Як взяти кредит | пам’ятка для позичальників

Банки активно рекламують кредити, але видають їх далеко не всім. Отримавши відмову від банку, люди звертаються за дорогими онлайн позиками. Як зменшити ймовірність відмови і все-таки взяти кредит у банку? Ми підготували для вас 10 порад, які допоможуть завжди користуватись найвигіднішими кредитами.

Як підвищити шанси взяти кредит?

Договір кредитування зобов’язує позичальника повернути у встановлені строки основну суму боргу і сплатити проценти за користування кредитом. Крім цього, доведеться сплачувати інші платежі, пов’язані з оформленням, обслуговуванням і погашенням кредиту, як на користь банку, так і на користь третіх осіб, найбільші з яких – страхові та нотаріальні послуги).

Для банку важливо, щоб позичальники регулярно платили відсотки і не прострочували кредити. Кредитор намагається знизити свої ризики, тому наші поради такі:

1.Доведіть свою платоспроможність

Якщо ви хочете взяти кредит у банку вперше, підготуйтесь довести вашу платоспроможність. Переконавши банк у вашій платоспроможності, ви можете розраховувати на більшу суму позики та на вигіднішу ставку. Готуйте заздалегідь такі документи:

Довідка про доходи з роботи або з податкової, виписка з банківського рахунку
Податкові звіти для приватних підприємців
Техпаспорт на автомобіль (якщо віе є у власності)
Документи на нерухомість, яка знаходиться у вашій власності
Виписки з банківських рахунків в інших банках

3.Надайте правдиву інформацію

Звертаючись по кредит, не варто намагатись завищити свої доходи чи стаж роботи, або намагатись приховати інші кредити. Банки використовують досить потужні скорингові системи і легко викриють такий обман. Якщо спроба отримати кредит нечесним шляхом буде розкрита, ви можете потрапити до чорного списку усіх банків.

Банки більш охоче кредитують сімейні пари. Коли чоловік чи дружина підтримують рішення взяти кредит, або готові розділити зобов’язання, ймовірність схвалення зростає. За іпотекою або авто-кредитом завжди краще йти до відділення разом, заздалегідь підготувавши документи обох.

3. Слідкуйте за кредитною історією

Найголовніший документ для всіх, хто хоче взяти кредит у банку – кредитна історія. Вона характеризує позичальника, як надійного чи проблемного, і допомагає кредитору оцінити свої ризики.

В чорний список заносять боржників, які мають прострочені кредити і платежі. Щоб виправити зіпсовану кредитну історію доведеться витратити чимало часу і грошей (на дорогі кредити).

Порада:

Перевіряйте свою кредитну історію, якщо вам несподівано відмовляють у кредитуванні. Якщо ви не маєте прострочених боргів, можливо є помилка в даних кредитного бюро, або хтось взяв кредит на ваше ім’я.

Якщо у вас є кредити чи ви зняли гроші з кредитки «в мінус», слідкуйте за терміном внесення платежів, тому що прострочення на 1-2 дні приведе до нарахування відсотків та пені. Крім того, затримка платежів буде відображена в вашій кредитній історії, що може стати причиною відмови у кредитуванні, коли ви захочете взяти кредит в іншому банку.

Пам’ятка – як взяти кредит

Якщо ви вирішили взяти позику, як фізична особа, на особисті споживчі цілі, ми радимо дотримуватись наступних рекомендацій:

1. Вивчіть паспорт кредиту

Перед тим, як взяти кредит, вимагайте від співробітника банку всю інформацію про умови кредитування та реальну вартість кредиту. Важливо знати не тільки відсоткову ставку, але й додаткові витрати протягом усього строку.

Закон «Про захист прав споживачів фінансових послуг» захищає право позичальника на отримання повної і достовірної інформації про кредит до підписання кредитної угоди.

Що шукати у паспорті кредиту:

Розмір номінальної річної ставки (APR)
Розмір щомісячної комісії (у % або фіксована)
Вид ставки, фіксована чи змінна (якщо змінна, то від чого залежить)
Строк та графік погашення (ануїтет чи класика)
Спосіб забезпечення (страхування, поручительство, чи застава)
Чи потрібна оцінка майна (додаткові витрати)
Умови дострокового повернення (чи знімається комісія)
Реальна ставка (орієнтовна загальна вартість кредиту з урахуванням всіх платежів)

2.Зважте власні ризики

Ось такі умови зазвичай вказані в кредитному договорі, який дуже рідко хто читає.

Якщо позичальник невчасно, або не повністю вносить платежі для погашення кредиту, банк має право нарахувати неустойку (штраф або пеню).
Якщо кредит прострочений, або стан наданого в заставу майна погіршився, банк має право вимагати дострокового повернення кредиту і нарахованих процентів.

Перед тим як взяти кредит, ви повинні виважено оцінити ваші можливості та ризики, і позичати тільки таку суму, яка відповідає вашому рівню доходів та витрат

Пам’ятайте!

Підписавши кредитний договір, ви погоджуєтесь зі всіма його умовами і берете на себе зобов’язання щодо їх виконання. За невиконання або неналежне виконання договірних умов кредитна компанія матиме право подати позов до суду.

