Пенсія та пенсійна система – як отримати більше грошей на пенсії?

Молоді люди в Україні вважають, що пенсія – це щось настільки віддалене, що думати про неї не варто, принаймні до 40 років. В країнах з розвиненим капіталізмом все зовсім по-іншому.

Якщо ви мрієте бути заможною людиною і подорожувати світом, а не виживати на державну пенсію – дізнайтесь більше, як працює пенсійна система, і як можна забезпечити собі гідну пенсію.

Які бувають пенсійні системи?

Кожна країна самостійно вирішує, яким чином формувати пенсійні фонди і як виплачувати пенсії. Є дві основні системи пенсійного забезпечення:

• Солідарна система

• Накопичувальна система

Як працює солідарна система?

При солідарній системі пенсійний фонд наповнюється внесками людей, які працюють і отримують доходи, і виплачує пенсії людям, які не працюють і мають право на пенсію.

Хто має право на пенсію:

• Люди похилого віку, які мають страховий стаж (мін. 15 років)

• Люди, що не працюють через інвалідність

• Люди, що втратили годувальника

Люди, які сплачують ЄСВ, є застрахованими особами, а період сплати внесків називають страховим стажем. Розмір майбутньої пенсії залежить від страхового стажу та розміру бази для нарахування ЄСВ (зарплати).

Солідарна система є надійною, якщо населення країни зростає, або принаймні не зменшується. Якщо кількість пенсіонерів стає великою відносно працюючих громадян, пенсійні внески відносно зарплати теж зростають і стають обтяжливими.

Як працює накопичувальна система?

Накопичувальна система відрізняється тим, що внесені у Пенсійний фонд кошти працездатних громадян не виплачуються іншим людям, а зберігаються на особистому рахунку до досягнення ними пенсійного віку.

Накопичувальна система дає змогу використовувати зібрані у пенсійних фондах кошти для інвестицій, що сприяє розвитку економіки країни. Вкладники отримують інвестиційний прибуток – зберігають від інфляції і збільшують свої пенсійні заощадження.

Пенсійна система в Україні

Система пенсійного забезпечення в Україні після пенсійної реформи буде складатися з трьох рівнів:

• Солідарна система обов’язкового державного пенсійного забезпечення

• Накопичувальна система обов’язкового державного страхування

• Система добровільного недержавного пенсійного забезпечення

Станом на 2021 рік в Україні повноцінно працює тільки перший рівень пенсійного забезпечення. Другий рівень планують ввести у 2023 році, а третій функціонує, але не користується популярністю у населення через недовіру до фінансової системи в цілому.

Державний пенсійний фонд

За збір коштів і виплату пенсій у солідарній пенсійній системі відповідає Державний пенсійний фонд. Основне джерело наповнення Фонду – єдиний соціальний внесок (ЄСВ).

Недержавні пенсійні фонди

Для збереження пенсійних заощаджень громадян від інфляції НПФ інвестує їх у активи, перелік яких, та їх частка в інвестиційному портфелі, обмежені законом. НПФ не має права вкладати кошти у ризикові активи, наприклад, купувати криптовалюти, чи торгувати на валютній біржі.

Заощадження на пенсію з НПФ виглядає привабливо завдяки роботі складних відсотків. Якщо вносити лише 2%-3% від доходу на рахунок в НПФ протягом 15-20 років, то можна значно збільшити власні заощадження до виходу на пенсію.

На жаль, в Україні все працює не так, як в Європі. За висновками USAID, значна частина прибутку НПФ втрачається через надто великі адміністративні витрати 4%-7%. Це пов'язано з порівняно низьким обсягом капіталів, які зібрані у фондах.

Терміново потребуєш додаткові кошти?

Отримай найкращий особистий кредит за лічені хвилини за допомогою нашого порівняння. Всі пропозиції в одному місці - обирай.

Обирай кредит

Інші способи заощадити гроші на пенсію

В економічно розвинутих країнах недержавне пенсійне забезпечення є основним способом накопити на життя у похилому віці. Люди спочатку заощаджують гроші на банківських рахунках, а потім самостійно вкладають їх у різні активи, які приносять пасивний дохід.

