Як взяти кредит: які 5 помилок допускають позичальники

Навіть люди зі стабільними доходами інколи потрапляють в ситуацію, коли доводиться звертатись по кредит. Як взяти кредит і оформти його правильно, щоб потім не жалкувати про надто великі витрати на його виплату?

Ми склали для вас коротку пам’ятку позичальника, яка допоможе не допустити помилок.

Як взяти кредит правильно

Оформлення кредиту складається з п’яти головних кроків:

Вибір кредитора
Оформлення заявки на кредит
Підписання кредитної угоди
Отримання грошей готівкою або на карту

Далі розглянемо кожний з цих кроків докладніше і розкажемо про основні помилки, яких можна уникнути.

Вибір кредитора

Якщо ви думаєте, що всі банки пропонують однакові умови, і всі ставки відповідають певним вимогам Нацбанку, то ви помиляєтесь. Банки та інші кредитні установи це комерційні структури, які самостійно обирають свою бізнес-стратегію.

На процентні ставки впливають тільки ринкові умови, а ринки живуть за законами попиту і пропозиції (конкуренції). Саме тому інформаційні фінансові веб-ресурси, до яких відноситься Financer.com, мають важливе значення під час вибору кредитора.

Помилка 1

Оформлення кредиту у першому банку, який спав на думку, або на першому сервісі онлайн кредитування, який показала реклама у пошуковій системі.

Ви не будете шкодувати, що взяли кредит у конкретному банку чи МФО, якщо скористаєтесь нашим сервісом для порівняння кредитів, порівняти всі пропозиції, і вже потім звертатись до банку. Після вибору кредитної компанії ви будете перенаправлені на її офіційний веб-сайт для оформлення заявки, або зможете отримати консультацію телефоном.

Оформлення заявки

Оформлення кредиту онлайн завжди починається з заявки-анкети, яку краще заповнити безпосередньо на сайті кредитора. Кредит ніколи не надається без ідентифікації особи, яка за ним звертається, тому в анкеті необхідно вказати персональні дані, в першу чергу це прізвище, ім’я, по батькові, та ідентифікаційний код.

Крім того, більшість кредиторів просять вказати місце роботи, вид діяльності та розмір особистих доходів. Цю інформацію краще вказати правильно, адже якщо банк виявить будь-яку невідповідність, він одразу відхилить заявку.

Для оцінки власних ризиків кредитори використовують до 1000 різних параметрів. Серед них крім кредитної історії є наприклад такі:

Як давно людина користується банківськими послугами
Чи отримує доходи на банківську карту
Як давно зареєстровано телефонний номер
Які мобільні додатки встановлено на телефон
Який сімейний стан та скільки дітей на утриманні
Як часто звертається за кредитами (часті перевірки кредитної історії)

Навіть часті перевірки кредитної історії можуть стати причиною відмови. Якщо плануєте подавати заявки одразу в декілька банків, краще зробити це в один день, інакше скорингова система вирішить, що у вас проблема з фінансами, і ви хочете взяти кредит на погашення інших боргів.

Помилка 2

При заповненні заявки-анкети людина вказує неправдиву інформацію – завищує доходи, збільшує трудовий стаж, вказує неправильний вид діяльності, або неправильні контактні номери.

Інформація про заявника, зібрана з його анкети, проходить автоматичну перевірку, тому рішення про кредит можна отримати через декілька хвилин.

Кредитор досить швидко виявить невідповідність наданої інформації і занесе такого клієнта у чорний список, що значно ускладнить доступ до кредитів в інших банках.

Люди, які знаходяться в таких списках, найчастіше звертаються за дорогими короткостроковими кредитами до МФО, і навіть там часто отримують відмову.

