Колектори – хто вони такі і що вони можуть зробити?

Люди, які не можуть погасити заборгованість, нерідко починають боятись колекторів. Всім, хто має прострочений кредит, доводиться спілкуватись з ними мало не щодня. Хто вони такі, що можуть, і що робити, коли дзвонять колектори? Відповіді ви знайдете у цій статті.

Банки і кредитні компанії нерідко стикаються з проблемою прострочених кредитів. Але добиватись повернення боргів з недобросовісних клієнтів – це досить складна і дорога справа. Великі банки мають спеціальні відділи по роботі з боржниками, а маленькі фінансові компанії зазвичай користуються послугами до колекторів.

Колектор – це працівник колекторської компанії, який спеціалізується на роботі з проблемними боржниками.

Колекторська компанія – підприємство, яке надає послуги стягненя прострочених боргів.

Поняття «колектори» та «колекторські компанії» не закріплене в українському законодавстві, тому що це «народна» назва, запозичена з іншої галузі. Але сама діяльність таких спеціалістів цілком законна.

Колектори в Україні

В Україні колекторські послуги стали окремим видом бізнесу, який сформувався з розвитком експрес-кредитування і появою швидких онлайн кредитів. Обсяги споживчого кредитування фізичних осіб стрімко зростали з 2001 року, а з ними і відсоток проблемних кредитів.

Спеціалісти фінансових компаній (кредиторів), які працюють у відділах по роботі з боржниками
Спеціалісти колекторських компаній, які надають банкам та МФО колекторські послуги за винагороду
Факторингові компанії, які купують проблемні борги, отримують право на їх вимогу і самостійно працюють для їх стягнення

Зазвичай колекторські компанії отримують 15%-50% від суми заборгованості, в залежності від виду кредиту, його розміру та тривалості прострочення. Колекторські компанії не обмежуються обслуговуванням банків та мікрофінансових компаній. До них звертаються житлово-комунальні, і навіть податкові органи.

Що запитують про колекторів:

Чи можуть колектори подавати до суду?

Так, до суду подають факторингові компанії, які отримали право на вимогу боргових зобов’язань. Колекторські компанії, які надають послуги роботи з боржниками, до суду від свого імені не подають, але можуть подавати до суду за дорученням фінансової компанії.

Що можуть зробити колектори?

Віддалено, у телефонних та в особистих розмовах впливати на боржника, роз’яснювати його обов’язки та спонукати їх виконати – сплатити борги. Розмовляти з людьми, контакти яких були вказані при отриманні кредиту, та з його родичами.

Що може зробити банк з боржником?

Звернутись до суду, за рішенням якого стягнути заборгованість примусово за допомогою судових виконавців. Для стягнення боргу застосовують блокування банківського рахунку, примусові відрахування від заробітної плати, арешт майна.

Чи можуть колектори дзвонити родичам?

Стаття 32 Конституції України забороняє втручатись в особисте та сімейне життя, але якщо позичальник підписав згоду на передачу інформації третім особам, банк має право телефонувати людям, номери яких були вказані в анкеті-заявці.

Чи можуть колектори нараховувати проценти?

Проценти нараховує тільки кредитор, або фактор (факторингова компанія), яка купує прострочені кредити. Тоді право нарахування процентів переходить до нього. Колекторські компанії, які працюють за певну комісію від МФО чи банку, проценти не нараховують, але їх продовжує нараховувати кредитна компанія (згідно з договором).

Що не мають право робити колектори?

Погрожувати чи принижувати людину, розголошувати персональні дані та інформацію про отримання кредиту іншим людям, контакти яких не вказані під час підписання угоди, втручатися в особисте життя, чинити розправу, завдавати тілесні ушкодження, конфіскувати майно без рішення суду.

Стаття 182 Кримінального кодексу «Порушення недоторканості приватного життя» забороняє незаконне збирання, зберігання, використання, знищення, поширення інформації про особу без її відома та згоди.

Що загрожує боржнику?

