Заощадження та інвестиції в Україні
Ми дотримуємось
Ми дотримуємось Шукаєте спосіб зберегти заощадження від інфляції? Ми зібрали всі доступні варіанти для українців: від депозитів зі ставками до 15% річних до військови...
- Порівняння депозитів, облігацій, акцій та інших інструментів
- Актуальні ставки та умови українських банків та платформ
- Практичні поради щодо збереження грошей під час війни
Заощадження та інвестиції в Україні
Зберегти гроші від інфляції та примножити капітал можна навіть під час війни. Головне, розуміти які інструменти є доступними, скільки вони приносять і який рівень ризику мають.
Ми зібрали актуальну інформацію про всі варіанти заощаджень та інвестицій, доступні українцям у 2026 році. Від банківських депозитів з гарантією ФГВФО до військових облігацій та акцій на міжнародних біржах.
Ключові цифри
Облікова ставка НБУ у 2026 році становить 15%. Це означає, що банківські депозити в гривні пропонують ставки 13-15% річних, а інфляція тримається на рівні близько 7%. Тобто гроші на депозиті реально зростають.
Що таке заощадження і чим вони відрізняються від інвестицій
Заощадження і інвестиції часто плутають, але між ними є принципова різниця.
Заощадження означають відкладання частини доходу на безпечний інструмент з гарантованою дохідністю. Наприклад, банківський депозит або ощадний рахунок. Ви точно знаєте, скільки отримаєте.
Інвестиції передбачають вкладення грошей в активи, які можуть зростати в ціні, але також можуть і втрачати вартість. Наприклад, акції компаній або криптовалюти. Потенційний прибуток вищий, але є ризик втрати.
Фінансові радники рекомендують спочатку створити фінансову подушку на 3-6 місяців витрат (це заощадження), а вже потім інвестувати вільні кошти.
Куди вкласти гроші в Україні
Розглянемо основні інструменти, доступні українцям, від найбезпечніших до найризикованіших.
Банківські депозити
Найпопулярніший і найбезпечніший спосіб зберегти гроші. Під час воєнного стану Фонд гарантування вкладів (ФГВФО) покриває всю суму депозиту без обмежень. Після скасування воєнного стану мінімальна гарантована сума становитиме 600 000 ₴.
Середні ставки по гривневих депозитах у 2026 році:
- Строкові депозити на 12 місяців: 13-15% річних
- Короткострокові на 3-6 місяців: 11-14% річних
- Депозити до запитання: 5-8% річних
Для порівняння, інфляція становить близько 7%, тому строковий депозит реально зберігає та примножує купівельну спроможність грошей.
Серед найпопулярніших банків для вкладів: ПриватБанк, Monobank, Ощадбанк, Укрексімбанк, ПУМБ та А-Банк.
Порада
Не тримайте всі заощадження в одному банку. Розподіліть кошти між 2-3 банками, бажано державними або з іноземним капіталом. Це додатковий захист навіть за умови повного покриття від ФГВФО.
Військові облігації (ОВДП)
Облігації внутрішньої державної позики (ОВДП) стали одним із найпопулярніших інвестиційних інструментів з 2022 року. Купуючи їх, ви кредитуєте державу і отримуєте фіксований відсоток.
Переваги ОВДП:
- Дохідність гривневих ОВДП: 14-16% річних
- Доступні також валютні облігації (USD, EUR)
- Відсотки не оподатковуються ПДФО
- Купити можна онлайн через ПриватБанк, Monobank або інші банки
- Мінімальна сума від 1 000 ₴
ОВДП підходять тим, хто хоче отримати дохідність вищу за депозит, зберігаючи гарантію повернення від держави.
Інвестиційні фонди
Інвестиційні фонди дозволяють вкладати гроші у портфель цінних паперів без необхідності самостійно обирати акції. Фонд управляється професійними менеджерами.
В Україні доступні:
- Пайові інвестиційні фонди (ПІФ) через українських брокерів
- ETF через міжнародних брокерів з доступом до українського ринку
Мінімальна сума входу залежить від фонду, але зазвичай починається від 1 000-5 000 ₴.
Акції компаній
Купівля акцій дозволяє стати співвласником компанії і отримувати дохід від зростання вартості та дивідендів.
Українці можуть купувати акції через:
- Українських брокерів (ПриватБанк, Dragon Capital, ICU)
- Міжнародних брокерів з доступом до іноземних бірж
Зверніть увагу: через валютні обмеження під час воєнного стану переказ коштів на іноземні інвестиційні платформи може бути обмежений. Перевіряйте актуальні правила НБУ перед інвестуванням за кордон.
Важливо
Інвестиції в акції підходять для горизонту від 3-5 років. Короткострокові коливання цін є нормою. Якщо гроші знадобляться через рік, краще обрати депозит або ОВДП.
Нерухомість
Інвестиції в нерухомість залишаються популярними серед українців, попри війну. Ціни на житло в безпечних регіонах (Захід, Центр) стабілізувались і поступово зростають.
Основні формати:
- Купівля квартири для здачі в оренду
- Інвестиції в новобудови на етапі будівництва
- Комерційна нерухомість
Мінімальний поріг входу значно вищий, ніж в інших інструментах, і потрібно враховувати ризики, пов'язані з воєнним станом та ринковою невизначеністю.
Криптовалюти
Кріптовалюти приваблюють високою потенційною дохідністю, але мають найвищий рівень ризику серед усіх інструментів.
Українці можуть купувати кріпто через криптобіржі, такі як Binance, Kraken та інші. Мінімальна сума для входу починається від кількох сотень гривень.
