решту строку ви будете у плюсі.
Коли рефінансування справді вигідне
Менша ставка не завжди означає реальну економію. Дивіться на точку окупності: за скільки місяців ваша щомісячна економія перекриє комісії за переоформлення. Якщо плануєте погасити кредит раніше за цей строк, переоформлення може не окупитися. Окремо стежте за строком нового кредиту. Подовжите його, і платіж стане меншим, але загальна переплата за відсотками зросте, навіть коли ставка нижча. Найчесніше порівнювати пропозиції за реальною річною ставкою, бо вона враховує не тільки відсотки, а й обов'язкові комісії.
Витрати, які можуть зменшити вигоду
Комісія за видачу нового кредиту, часто це відсоток від суми, який варто одразу закласти в розрахунок. Страхування, якщо банк вимагає його для нового договору. Нотаріальні витрати, коли кредит має заставу, наприклад авто чи нерухомість. Можлива плата за дострокове погашення поточного кредиту: умови різні, тому уточніть це у свого кредитора заздалегідь. Усі ці суми додайте до розрахунку, інакше економія на екрані виглядатиме більшою, ніж буде насправді.
Поради перед рефінансуванням
Порівнюйте пропозиції за реальною річною ставкою, а не лише за рекламним відсотком.
Не подовжуйте строк тільки заради меншого платежу, бо загалом заплатите більше відсотків.
Закладіть у розрахунок усі комісії, страховку і збори, щоб бачити чисту економію.
Порахуйте точку окупності перед подачею заявки, особливо якщо плануєте гасити кредит достроково.
Уточніть умови дострокового погашення поточного кредиту, аби не отримати несподіваних зборів.
Перевіряйте, чи має кредитор ліцензію і чи внесений він до реєстру Національного банку України.
Часті запитання
Що таке рефінансування кредиту?
Це оформлення нового кредиту, аби закрити поточний на кращих умовах. Найчастіше це роблять заради нижчої ставки, меншого щомісячного платежу або зручнішого строку. Новий кредитор гасить ваш старий борг, а ви далі платите вже йому.
Чим перекредитування відрізняється від рефінансування?
Це по суті те саме. Перекредитування і рефінансування означають заміну старого кредиту новим. Різні банки можуть називати послугу по-своєму, але механізм однаковий.
Коли рефінансування вигідне?
Коли економія від нижчої ставки перекриває всі витрати на переоформлення. Розділіть суму комісій на місячну економію і отримаєте кількість місяців, після яких ви виходите в плюс. Якщо плануєте гасити кредит раніше, вигода може зникнути.
Чи можна рефінансувати кредит з простроченнями?
Це складніше, але можливо. Кредитори дивляться на вашу поточну платіжну дисципліну, тому при активних простроченнях шансів менше. Спершу варто закрити прострочення, а вже потім подавати заявку на перекредитування.
Чи буде комісія за дострокове погашення старого кредиту?
Залежить від вашого договору. Умови у різних кредиторів відрізняються, тому перевірте цей пункт у поточному договорі або запитайте напряму. Цю суму обов'язково додайте до розрахунку вигоди.
Чи можна об'єднати кілька кредитів в один?
Так, це називають консолідацією. Ви берете один новий кредит і закриваєте ним кілька старих, щоб платити одну суму в один день замість кількох. Зручність зростає, але підсумкову ставку і комісії все одно звіряйте.