Дзвінки колекторів, психологічний тиск, позов до суду для примусового стягнення боргу, арешт майна, що належить боржнику. В першу чергу арешт накладають на транспортні засоби, нерухомість, земельні ділянки, банківські рахунки.

Що не можуть конфіскувати?

Арешт не накладають на такі особисті речі, як одяг, постільна білизна, кухонний посуд, дитячі речі, інші необхідні для життя речі).

Як працюють колектори?

Колектори застосовують різні способи впливу на боржників та їх поручителів, чи контактних осіб, і досить часто не зовсім законні. Як вони працюють з боржниками – це залежить від виду кредиту, розміру заборгованості і статусу клієнта.

Мета колекторів – змусити боржника заплатити максимальну суму від розміру боргу за максимально короткий термін, витративши на це мінімум ресурсів.

Перше знайомство з колектором починається з дзвінків, які по мірі зростання терміну прострочення стають все частішими і неприємнішими. В Україні серед інструментів колекторів – залякування, погрози, приниження, і навіть нецензурна лайка або розповсюдження небажаної інформації про боржника.

Етапи стягнення боргу:

1-30 днів. Дзвінки колекторів та SMS повідомлення з нагадуваннями про заборгованість – перший місяць після виникнення заборгованості.
1-3 місяці. Посилення психологічного тиску, дзвінки контактним особам та родичам.
3-4 місяці. Банк або МФО подає до суду або продає борг колекторській компанії, яка стає «новим кредитором» і отримує повне право на стягнення боргу, про що повідомляє боржника.
4-5 місяців. Очні контакти колекторів з боржником для роз’яснення юридичних наслідків і вручення письмової претензії.
5-12 місяців. Звернення до суду для примусового стягнення боргу судовими виконавцями, судовий процес, який може тривати до 1 року.

Чи законна діяльність колекторів?

Відносини кредитора та позичальника регулює кредитна угода, яку вони підписують. Повернення кредиту з відсотками є зобов’язанням позичальника, а право кредитора – нараховувати штраф за прострочення, передавати право на стягнення боргу третім особам та звернутись до суду у випадку порушення підписаної угоди.

Шукати окремий “закон про колекторів” в Україні поки що марно, тому що досі не створені спеціальні правила та норми для регулювання їх діяльності. Повноваження колекторів регулює Господарський кодекс України.

Правовий статус компаній

Колекторські компанії зазвичай реєструються, як Товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ), а їх діяльність визначається, як послуги спілкування з боржниками та досудового врегулювання та стягнення боргів.

Факторингові компанії теж реєструються, як ТОВ, але у них є статус фінансових компаній і ліцензії Нацкомфінпослуг на послуги факторингу. Їх діяльність регулюється Законами України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про Спліт».

Які повноваження мають колектори?

Дзвінки колекторів змушують людей хвилюватись, тому вони часто запитують: «Що роблять колектори з боржниками?», хочуть знати, що можуть робити колектори, а чого не можуть, які законні права та повноваження мають колекторські компанії.

Повноваження колекторів:

Повідомляти про прострочення платежів за кредитом
Домовлятись про умови погашення заборгованості
Телефонувати людям, які вказані контактними особами боржника (за умови письмової згоди під час отримання позики) з проханням повідомити людину про наявність боргу.
Надсилати текстові повідомлення (на телефон, email, тощо)
Зустрічатись з боржником для обговорення причин несплати боргу, якщо він погодився на таку зустріч
Звертатись з позовом до суду у випадку відмови боржника виконувати умови договору

Що робити, чи можна заморозити борги?

З першого дня прострочення кредитор нараховує штрафи та пеню, і застосовує підвищену процентну ставку. Загальний розмір штрафів не може перевищувати 50% від розміру кредиту, але через відсотки борг може зрости втричі.