Зверніть увагу: регулювання кріптовалют в Україні досі формується. Закон про віртуальні активи прийнято, але підзаконні акти ще розробляються.
P2P кредитування
P2P кредитування дозволяє надавати позики іншим людям через спеціалізовані платформи і отримувати відсоток як інвестор.
Потенційна дохідність вища за депозит, але є реальний ризик неповернення коштів позичальником. Цей інструмент підходить як доповнення до основного портфелю, але не варто вкладати сюди значну частку заощаджень.
Як інфляція впливає на заощадження
Інфляція в Україні у 2026 році становить близько 7%. Це означає, що 100 000 ₴ на початку року мають купівельну спроможність лише 93 000 ₴ наприкінці року, якщо гроші просто лежать під матрасом.
Саме тому важливо обирати інструменти, дохідність яких перевищує інфляцію. Строкові депозити та ОВДП з їхніми 13-16% річних забезпечують реальний прибуток навіть після вирахування інфляції.
Порівняння інвестиційних інструментів
Щоб обрати відповідний інструмент, порівняйте їх за ключовими параметрами:
| Інструмент | Дохідність | Ризик | Мін. сума | Ліквідність |
|---|---|---|---|---|
| Депозит | 13-15% | Низький | 100 ₴ | Середня |
| ОВДП | 14-16% | Низький | 1 000 ₴ | Висока |
| Інвестфонди | 5-20% | Середній | 1 000 ₴ | Середня |
| Акції | 0-30%+ | Високий | 500 ₴ | Висока |
| Нерухомість | 5-15% | Середній | 500 000 ₴+ | Низька |
| Криптовалюти | Непередбачувана | Дуже високий | 200 ₴ | Висока |
| P2P кредити | 15-40% | Високий | 500 ₴ | Низька |
Як заощаджувати гроші: практичні кроки
Перш ніж інвестувати, потрібно навчитися заощаджувати. Ось базові правила, які працюють навіть з невеликим доходом:
Визначте фінансову мету
Заощадження без мети рідко тривають довго. Запишіть конкретну суму і дату. Наприклад: 50 000 ₴ на резервний фонд до кінця року.
Відкладайте одразу після зарплати
Перераховуйте 10-20% доходу на ощадний рахунок в день отримання зарплати. Налаштуйте автоматичне переведення в Monobank або ПриватБанк, щоб не забувати.
Створіть фінансову подушку
Відкладіть суму, яка покриє 3-6 місяців ваших витрат. Тримайте її на депозиті до запитання або ощадному рахунку з можливістю зняття.
Починайте інвестувати
Коли фінансова подушка створена, починайте вкладати вільні кошти в інструменти з вищою дохідністю. Розподіліть інвестиції між різними активами для зниження ризику.
Золоте правило інвестора
Диверсифікація означає розподіл коштів між різними інструментами. Не вкладайте всі гроші в один актив. Навіть проста стратегія 50% депозит + 30% ОВДП + 20% акції значно знижує загальний ризик портфелю.
Гарантії безпеки вкладів в Україні
Захист інвесторів та вкладників забезпечують декілька інституцій:
- ФГВФО (Фонд гарантування вкладів фізичних осіб) гарантує повне відшкодування вкладів під час воєнного стану. Після війни мінімальна сума становитиме 600 000 ₴.
- НБУ (Національний банк України) регулює банківську діяльність, встановлює облікову ставку та контролює фінансовий ринок.
- НКЦПФР (Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку) регулює ринок цінних паперів.
Перед інвестуванням завжди перевіряйте ліцензії фінансових компаній на сайті НБУ або НКЦПФР.
Часті запитання про заощадження та інвестиції
Чим відрізняється заощадження від інвестицій?
Заощадження передбачають відкладання грошей на безпечний інструмент з гарантованою дохідністю (депозит, ощадний рахунок). Інвестиції означають вкладення грошей в активи, які можуть як зрости, так і втратити вартість (акції, криптовалюти, нерухомість). Заощадження захищають від непередбачених витрат, інвестиції допомагають примножити капітал.
Як інфляція впливає на заощадження?
Інфляція знижує купівельну спроможність грошей. При інфляції 7% річних 100 000 ₴ через рік матимуть реальну вартість лише 93 000 ₴. Щоб заощадження не знецінювались, потрібно обирати інструменти з дохідністю вище рівня інфляції. У 2026 році строкові депозити (13-15%) та ОВДП (14-16%) забезпечують реальний прибуток.
Куди інвестувати 100 тисяч гривень?
Оптимальна стратегія для 100 000 ₴: розділіть суму між кількома інструментами. Наприклад, 50 000 ₴ на строковий депозит (13-15% річних), 30 000 ₴ в ОВДП (14-16% річних, без ПДФО на відсотки), 20 000 ₴ на ощадний рахунок як резерв. Така диверсифікація забезпечить середню дохідність 14% при мінімальному ризику.
Чи безпечно тримати гроші на депозиті під час війни?
Під час воєнного стану Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) покриває всю суму депозиту без обмежень. Після скасування воєнного стану мінімальна гарантована сума становитиме 600 000 ₴. Рекомендується розподілити кошти між 2-3 банками для додаткового захисту.
Що таке ОВДП і як їх купити?
ОВДП (облігації внутрішньої державної позики) — це цінні папери, купуючи які ви кредитуєте державу під фіксований відсоток. Дохідність гривневих ОВДП становить 14-16% річних, відсотки не оподатковуються ПДФО. Купити їх можна онлайн через ПриватБанк, Monobank та інші банки. Мінімальна сума від 1 000 ₴.