Найчастіше у боргову пастку потрапляють люди, які звикли жити в кредит і не вміють обходитися без позичок. Вибратися з боргів завжди важче, ніж їх набрати, а життя з постійними боргами – надто ризиковане. Ми підготували поради для тих, хто прагне повернути всі борги та перестати залежати від кредитів.
Як вилізти з кредитних боргів?
9 хв читання
Ми дотримуємось
Ми дотримуємось Повернути всі борги, погасити всі кредити – важко, але можливо. Як перестати жити в борг – 10 практичних порад від Financer. ✅
Як потрапляють у боргову яму
Причини фінансових негараздів у кожного різні, але деякі звички часто призводять до боргової пастки. Найпоширеніша – життя в борг за будь-якої потреби.
Зазвичай все починається з одного кредиту для вирішення фінансової проблеми. Однак виплата відсотків створює нове навантаження на бюджет. Людина намагається зменшити витрати, але виникають нові потреби чи непередбачувані витрати – і знову береться кредит.
Ризики життя з боргами:
Постійний стрес і депресія через боргове навантаження.
Зниження працездатності та погіршення взаємин з близькими.
Погіршення якості життя та фізичне виснаження.
Вразливість до життєвих ризиків без фінансової подушки.
Як позбутися боргів?
Покінчити з боргами – це насправді складна задача, коли і так всі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і більше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи повинні бути такими:
1. Проведіть фінансовий аудит
Запишіть усі борги й підрахуйте щомісячні платежі.
Зробіть список регулярних доходів і витрат.
Оцініть, які активи можна продати без шкоди для основного майна.
Визначте суму, яку реально виплачувати щомісяця.
Пріоритети погашення:
| Тип кредиту | Рівень відсотків | Пріоритет виплати |
|---|---|---|
| Мікрокредити | Високий | 1 |
| Споживчі кредити | Середній | 2 |
| Автокредити | Низький-середній | 3 |
| Іпотеки | Низький | 4 |
2. Реструктуризуйте борги
Якщо є прострочення – зверніться до кредиторів з проханням про реструктуризацію.
Надайте документи, що підтверджують зміну обставин (звільнення, хвороба тощо).
МФО часто йдуть на поступки після 2-3 місяців прострочення.
Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.
Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому разі можна використати кредит від МФО на довгий термін до 12 місяців, але звертатись за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.
3. Зменшіть витрати
Тимчасово відмовтеся від непотрібних витрат, розваг і великих покупок.
Жорстка економія протягом кількох місяців дозволить швидше вибратися з боргів.
Не беріть нові кредити під час виплати старих.
Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати вам у пригоді, спробуйте застосувати їх на практиці.
4. Збільшіть доходи
Домовтеся про підвищення зарплати або знайдіть підробіток.
Дослідіть фріланс-біржі – там можна знайти тимчасову роботу.
Інвестуйте у власну освіту: безкоштовні курси (Prometheus), державні програми перекваліфікації.
Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.
Можливі варіанти:
Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus
Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти
5. Почніть заощаджувати
Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.
Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати:
Паралельно з виплатою боргів відкладайте хоча б 5% доходів.
Відкрийте депозит на 1-3 місяці для створення фінансової подушки.
Так ви зможете створити невеликий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, і обходитись без нових позик.
Корисні програми для контролю бюджету
Mint – безкоштовний додаток для планування бюджету та контролю витрат.
YNAB (You Need A Budget) – допомагає розробити ефективний фінансовий план.
Money Lover – зручний інструмент для відстеження витрат і доходів.
Spendee – дозволяє створювати бюджети для сімейних та особистих фінансів.
Monobank – український банк з вбудованою системою аналізу витрат.
Чого не варто роботи
Не беріть нові кредити для погашення старих без глибокого аналізу.
Уникайте мікрокредитів для перекредитування інших мікропозик.
Не поспішайте з рефінансуванням – зважте на переплати та ризики.
Не панікуйте – навіть з великою заборгованістю можна вибратися.
Банкрутство фізичної особи
Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дозволяє йому почати новий бізнес з нуля.
Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто у рахунок боргу, він може розпочати справу про банкрутство.
Підстави для банкрутства:
Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат
Допущено прострочення платежів більше, ніж на 2 місяці
Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних
Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 чи будинок площею до 120 м2, в якому фактично проживає боржник, не можуть бути продані.
Висновки
Вибратися з боргів – складно, але реально. Головне – діяти системно: скоротити витрати, збільшити доходи, реструктуризувати борги та поступово виплачувати їх. Багато людей вже проходили цей шлях і досягли фінансової стабільності. Ви також зможете!
Financer обговорення
Маєте питання щодо цієї теми? Запитайте спільноту.
Будьте першим, хто задасть питання про цю тему.
Порівняння фінансових продуктів займає хвилини, але може зекономити вам тисячі.
Порівняти продукти