Як вилізти з кредитних боргів?

Найчастіше у боргову пастку потрапляють люди, які звикли жити в кредит і не вміють обходитися без позичок. Вибратися з боргів завжди важче, ніж їх набрати, а життя з постійними боргами — надто ризиковане. Ми підготували поради для тих, хто прагне повернути всі борги та перестати залежати від кредитів.

Як потрапляють у боргову яму

Причини фінансових негараздів у кожного різні, але деякі звички часто призводять до боргової пастки. Найпоширеніша — життя в борг за будь-якої потреби.

Зазвичай все починається з одного кредиту для вирішення фінансової проблеми. Однак виплата відсотків створює нове навантаження на бюджет. Людина намагається зменшити витрати, але виникають нові потреби чи непередбачувані витрати — і знову береться кредит.

Як позбутися боргів?

Покінчити з боргами – це насправді складна задача, коли і так всі доходи йдуть на виплату відсотків, і не вистачає грошей на нормальне життя. Доведеться докласти чимало зусиль і більше працювати. Ваші 5 кроків до фінансової свободи повинні бути такими:

1. Проведіть фінансовий аудит

• Запишіть усі борги й підрахуйте щомісячні платежі.
• Зробіть список регулярних доходів і витрат.
• Оцініть, які активи можна продати без шкоди для основного майна.
• Визначте суму, яку реально виплачувати щомісяця.

Пріоритети погашення:

2. Реструктуризуйте борги

• Якщо є прострочення — зверніться до кредиторів з проханням про реструктуризацію.
• Надайте документи, що підтверджують зміну обставин (звільнення, хвороба тощо).
• МФО часто йдуть на поступки після 2-3 місяців прострочення.

Проконсультуйтеся з юристом щодо законності встановлених за кредитом ставок та комісій і щодо законності вимог. Деякі недобросовісні МФО незаконно приховують реальну вартість кредиту під час підписання договору.

Для рефінансування мікрокредитів найкраще підходить кредитна картка, довгостроковий кредит від банку або кредит від інвестора. У крайньому разі можна використати кредит від МФО на довгий термін до 12 місяців, але звертатись за перекредитуванням потрібно до початку прострочення.

Банки, які пропонують перекредитування

Обраний 690 рази

• Додаток UnexBank Online, операції в якому можна виконувати без комісії.
• Відправка коштів на карти будь-яких банків без комісій через Iban.
• Широкі ліміти для використання карти закордоном.
• Автоматичний щомісячний кешбек у розмірі 1% за всі транзакції від 1 гривні

Заявка онлайнтак

Строк погашення15 / 27 / 39 / 51 місяць

Сума кредитуваннядо 300 000 грн

Реальна річна ставка47.5 %

Подати заявкуБільше інформації

Н/АЧитати 0 відгуки

Обраний 3 205 рази

• Майже 30 років на ринку фінансових послуг України
• Входить в топ 10 надійних українських банків
• Вигідні ощадні вклади з високою прибутковістю
• Програма безкоштовних переказів на картку з Польщі

Заявка онлайнтак

Строк погашеннявід 12 до 60 місяців

Сума кредитуваннядо 300 000 грн

Реальна річна ставкаВід 62,65% до 88,78%

Подати заявкуБільше інформації

3.8Читати 5 відгуки

Обраний 50 рази

• Актуалізація ідентифікаційних даних дистанційно у застосунку FreeBank
• Кредитний рейтинг Бвнку Кредит Дніпро на рівні uaААА
• Банк має ліцензію Національного банку України

Заявка онлайнтак

Строк погашеннявід 12 до 60 міс

Сума кредитуваннядо 500 тис. грн.