Страхування життя

Популярний у Європі спосіб створити пенсійні заощадження – вкласти договір накопичувального страхування життя зі страховою компанією. Такий поліс вважається надійним способом накопичити гроші і отримувати довічну пенсію.

Основна особливість і перевага страхової накопичувальної пенсії – її поєднання зі страховим захистом. Якщо людина втратить працездатність раніше визначеного строку і страхові внески припиняться – страхова компанія зобов’язана виплачувати пенсію за рахунок власних коштів.

• Дізнатись більше про страхування життя та здоров'я

Довгострокові інвестиції

В країнах з ринковою економікою є й інші способи забезпечити собі високі доходи в похилому віці, на пенсії. Більшість громадян в Європі добре знайомі з інструментами фондових ринків і активно ними користуються.

Середній американський пенсіонер має у своєму активі акції компаній і біржових фондів (ETF). В Україні фондовий ринок надто погано розвинений, на фондовій біржі представлено небагато українських компаній, а купити акції закордонних взагалі можливо тільки через посередників.

Пайові інвестиційні фонди

Інвестиції з пайовими фондами можуть приносити більший прибуток, ніж банківські депозити чи пенсійні фонди, але відносяться до більш ризикових. Переваги для фізичних осіб – низький поріг входу і диверсифікація (тому що ПІФ самостійно виходить на фондовий ринок і купує там різні активи).

Інвестиції в нерухомість

Інвестиції в нерухомість залишаються найдоступнішим видом капіталовкладення в нашій країні. Нерухомість не приносить великого прибутку відносно до вкладених коштів, але такі інвестиції зрозумілі, доступні, і порівняно надійні.

Навіть якщо ціни на нерухомість падають, вона все одно не втрачає свою реальну цінність, на відміну від будь-якої валюти. Орендна плата (ваш додатковий дохід на пенсії) зазвичай залежить від рівня зарплат в країні, але частину коштів доведеться витрачати на ремонт.

Банківські депозити

Строковий банківський депозит не принесе великого прибутку, але захистить пенсійні заощадження від інфляції. Якщо не знімати гроші протягом 15-20 років, складні відсотки будуть працювати так само, як у пенсійному фонді.

Перевага депозиту в тому, що за необхідності можна не пролонгувати термін, а забрати гроші з банку, щоб інвестувати в інші активи. Важливо тільки обрати надійний банк, а краще – покласти невеликі суми на депозити в різних банках, щоб зменшити ризики. Також ви можете скористатись рейтингом надійності банків.

Як отримувати більший дохід на пенсії?

Кожний з нас самостійно вирішує, яким способом забезпечити власну старість. Але ми радимо використовувати декілька різних інструментів. Якщо почати заощаджувати у віці 25-30 років – щомісячні внески (для створення пенсійних заощаджень) будуть мінімальними і необтяжливими:

• Сплачувати ЄСВ для збільшення страхового стажу (мін. 1430 грн)

• Вкласти договір страхування життя на 10-15 років (від 5000 грн на рік)

• Вкласти договір з недержавним пенсійним фондом (100-300 грн щомісяця)

• Заощаджувати гроші на банківському рахунку (100-500 грн щомісяця)

• Інвестувати час та гроші у власний бізнес, який буде приносити пасивний прибуток у майбутньому.

• Інвестувати гроші (або час) в активи, які можуть приносити пасивний дохід

• Придбати нерухомість у розстрочку з метою здачі в оренду (офіс, невелику квартиру, торговельну площу, гараж)

Останні два способи отримувати гідний дохід на пенсії потребують значних коштів, але якщо поставити собі таку мету ще у молодому віці, то до виходу на пенсію реалізувати ці плани цілком реально.

Чим раніше ви почнете накопичувати гроші на пенсію, тим ефективніше працюватимуть на вас складні відсотки! Всього 1%-2% від доходу, які ви заощадите сьогодні, здатні значно змінити ваше життя в майбутньому.