Кредитний договір

Найважливіший крок для оформлення кредиту – підписання договору. Такі угоди зазвичай складні не тільки для читання, але й для розуміння непідготовленою людиною без спеціальної освіти. Головні пункти договору:

Графік платежів
Відсотки та комісії
Додаткові витрати
Умови дострокового погашення

Під час оформлення кредиту важливо вивчити всі умови кредитора до підписання угоди. Також радимо звернути увагу на текст дрібним шрифтом, та на пункти, позначені зірочками, тому що там кредитори часто ховають незручну для них інформацію і реальну вартість кредиту.

Помилка 3

Підписання кредитного договору «не читаючи», і без ознайомлення з ключовими умовами.

Щоб читати договір було простіше, почніть з заголовків кожного розділу, і знайдіть найважливіші, вказані в списку вище, добре їх вивчіть і переконайтесь, що все правильно розумієте:

1.Графік погашення кредиту

В першу чергу потрібно звернути увагу саме на графік погашення кредиту. В ньому вказані щомісячні платежі і загальна сума, яку потрібно сплатити за весь період погашення кредиту. Щоб дізнатись загальну переплату за весь час, потрібно відняти від загальної суми фактично позичену (отриману) суму.

Сума переплати за кредит = Загальна сума платежів – Фактично позичена сума

Якщо кредит надається зі страхуванням, страховий платіж може бути доданий до суми кредиту. В такому разі загальна переплата зростає, тому що фактично людина позичає більшу суму, ніж отримує на карту.

2.Відсотки та комісії

Важливі характеристики кредиту, які найбільше впливають на його ціну. Хоча, навіть реальна ставка, яку зобов’язаний вказувати банк, дає менше інформації, ніж розмір щомісячних платежів та загальна переплата.

Все тому, що формула розрахунку реальної ставки, яку використовують банки, незрозуміла більшості людей, які беруть кредит. При оформленні кредиту зручніше порівнювати розміри щомісячних платежів та загальну переплату за весь термін.

Реальна річна ставка повинна показувати загальну переплату у відсотках з врахуванням всіх додаткових витрат за один рік.

3.Штрафні санкції

Щоб уникнути несподіваного збільшення заборгованості, важливо знати, які міри будуть застосовані у випадку порушення графіку платежів (прострочення). В угоді завжди вказують, який розмір штрафу буде нараховано, і як зміниться відсоткова ставка.

Краще уточнити дати платежів та кількість днів, які потрібні для зарахування коштів на кредитний рахунок, і коли нараховують штрафи за прострочення. Штрафи значно здорожують кредит, тому краще одразу уточнити найкращі способи внесення платежів та оптимальні дати для цих операцій.

4.Умови дострокового погашення

Жити з кредитами досить некомфортно, і навіть ризиково. Позичальники нерідко прагнуть погасити свої борги раніше строку, щоб заощадити на відсотках і позбавитись від зайвого вантажу. Але це не завжди вигідно для них.

Помилка 4

Дострокове погашення кредиту без вивчення умов кредитної угоди.
Погасити кредит раніше строку не завжди вигідно, дострокове погашення навіть може призвести до зайвих витрат. Інколи краще виплачувати заборгованість за графіком.

Для кредитора дострокова виплата кредиту означає втрату стабільного прибутку, на який він вже розраховує. Тому часто банки нараховують всі проценти одразу, і при достроковому погашенні клієнт все одно повинен їх заплатити. В іншому випадку за дострокове погашення можуть знімати штраф чи комісію. Ці деталі потрібно знайти в кредитній угоді.

Вивчивши кредитні умови більшості банків зауважимо, що більше вигоди можна отримати, погашаючи достроково класичний кредит, а не ануїтет.

Для прикладу:

Послуга “Моментальна розстрочка” від Монобанк дуже зручна, тому що будь-які витрати легко перевести «в розстрочку». Кредит має помірну ставку 2,9% на місяць (APR 34%), але погашати її достроково невигідно, тому що доведеться все одно сплатити відсотки за весь період, навіть якщо повернути гроші через 1 місяць.

