Якщо банк збанкрутував – що буде з кредитом і кому платити?

В Україні за останні роки десятки банків визнано неплатоспроможними. Позичальники таких установ часто не знають, чи потрібно платити кредит, якщо банк збанкрутував, і кому саме перераховувати кошти. Ситуація, коли банк – банкрот, не означає, що борг зникає. Експерти Financer розібрали цю ситуацію покроково – з посиланнями на законодавство та рекомендації НБУ.

Так, платити потрібно обов'язково. Визнання банку неплатоспроможним не звільняє позичальника від боргових зобов'язань. Це прямо передбачено ст. 1049 Цивільного кодексу України – позичальник зобов'язаний повернути основну суму боргу та сплатити відсотки згідно з умовами кредитного договору.

Дія кредитного договору не припиняється ні під час тимчасової адміністрації, ні під час ліквідації банку. Кредит просто переходить до нового кредитора – зазвичай це Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) або організація, яка придбала кредитний портфель на аукціоні.

Процес банкрутства банку в Україні регулюється Законом «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Ось як це працює покроково:

Порядок оплати залежить від етапу, на якому перебуває банк.

Під час тимчасової адміністрації: Платіть за реквізитами, зазначеними у вашому кредитному договорі. Якщо відділення тимчасово не працює, скористайтесь:

• переказом через інший банк
• онлайн-банкінгом або мобільним додатком
• платіжним терміналом (готівка)

Після відкликання ліцензії (етап ліквідації): Кошти потрібно переказувати на накопичувальний рахунок, відкритий у Національному банку України. Реквізити публікуються на:

• сайті банку, що ліквідується
• сайті ФГВФО

Повідомити позичальника про зміну кредитора – це обов'язок нового власника кредитних зобов'язань. Якщо ви не отримали жодного повідомлення:

• Перевірте сайт банку – інформація про ліквідацію зазвичай розміщена на головній сторінці.
• Зайдіть на сайт ФГВФО – там є перелік банків, що ліквідуються, з усіма реквізитами для оплати.
• Продовжуйте платити за старими реквізитами – платежі повернуться назад, але у вас будуть докази своєчасної оплати.

Жодні штрафні санкції за прострочення через відсутність повідомлення не можуть бути застосовані. Якщо новий кредитор нараховує пеню – зверніться до НБУ або суду.

Ні. Новий кредитор не має права в односторонньому порядку змінювати умови вашого кредитного договору. Це стосується:

• процентної ставки
• графіку погашення
• суми щомісячного платежу
• штрафних санкцій

Якщо вам пропонують перезаключити договір на менш вигідних умовах – ви маєте повне право відмовитися. Згідно зі ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обов'язковим для виконання сторонами на тих умовах, на яких він був укладений.

Штрафні санкції можуть бути застосовані лише у випадках, коли:

• позичальник отримав повідомлення про зміну реквізитів, але не здійснив оплату
• інформація про банкрутство та нові реквізити була розміщена на офіційних ресурсах (сайт банку, ФГВФО), а позичальник її проігнорував
• позичальник свідомо ухиляється від сплати кредиту

При тривалій несплаті новий кредитор може звернутися до суду. У такому разі можливі:

• примусове стягнення з доходів (до 50% зарплати)
• арешт майна
• передача справи колекторам
• погіршення кредитної історії в УБКІ

Так, це реальна можливість. Під час ліквідації ФГВФО продає активи банку на електронних аукціонах, включаючи кредитні портфелі. Кредити часто продаються зі значним дисконтом – за 30–40% від номіналу.

Тобто, якщо ваш борг становить, наприклад, 100 000 ₴, портфель із таких кредитів може бути проданий за 30 000–40 000 ₴. Деякі позичальники використовують юридичних посередників для участі в аукціонах і фактично викуповують свій власний борг за набагато меншу суму.

Однак цей варіант підходить не всім – потрібно орієнтуватися в процедурі електронних торгів та мати кошти для участі.

Щоб мінімізувати ризики:

• Обирайте надійні банки – перевіряйте рейтинг банків перед оформленням кредиту.
• Слідкуйте за фінансовими новинами – ознаки проблем зазвичай з'являються задовго до офіційного визнання банку неплатоспроможним.
• Розгляньте рефінансування – якщо ваш банк потрапив до групи ризику, перекредитування в стабільній установі може бути розумним рішенням.
• Зберігайте документи – кредитний договір, графік платежів та всі квитанції повинні бути під рукою.