Як вилізти з кредитних боргів?

Найчастіше у боргову пастку потрапляють люди, які звикли жити в кредит і не вміють обходитися без позичок. Вибратися з боргів завжди важче, ніж їх набрати, а життя з постійними боргами — надто ризиковане. Ми підготували поради для тих, хто прагне повернути всі борги та перестати залежати від кредитів.

Як потрапляють у боргову яму

Причини фінансових негараздів у кожного різні, але деякі звички часто призводять до боргової пастки. Найпоширеніша — життя в борг за будь-якої потреби.

Зазвичай все починається з одного кредиту для вирішення фінансової проблеми. Однак виплата відсотків створює нове навантаження на бюджет. Людина намагається зменшити витрати, але виникають нові потреби чи непередбачувані витрати — і знову береться кредит.

Як позбутися боргів?

Покінчити з боргами – це насправді складна задача, коли і так всі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і більше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи повинні бути такими:

​1. Проведіть фінансовий аудит

• Запишіть усі борги й підрахуйте щомісячні платежі.

• Зробіть список регулярних доходів і витрат.

• Оцініть, які активи можна продати без шкоди для основного майна.

• Визначте суму, яку реально виплачувати щомісяця.

Пріоритети погашення:

​2. Реструктуризуйте борги

• Якщо є прострочення — зверніться до кредиторів з проханням про реструктуризацію.

• Надайте документи, що підтверджують зміну обставин (звільнення, хвороба тощо).

• МФО часто йдуть на поступки після 2-3 місяців прострочення.

Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.

Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому разі можна використати кредит від МФО на довгий термін до 12 місяців, але звертатись за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.

​3. Зменшіть витрати

• Тимчасово відмовтеся від непотрібних витрат, розваг і великих покупок.

• Жорстка економія протягом кількох місяців дозволить швидше вибратися з боргів.

• Не беріть нові кредити під час виплати старих.

Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати вам у пригоді, спробуйте застосувати їх на практиці.

​4. Збільшіть доходи

• Домовтеся про підвищення зарплати або знайдіть підробіток.

• Дослідіть фріланс-біржі — там можна знайти тимчасову роботу.

• Інвестуйте у власну освіту: безкоштовні курси (Prometheus), державні програми перекваліфікації.

Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.

Можливі варіанти:

• Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання

• Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus

• Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти

​5. Почніть заощаджувати

Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.

Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати:

• Паралельно з виплатою боргів відкладайте хоча б 5% доходів.

• Відкрийте депозит на 1-3 місяці для створення фінансової подушки.

Так ви зможете створити невеликий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, і обходитись без нових позик.

Корисні програми для контролю бюджету

• Mint — безкоштовний додаток для планування бюджету та контролю витрат.

• YNAB (You Need A Budget) — допомагає розробити ефективний фінансовий план.

• Money Lover — зручний інструмент для відстеження витрат і доходів.

• Spendee — дозволяє створювати бюджети для сімейних та особистих фінансів.

• Monobank — український банк з вбудованою системою аналізу витрат.

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Чого не варто роботи

• Не беріть нові кредити для погашення старих без глибокого аналізу.

• Уникайте мікрокредитів для перекредитування інших мікропозик.

• Не поспішайте з рефінансуванням — зважте на переплати та ризики.

• Не панікуйте — навіть з великою заборгованістю можна вибратися.

Банкрутство фізичної особи

Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дозволяє йому почати новий бізнес з нуля.

Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто у рахунок боргу, він може розпочати справу про банкрутство.

Підстави для банкрутства:

• Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат

• Допущено прострочення платежів більше, ніж на 2 місяці

• Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних

Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 чи будинок площею до 120 м2, в якому фактично проживає боржник, не можуть бути продані.

Висновки

Вибратися з боргів — складно, але реально. Головне — діяти системно: скоротити витрати, збільшити доходи, реструктуризувати борги та поступово виплачувати їх. Багато людей вже проходили цей шлях і досягли фінансової стабільності. Ви також зможете!