Стаття
Як вилізти з кредитних боргів?
Повернути всі борги, погасити всі кредити – важко, але можливо. Як перестати жити в борг – 10 практичних порад від Financer. ✅
Ми дотримуємось
Ми дотримуємось 
Перевірено Тетяна Боримська9 хв читання | Персональні фінанси
Найчастіше у боргову пастку потрапляють люди, які звикли жити в кредит і не вміють обходитися без позичок. Вибратися з боргів завжди важче, ніж їх набрати, а життя з постійними боргами — надто ризиковане. Ми підготували поради для тих, хто прагне повернути всі борги та перестати залежати від кредитів.
Як потрапляють у боргову яму
Причини фінансових негараздів у кожного різні, але деякі звички часто призводять до боргової пастки. Найпоширеніша — життя в борг за будь-якої потреби.
Зазвичай все починається з одного кредиту для вирішення фінансової проблеми. Однак виплата відсотків створює нове навантаження на бюджет. Людина намагається зменшити витрати, але виникають нові потреби чи непередбачувані витрати — і знову береться кредит.
Ризики життя з боргами:
Постійний стрес і депресія через боргове навантаження.
Зниження працездатності та погіршення взаємин з близькими.
Погіршення якості життя та фізичне виснаження.
Вразливість до життєвих ризиків без фінансової подушки.
Як позбутися боргів?
Покінчити з боргами – це насправді складна задача, коли і так всі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і більше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи повинні бути такими:
1. Проведіть фінансовий аудит
Запишіть усі борги й підрахуйте щомісячні платежі.
Зробіть список регулярних доходів і витрат.
Оцініть, які активи можна продати без шкоди для основного майна.
Визначте суму, яку реально виплачувати щомісяця.
Пріоритети погашення:
| Тип кредиту | Рівень відсотків | Пріоритет виплати |
|---|---|---|
| Мікрокредити | Високий | 1 |
| Споживчі кредити | Середній | 2 |
| Автокредити | Низький-середній | 3 |
| Іпотеки | Низький | 4 |
2. Реструктуризуйте борги
Якщо є прострочення — зверніться до кредиторів з проханням про реструктуризацію.
Надайте документи, що підтверджують зміну обставин (звільнення, хвороба тощо).
МФО часто йдуть на поступки після 2-3 місяців прострочення.
Важливо:
Перекредитування зменшує навантаження на бюджет, але борг при цьому зростає і виплачувати його доведеться довше.
Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.
Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому разі можна використати кредит від МФО на довгий термін до 12 місяців, але звертатись за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.
Порада:
Якщо ви взяли кредит готівкою на перекредитування, чи на погашення боргів за кредитками – закрийте всі кредитні картки і почніть користуватись дебетовою карткою!
3. Зменшіть витрати
Тимчасово відмовтеся від непотрібних витрат, розваг і великих покупок.
Жорстка економія протягом кількох місяців дозволить швидше вибратися з боргів.
Не беріть нові кредити під час виплати старих.
Важливо:
Забудьте про покупки в кредит, не збільшуйте свої борги. Візьміть за правило купувати собі нові речі тільки за гроші, які ви вже заробили або заощадили.
Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати вам у пригоді, спробуйте застосувати їх на практиці.
4. Збільшіть доходи
Домовтеся про підвищення зарплати або знайдіть підробіток.
Дослідіть фріланс-біржі — там можна знайти тимчасову роботу.
Інвестуйте у власну освіту: безкоштовні курси (Prometheus), державні програми перекваліфікації.
Зверніть увагу:
Люди, яким вдається вилізти з боргової ями, часто стають успішними, тому що поступово починають заробляти в декілька разів більше і надалі уникають нових боргів, навчившись на своїх помилках.
Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.
Можливі варіанти:
Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus
Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти
5. Почніть заощаджувати
Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.
Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати:
Паралельно з виплатою боргів відкладайте хоча б 5% доходів.
Відкрийте депозит на 1-3 місяці для створення фінансової подушки.
Так ви зможете створити невеликий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, і обходитись без нових позик.
Порада:
Якщо у вас є звичка позичати – спробуйте її позбавитись, взявши за правило розраховувати тільки на власні фінанси. Коли ваші заощадження досягнуть безпечного рівня, у вас не буде потреби брати гроші в борг, щоб купити собі новий гаджет.
Корисні програми для контролю бюджету
Mint — безкоштовний додаток для планування бюджету та контролю витрат.
YNAB (You Need A Budget) — допомагає розробити ефективний фінансовий план.
Money Lover — зручний інструмент для відстеження витрат і доходів.
Spendee — дозволяє створювати бюджети для сімейних та особистих фінансів.
Monobank — український банк з вбудованою системою аналізу витрат.
Чого не варто роботи
Не беріть нові кредити для погашення старих без глибокого аналізу.
Уникайте мікрокредитів для перекредитування інших мікропозик.
Не поспішайте з рефінансуванням — зважте на переплати та ризики.
Не панікуйте — навіть з великою заборгованістю можна вибратися.
Банкрутство фізичної особи
Пояснення:
Банкрутство фізичної особи – це офіційно визнаний і підтверджений у судовому порядку факт неплатоспроможності.
Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дозволяє йому почати новий бізнес з нуля.
Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто у рахунок боргу, він може розпочати справу про банкрутство.
Підстави для банкрутства:
Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат
Допущено прострочення платежів більше, ніж на 2 місяці
Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних
Як проходить процедура банкрутства:
Подання заяви до господарського суду.
Призначення керуючого реструктуризацією.
Розробка плану погашення боргів (до 5 років, для іпотеки — до 15 років).
Якщо боржник не виконує план — суд визнає його банкрутом.
Реалізація майна для погашення боргів (за винятком житла до 60 м² для квартири або до 120 м² для будинку).
Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 чи будинок площею до 120 м2, в якому фактично проживає боржник, не можуть бути продані.
Пояснення:
Фізична особа визнається банкрутом, якщо план реструктуризації не приймають кредитори, чи суд, або боржник фактично не виплачує борги за узгодженим графіком.
Висновки
Вибратися з боргів — складно, але реально. Головне — діяти системно: скоротити витрати, збільшити доходи, реструктуризувати борги та поступово виплачувати їх. Багато людей вже проходили цей шлях і досягли фінансової стабільності. Ви також зможете!
Коментарі
Тільки зареєстровані користувачі можуть залишати коментарі.