3. Прочитайте кредитну угоду

Ніколи не поспішайте підписувати документи. Прочитайте договір і переконайтесь, що все розумієте. Ви можете взяти непідписаний договір з собою, щоб уважно вивчити, або показати юристу. У співробітника банку можна попросити роз’яснити незрозумілі пункти. Зверніть особливу увагу на розділ, в якому перелічені ваші зобов’язання.

Будьте уважні:

Підписуйте кредитний договір тільки якщо розумієте всі його умови і чітко знаєте наступне:

які платежі, у якій сумі, у який термін і в якій валюті необхідно буде сплачувати;
ви впевнені у ваших фінансових можливостях виконати взяті на себе зобов’язання;

Як уникнути проблем з кредитами?

Проблеми з фінансами нерідко починаються через складні життєві обставини, такі як звільнення з роботи, карантин, чи тимчасова втрата працездатності. Через прострочені фінансові зобов’язання кредитори нараховують штрафи і збільшують ставки, тільки погіршуючи ситуацію.

1.Не замовчуйте фінансові проблеми

Якщо ваш фінансовий стан значно погіршився, завчасно звертайтесь до банку. Менеджери порадять, як краще вийти зі складної ситуації. Можливо, що вам підуть назустріч і запропонують реструктуризувати борг – полегшити навантаження на ваш бюджет, збільшивши термін погашення і відкоригувавши графік платежів.

Коли щомісячні платежі стають надто обтяжливими, варто подумати про рефінансування кредиту, адже штрафи та пені не покращать ваш фінансовий стан. Порівняйте умови рефінансування в різних банках. Надто дорогий кредит ви також можете його перекредитувати, але тільки у випадку, якщо немає прострочення.

Порівняти умови перекредитування

1.Не відмовляйтесь від страхування

Банки можуть пропонувати оформити страховку, і навіть декілька страховок, наприклад, за кредитами на придбання автомобіля. Придивіться до кожного страхового договору і запитайте, які ризики він покриває, які умови відшкодування, чи можна обрати інші умови, іншу страхову компанію.

У деяких випдках можна відмовитись від страхування. Якщо витрати на страховку будуть включені в загальну суму, зросте переплата через відсотки. Але якщо взяти кредит без страхування – процентна ставка теж може бути вищою. Для порівняння, попросіть співробітника банку перерахувати вартість кредиту зі страхуванням і без страхування.

3.Повідомляйте родичів про ваші борги

Кредити можуть передаватись у спадок так само, як і майно. До спадкоємців, які прийняли спадщину, переходить обов’язок повернути всі борги. Отримавши в спадок квартиру, закладену за іпотекою, ви будете змушені виплачувати іпотечний кредит.

Важливо:

Банк припиняє нарахування відсотків за кредитом померлої людини, але для цього до банку потрібно передати копію свідоцтва про смерть. Тому важливо повідомляти родичів про всі ваші кредити.

4.Будьте обережні з мікрокредитами

Взяти мікрокредит онлайн дуже просто, але такі кредити пов’язані з ризиками. Надто високі ставки можуть швидко загнати у боргову яму, вилізати з якої буде нелегко. Ризик прострочення завжди є, адже будь-хто може захворіти, чи отримати травму. Навіть декілька днів затримки з погашенням мікрокредиту значно погіршать ситуацію з фінансами.

Швидкий онлайн кредит може виручити лише на короткий термін, якщо є цілковита впевненість, що до його закінчення ви отримаєте зарплату.

Порада:

Найкращий спосіб регулярно позичати в банку гроші до зарплати – це кредитна картка. На відміну від дорогих мікрокредитів від МФО, кредитний ліміт по картці обходиться значно дешевше.

Обрати картку

Приклад:

В таблиці наведені середні відсоткові ставки, для картки – після закінчення безвідсоткового періоду, в порівнянні з сереньою вартістю мікрокредиту.

Назва	Сума, грн	Термін	Ставка, %/день	Вартість, грн
Мікрокредит	10000	30 днів	1,7%	5100
Кредитка	10000	30 днів	0,26%	750*

*З них 400 грн комісія за зняття готівки з карти і 350 грн за відсотки.

Використовувати кредитні кошти з кредитки без нарахування відсотків можна 30-100 днів (в залежності від умов банку, який видав кредитну карту). Термін кредитування в такому випадку буде значно більший – 2-4 місяці, в залежності від тривалості пільгового періоду.

Як взяти найдешевший кредит?

Завжди корисно порівнювати процентні ставки за кредитами до того, як звертатись до банку. Ви можете знайти більш вигідні умови запозичення й уникнути зайвих витрат. Навіть при оформленні кредитної картки звертайте увагу на тарифи.

Щоб взяти кредит, якщо ви в чорному списку банків, можна обрати мікрофінансову кредитну компанію. При першому зверненні позика буде дорогою, але, якщо довести свою фінансову дисципліну, можна отримати умови, наближені до банківських.

Порівняти всі кредити