Щоб фінансова компанія не нараховувала відсотки, поки будуть йти суди, боржник може подати власний позов до суду:

Позов про розірвання кредитної угоди «у зв’язку з істотною зміною обставин». Але боржник повинен буде довести в суді, що його життєві обставини значно змінились, і що він не міг їх передбачити.
Позов про визнання кредитної угоди недійсною на підставі невідповідності його умов принципам Цивільного кодексу та Закону «Про захист прав споживачів».

Можливі варіанти перекредитування

Кредит не брав, а колектори дзвонять

Найчастіше люди скаржаться на ситуації, коли колектори телефонують безпідставно, тому що ніяких кредитів людина не брала. Телефонні дзвінки колекторів – найпоширеніший спосіб впливу на боржників та на їх близьких людей.

Дзвонять колектори всім без розбору – боржнику, його друзям, знайомим, сусідам, роботодавцям, колегам та колишнім однокласникам. В їх поле зору може попасти будь-хто, хто обмінявся контактами з боржником у минулому.

Чому колектори дзвонять всім підряд

Кредит взяв хтось інший, і залишив номер телефону, як знайомого.
Колектор помилково набрав не той номер і додав його у свою базу даних.
Людина навмисне або помилково вказала неправильний номер.
Ви придбали сім-карту, яка раніше належала іншій особі.
Шахраї заволоділи вашими персональними даними і оформили кредит.

Колектори дзвонять безпідставно

Якщо дзвонять колектори, і ви вважаєте це помилкою, ваші дії повинні бути наступними:

Попросити людину, яка телефонує, назвати прізвище, ім’я, та посаду, а також номер кредитної угоди та компанію.
Вимагати показати всі документи про отриману позику – анкету, угоду, фото наданих документів.
Якщо особисті дані належать вам, а кредит ви не брали – напишіть заяву в поліцію з повідомленням про шахрайство. Копію заяви надішліть в фінансову компанію.
Якщо кредит взяли ваші знайомі – заперечуйте факт знайомства, або повідомляйте про припинення спілкування.
Не погоджуйтесь виступати поручителем, і не дозволяйте колектору так до вас звертатись.
Якщо колектор погрожує, повідомте його про запис розмови.

Якщо ви дійсно заборгували

Якщо ви дійсно порушили свої зобов’язання за кредитним договором і колектори вас турбують не випадково, краще одразу підготуватись до спілкування з ними і правильно себе поводити:

Тримати свої емоції під контролем і спробувати домовитись про відтермінування кредиту.
Вимагати від колектора висувати претензії виключно у письмовій формі (з мокрими печатками та підписами) і перевіряти, щоб були вказані всі номери кредитних договорів, законодавчих актів чи постанов.
Не видаляти SMS-повідомлення, і записувати всі телефонні розмови, і повідомити колектора, що розмова записується (щоб докази не були визнані такими, що отримані незаконним шляхом.
У випадку прямих погроз, приниження гідності чи втручання в особисте життя, ви можете звернутись до поліції для відкриття кримінальної справи.

Кримінальну справу можна відкрити за однією з таких статей Кримінального кодексу:

ст.182 (порушення недоторканності приватного життя);
ст. 189 (вимагання);
ст. 355 (примушування до виконання чи невиконання цивільно-правових зобов’язань);
ст. 190 (шахрайство).

Висновки та поради

Звертаючись за кредитом потрібно розуміти, що його доведеться виплатити в будь-якому випадку, і правильно оцінити власні сили. Прострочення призводить до зростання загальної суми боргу, тому важливо вчасно виконувати зобов’язання перед кредиторами, або мати запасні варіанти виходу з ситуації.

Колектори виконують свою роботу, хоча нерідко перевищують свої повноваження, але не виконують своїх погроз, тому боятись їх не варто. Найбільша неприємність, якої варто боятись у даному випадку – не колектори, а зростання боргу.

Кредитори, як і позичальники, не зацікавлені у зверненні до суду і передачі боргів колекторам. У випадку виникнення проблем з погашенням кредиту краще домовлятись безпосередньо з кредитором про відстрочення або реструктуризацію заборгованості. Тільки так можна уникнути спілкування з колекторами.