5.Додаткові витрати

За готівковими кредитами до додаткових витрат зазвичай відноситься страхування. Якщо це кредит на авто, або кредит на нерухомість, додаються й інші витрати.

Це може бути експертна оцінка заставного майна, нотаріальне завірення документів, податки та збори, страхування об’єкта застави. Про вартість таких витрат потрібно дізнатись до підписання угоди.

Отримання грошей

Після підписання кредитної угоди залишається тільки отримати гроші в касі, або на банківську картку. Для цього кредитор формує окремий документ, який називається «Заявка на видачу готівки».

Цей документ формується вже під час підписання договору (або одразу після цього), і саме він підтверджує факт отримання кредиту.

Він містить реквізити отримувача коштів, сума і дата проведення операції, і всі персональні дані позичальника. При оформленні кредиту онлайн такий документ формується автоматично під час проведення транзакції з рахунку кредитора на рахунок позичальника.

Помилка 5

Позичальник думає, що оформлення кредиту онлайн без особистого підпису не зобов’язує його повернути гроші, і впевнений, що такий кредит можна не платити.

Насправді, якщо кредитор звернеться до суду, і надасть документи, які підтверджують оформлення позики і отримання грошей, він може легко виграти такий суд.

Що потрібно, щоб взяти кредит

Нас часто запитують, які документи потрібні для оформлення кредиту. Все залежить від того, яку суму на який термін і на яких умовах ви бажаєте взяти в кредит.

Для оформлення кредиту онлайн на короткий термін від небанківської фінансової компанії (МФО) вимагають лише паспорт та ідентифікаційний код.

У МФО своя система управління ризиками, вони оцінюють багато параметрів, на які не всі банки звертають увагу. Наприклад, кількість друзів у соцмережах та які додатки встановлені на мобільний.

Обрати найдешевший кредит можна тут

Якщо боржник не виконає взяті на себе зобов’язання, кредитор має право звернутись до суду або передати право вимоги іншим юридичним особам (колекторам).

Для оформлення кредиту на велику суму від 50000 грн у банку є стандартний перелік:

Паспорт (ID картка) людини, яка звертається до банку по кредит
Виписка з Єдиного державного демографічного реєстру або довідка про реєстрацію щодо місця проживання (для ID-паспортів)
Довідка про суми отриманих доходів та сплачених податків з податкової за останні 6-12 місяців
Виписка з ЄДР юридичних та фізичних осіб-підприємців (для приватних підприємців).
Довідка переселенця (якщо прописка в АР Крим).

Оформлення кредиту з поганою кредитною історією онлайн нічим не відрізняється, але кредитор може значно обмежити суму і термін для першої позики. Погана кредитна історія може стати перешкодою для кредитування в банку.

В банку простіше взяти кредит під забезпечення поручительством третьої особи або заставою цінного майна. В такому разі додатково вимагатимуть документи на нерухомість або автомобіль, або документи особи, яка буде виступати поручителем.

Оформлення кредиту на іншу особу

Закон України “Про захист персональних даних” забороняє кредитним організаціям передавати відомості про позичальників третім особам. Якщо ви попросите взяти кредит на вашу картку когось з друзів чи родичів, ви самостійно передаєте ваші дані іншим особам. Навіть якщо це люди, яким ви на 100% довіряєте, ситуація може змінитись.

Більшість кредитних компаній, які надають кредити на карту, не схвалюють заявки, якщо персональні дані не відповідають даним банківської картки.

Звертатися за позикою потрібно особисто, і щоб ніхто не зміг оформити кредит без вашого відома, охороняйте свої персональні дані від сторонніх і обов’язково прив’яжіть фінансовий телефонний номер до паспорта.

Хочете оформити перекредитування?

Якщо ви потрапили в складну ситуацію, завчасно шукайте спосіб перекредитувати кредит, або повідомте вашого кредитора. Він може подовжити термін погашення, або запропонує реструктуризацію зі зменшенням розміру щомісячних платежів.

Всі кредити онлайн