Які процентні ставки і що впливає на вартість кредиту?

Якщо поточні витрати перевищують наші доходи за певних обставин ми шукаємо додаткового фінансування і часто звертаємось за кредитом. Основний принцип кредитування – це платність, тому кредити майже ніколи не бувають безплатними. В даній статті ми розкажемо, які бувають процентні ставки та від чого залежить реальна ставка за кредит.

Витрати на кредит складаються зі всіх платежів, які позичальник сплачує в процесі отримання, використання та виплати кредитних коштів. Вартість кредиту складається з прямих і непрямих витрат.

З чого складається вартість кредиту

Процентна ставка за кредит – це головна складова витрат на запозичення коштів. Вона розраховується в процентному відношенні до суми кредиту за певний період (рік, місяць або день) і є основною винагородою, яку отримує фінансова установа за надання коштів у позику.

До прямих витрат відносяться всі платежі, які отримує кредитор, а до непрямих – платежі на користь третіх осіб, які надають додаткові послуги (посередницькі, юридичні, нотаріальні, страхові, та інші).

Для оцінки доходу від кредитування фінансисти розрізняють три основні види кредитних ставок. Вони враховують різні витрати, які позичальник повинен сплатити в процесі отримання та виплати кредиту.

Номінальна
Ефективна
Реальна

Які бувають кредитні ставки

Номінальна ставка

Номінальна відсоткова ставка – це основна плата за кредит, яка визначає платежі у відсотках від позиченої суми, які позичальник зобов’язаний сплачувати. Ставка вказується у кредитній угоді і завжди фігурує у рекламі кредитних продуктів.

Щоб зробити власні продукти більш привабливими, фінансові компанії досить часто знижуть номінальну процентну ставку, переносячи її на додаткові комісії у вигляді щомісячних відсотків.

Ефективна ставка

Ефективна процентна ставка враховує всі прямі витрати і показує, скільки всього коштів кредитор отримає від позичальника за користування кредитом.

Ефективна ставка розраховується за спеціальною формулою:

E = П + К / борг • 12/n

E – ефективна ставка
П – сума нарахованих процентів
К – сума комісій
Борг – загальна сума заборгованості
n – кількість платежів

До прямих витрат відноситься номінальна ставка, комісія за оформлення кредиту та щомісячна комісія, якщо вони передбачені умовами угоди.

Ефективна ставка не залежить від номінальної ставки та розміру авансового внеску, на неї впливають наступні чинники:

Реальна ставка

Реальна процентна ставка – враховує всі витрати на кредит – прямі, на користь кредитора, та непрямі, на користь третіх осіб. Реальна ставка найточніше показує повну вартість запозичених коштів для позичальника.

До реальної ставки включають витрати на послуги посередництва, грошових переказів, страхування, оцінки заставного майна та складання державних документів.

Від чого залежить процентна ставка

Процентна ставка залежить від виду кредиту, суми кредиту, його строку, та інших умов. Крім того, процентна ставка може змінюватись як зі згоди клієнта, так і без неї, якщо це передбачено кредитним договором.

Фіксована ставка – встановлюється на весь термін кредитування, не змінюється до повного погашення іпотечного кредиту.
Плаваюча ставка – переглядається через певний період і може змінюватися в залежності від ставки кредитування на міжбанківському ринку.

На величину процентної ставки впливають такі фактори:

Облікова ставка Нацбанку (комерційні банки залучають кошти від Нацбанку під певний відсоток);
Операційні витрати (вартість утримання банку, зарплати працівників, зв’язок, та інші);
Ризик неповернення коштів позичальником (фінансова установа закладає у вартість кредиту компенсацію за ризик);
Ризик, пов’язаний з віддаленим майбутнім (довгострокові кредити більш ризикові через невизначеність майбутнього);
Бажаний рівень прибутковості діяльності (метою діяльності фінустанови є отримання прибутку).

Фінансові установи можуть змінювати номінальну ставку в залежності від оцінки клієнта за певними критеріями. Кожний банк має власну скорингову систему для оцінки рейтингу клієнта і використовує понад сотню різних показників.