Реальна річна ставкавід 54,57% до 125,85%

Подати заявкуБільше інформації

Н/АЧитати 0 відгуки

Обраний 352 рази

• Банк входить до ТОП-20 найбільших фінустанов України
• Належить до впливової фінансової групи ТАС
• Таскомбанк входить до переліку системно важливих банків

Заявка онлайнтак

Строк погашення6, 12, 24, 36, 48, 60 міс

Сума кредитуваннявід 1 000 до 300 000 грн

Реальна річна ставкавід 48,15% до 57,06%

Подати заявкуБільше інформації

1.0Читати 1 відгуки

3. Зменшіть витрати

• Тимчасово відмовтеся від непотрібних витрат, розваг і великих покупок.
• Жорстка економія протягом кількох місяців дозволить швидше вибратися з боргів.
• Не беріть нові кредити під час виплати старих.

Ми отримуємо поради щодо економії грошей від наших користувачів. Деякі з них можуть стати вам у пригоді, спробуйте застосувати їх на практиці.

4. Збільшіть доходи

• Домовтеся про підвищення зарплати або знайдіть підробіток.
• Дослідіть фріланс-біржі — там можна знайти тимчасову роботу.
• Інвестуйте у власну освіту: безкоштовні курси (Prometheus), державні програми перекваліфікації.

Додатковий заробіток може істотно збільшитися, якщо спочатку інвестувати гроші у власну освіту. Якщо грошей немає зовсім – інвестуйте власний час та сили.

Можливі варіанти:

• Станьте на облік у службі зайнятості, там вам можуть запропонувати безкоштовне навчання
• Пройдіть безкоштовні курси на онлайн платформі Prometheus
• Пройдіть курси програмування і платіть за навчання після того, як почнете заробляти

5. Почніть заощаджувати

Так, якщо у вас величезні боги, ваша головна мета – вилізти з них. Але без заощаджень ви постійно ризикуєте залізти в нові кредити. Тому починати заощаджувати краще одночасно з виплатою боргів.

Якщо ви вже реструктуризували ваші кредити, склали графік їх погашення, почали виплачувати і навіть змогли збільшити доходи – одразу починайте заощаджувати:

• Паралельно з виплатою боргів відкладайте хоча б 5% доходів.
• Відкрийте депозит на 1-3 місяці для створення фінансової подушки.

Так ви зможете створити невеликий резерв, який дозволить вам відчувати себе впевненіше, купувати необхідні речі за свої, а не кредитні гроші, і обходитись без нових позик.

Корисні програми для контролю бюджету

• Mint — безкоштовний додаток для планування бюджету та контролю витрат.
• YNAB (You Need A Budget) — допомагає розробити ефективний фінансовий план.
• Money Lover — зручний інструмент для відстеження витрат і доходів.
• Spendee — дозволяє створювати бюджети для сімейних та особистих фінансів.
• Monobank — український банк з вбудованою системою аналізу витрат.

Чого не варто роботи

• Не беріть нові кредити для погашення старих без глибокого аналізу.
• Уникайте мікрокредитів для перекредитування інших мікропозик.
• Не поспішайте з рефінансуванням — зважте на переплати та ризики.
• Не панікуйте — навіть з великою заборгованістю можна вибратися.

Банкрутство фізичної особи

Якщо фізична особа зареєстрована приватним підприємцем (ФОП), перед своїми бізнес-кредиторами вона відповідає власним майном. Але звільнення від старих боргів дозволяє йому почати новий бізнес з нуля.

Якщо боржник не має майна, яке може бути стягнуто у рахунок боргу, він може розпочати справу про банкрутство.

Підстави для банкрутства:

• Кредитні борги перевищують 30 мінімальних зарплат
• Допущено прострочення платежів більше, ніж на 2 місяці
• Платежі за останні два місяці не перевищували 50% договірних

Якщо суд визнав фізичну особу банкрутом, її майно продається для погашення боргів. Але квартира площею до 60 м2 чи будинок площею до 120 м2, в якому фактично проживає боржник, не можуть бути продані.

Шлях до фінансової свободи

Висновки

Вибратися з боргів — складно, але реально. Головне — діяти системно: скоротити витрати, збільшити доходи, реструктуризувати борги та поступово виплачувати їх. Багато людей вже проходили цей шлях і досягли фінансової стабільності. Ви також зможете!

Читайте далі:

• 10 основних правил фінансвої поведінки
• Що таке фінансвий ризик?
• Як навчитись не викидати гроші на вітер?