Серед критеріїв, що впливають на процентну ставку, виділяються наступні:

Чи може людина надати довідку про доходи
Чи готовий клієнт надати забезпечення кредиту
Який вік позичальника
Як давно він працює на останньому місці роботи
Чи має людина позитивну кредитну історію
Чи давно людина є клієнтом банку
Який рівень заборгованості за іншими кредитами
Яке платіжне навантаження через щомісячні платежі за кредит

Компанія	Рейтинг	Кількість звернень
Idea Bank	3.8	3,712	Перейти до компанії
IZIBank	Н/А	34	Перейти до компанії
Monobank	3.9	3,344	Перейти до компанії

Порівняння ставок

Фіксована ставка більш вигідна для споживачів, тому що графік платежів чітко визначений і не змінюється ні за яких обставин. Крім того є деяка вигода від інфляційного знецінення грошей з часом.

Гроші, які ми маємо зараз, завжди коштують дорожче, ніж якби ми їх отримали у майбутньому. Тому наші майбутні, віддалені у часі платежі за кредит, приведені до теперішнього часу, можуть бути значно нижчими. Знецінення грошей у часі певною мірою компенсує загальну переплату за кредит.

Нефіксована ставка зазвичай встановлюється на довгострокові кредити, такі як іпотека та автокредит. Банки встановлюють плаваючу ставку, щоб зменшити рівень ризику, пов’язаний з довгостроковим кредитуванням та економічною нестабільністю.

Деякі банки використовують нефіксовані відсотки для отримання додаткового прибутку навіть в умовах стабільної ситуації на ринку, перекладаючи ризики на позичальника.

Оформивши іпотеку з нефіксованою ставкою, уважно слідкуйте за ситуацією на міжбанківському ринку. Якщо ставка кредитування у Нацбанку починає зростати, по можливості швидко погасіть борг або зробіть рефінансування.

вид кредиту
строк кредитування
періодичність платежів за кредитом

Всі витрати на кредит

Витрати на будь-який кредит крім кредитної ставки завжди включають додаткові платежі.

Про них важливо знати, плануючи сімейний бюджет з використанням запозичень та виборі найкращого кредитного продукту.

Прямі витрати

Банківські комісії – це важлива складова прямих витрат, пов’язаних з кредитами. Кредитні компанії можуть застосовувати певну базу і ставки, за якими нараховуються комісії.

Основні види комісій, які часто застосовують банки для отримання додаткового прибутку або компенсації зниження ставки:

Вид комісії	Характеристика комісії
Одноразова комісія за кредит	Сплачується одразу при отриманні кредиту. Може бути фіксованою або вираженою в процентах від суми кредиту або вартості застави.
Щомісячна комісія	Сплачується щомісяця разом з внесками для погашення кредиту та відсотками. Може бути фіксованою, або залежати від суми заборгованості.
Плата за обслуговування	Сплачується за рух коштів на кредитному рахунку, перерахування кредитних грошей, переказ на користь автосалону, відсотки за зняття готівки, плата за зарахування коштів для погашення заборгованості з іншого рахунку, тощо.
Штрафи та пеня	Штрафні платежі за порушення умов кредитного договору. Штрафи можуть бути нараховані за дострокове погашення або прострочення платежу.

Непрямі витрати

Наведемо основні непрямі витрати на деякі додаткові послуги.

Вид витрат	Характеристика
Страхування боргу	Більшість банків вимагає обов’язкового страхування кредитного боргу на випадок банкрутства клієнта.
Страхування життя	Для довгострокових кредитів на великі суми майже завжди вимагається застрахувати життя від ризиків.
Страхування об’єкту, який виступає заставою	Заставне майно має бути застраховане, щоб у випадку втрати його вартості, якщо позичальник не поверне кредит, збитки погасила страхова компанія.
Послуги оцінки заставного майна	Для оцінки заставного майна зазвичай звертаються за послугами спеціальних агентств, послуги яких оплачуються окремо.
Послуги посередників	Кредитні брокери отримують комісію за свої послуги, яка може бути покладена на позичальника.

Наша система порівняння використовує для розрахунку загальної переплати за кредит лише прямі витрати – банківську номінальну ставку, комісію за оформлення та щомісячну комісію за кредит.

Порівняти кредити