Страхування життя | ризикове та накопичувальне страхування

Що означає страхування життя?

Наше життя наповнене ризиками, а здоров’я з віком ніколи не покращується. Ми не згадуємо про це в молодості, але чим старші стаємо, тим частіше починаємо задумуватись. Страхування життя захищає найцінніше, що ми маємо – наше життя, здоров’я, працездатність та впевненість у майбутньому наших дітей.

Страхування життя – це спосіб фінансового захисту на випадок погіршення здоров’я або втрати можливості працювати й матеріально забезпечувати себе, чи свою родину.

В розвинених країнах страхування життя належить до найважливіших інструментів соціального захисту населення, який працює разом з системою державного соціального страхування.

Страхування забезпечує матеріальну підтримку людям, які досягли пенсійного віку, або не можуть самостійно себе забезпечувати через проблеми зі здоров’ям.

Що відноситься до страхування життя?

Ризикове страхування життя – захищає від нещасних випадків та захворювань, які можуть нанести значну шкоду здоров’ю. Його основна характеристика – регулярні невеликі внески гарантують виплату набагато більшої суми, якщо подія, від якої застрахована людина, все таки трапиться.
Накопичувальне страхування життя – це довгострокове акумулювання та збереження коштів для забезпечення старості з захистом від ризику втрати працездатності. Якщо людина втрачає працездатність раніше, ніж закінчиться термін накопичення, вона отримує всю страхову суму, навіть якщо сплатила тільки частину грошей.

Страхування життя поєднує надійний захист від непередбачуваних матеріальних витрат та вигідну інвестицію в майбутнє.

Сплачуючи порівняно невеликі суми, які інколи не задумуючись витрачаємо на різні дрібниці, ми отримуємо гарантований захист від складних життєвих обставин й накопичуємо капітал на достойне життя в похилому віці.

Переваги страхування

Захист від фінансових втрат
Відчуття безпеки
Впевненість у майбутньому
Забезпечення сім’ї

Договір накопичувального страхування зазвичай вкладається на випадок дожиття до певного віку зі сплатою страхових премій на користь страхової компанії протягом 5-25 років. Якщо застрахована особа доживає до дати закінчення дії договору, вона отримує накопичену суму та частину інвестиційного прибутку.

Для прикладу:

Якщо в 30 років застрахуватись на дожиття до 45 років і раз на рік сплачувати, наприклад, 5000 гривень, через 20 років можна отримати 130 тисяч гривень (приблизно, з врахуванням інвестиційного доходу), така ж сама сума буде виплачена у випадку критичного захворювання або смерті, якщо це трапиться в будь-який період дії договору.

Розміщення ощадного депозиту в банку може бути більш прибутковим, але по перше – за надійністю українські банки поступаються іноземним страховим компаніям, по-друге – вони взагалі не забезпечують страхового захисту.

Що запитують люди:

Що дає поліс страхування життя?

– Відчуття захищеності і впевненість у майбутньому

– Кошти можуть бути передані у спадщину, навіть якщо людина внесла тільки частину платежів

До якого віку можна застрахуватись?

Все залежить від виду полісу. Застрахувати життя від нещасного випадку можна у будь-якому віці, від критичних захворювань до 65 років, але вартість полісу значно зростає.

Що таке викупна сума?

Так називають грошову суму, яку страхова компанія виплачує застрахованій особі у випадку дострокового припинення дії договору страхування життя.

Від чого залежить розмір страхової суми?

Страхова сума встановлюється за згодою страхувальника та страховика. Страховий тариф залежать від віку та стану здоров’я людини, строку, на який вкладається договір, та розміру страхових внесків.

Що буде, якщо страхова компанія збанкрутіє?

За останні 100 років випадків банкрутства іноземних компаній, які займаються срахуванням життя, не зареєстровано. Теоретично активи компанії викупає інша, більш потужна фінансова група, після чого до неї переходять всі зобов’язання перед страховиками. Кошти з резервного фонду підлягають передачі застрахованим особам або іншому страховику за згодою страхувальника.

Чи діє український поліс страхування життя в інших країнах?

Так, поліс діє незалежно від місця перебування застрахованого, якщо настає страховий випадок, вказаний в конкретній угоді.

Ризикове страхування життя

Добровільне медичне страхування – це страховий захист від фінансових ризиків, пов’язаних з погіршенням здоров’я.
Страхування від критичних захворювань – перелік найбільш частих захворювань з сумами компенсації
Страхування від нещасних випадків – фінансовий захист на випадок травмування, пошкодження органів або втрати життя через непередбачувані обставини.
Страхування на випадок ДТП – перелік тілесних пошкоджень, за які виплачується відшкодування

Комплексна програма добровільного медичного страхування може включати один, декілька або повний перелік страхових випадків.

Вкладаючи договір ризикового страхування слід розуміти, що сплачені внески не повертаються, якщо страховий випадок не трапився.

Але якщо він, все-таки, трапився, страхова сума буде більшою, ніж фактично сплачена.

Для прикладу:

Застрахована особа платить за поліс страхування від нещасних випадків 50 грн на місяць протягом року, що складає 600 грн на рік. Якщо вона потрапить в ДТП й стане інвалідом, то страхова компанія заплатить їй 100000 гривень.

Нещасний випадок – переломи, опіки та інші тілесні ушкодження, постійна або повна втрата працездатності через нещасний випадок в побуті, під час відпочинку, на роботі, або через ДТП.
Невідкладна медична допомога – на випадок несподіваного погіршення стану здоров’я, що потребує невідкладної госпіталізації чи хірургічної операції
Критичні захворювання – найнебезпечніші хвороби, які можуть стати причиною смерті або інвалідності й потребують значних коштів на лікування. Застрахуватись можна від одного або 32-х небезпечних захворювань.
Тимчасова втрата працездатності – госпіталізація в стаціонар чи до відділення реанімації. Страхування від даного ризику передбачає виплату компенсації за кожний день перебування в стаціонарі й певний період реабілітації.
Хірургічне втручання – за медичними показниками через травму або захворювання. Страхування допомагає компенсувати витрати, пов’язані з терміновою або плановою хірургічною операцією.
Жіночі хвороби – окремий перелік захворювань, які трапляються тільки у жінок. Страхування від жіночих захворювань дає можливість вчасно й в повному обсязі отримати необхідну допомогу.

Переваги ризикового страхування:

Невеликі щомісячні внески не обтяжують бюджет
Захист від найбільших ризиків, які цілком ймовірні
Страхові суми значно перевищують щомісячні внески
Підтримка звичайного рівня життя навіть за складних обставин

Недоліки ризикового страхування:

Страхові внески не повертаються, якщо страховий випадок не настав
Розібратись з правилами та тарифами досить складно
Неточності в документах або їх неповний перелік можуть стати причиною відмови у виплаті страхової компенсації
Потерпілий в тяжкому стані не може самостійно зайнятись оформленням документів

Накопичувальне страхування

Програми накопичувального страхування життя призначені для накопичення капіталу на гідну старість з одночасним захистом від ризику втрати працездатності. Важливо розуміти, що накопичувальне страхування життя складається з двох частин – ризикової та накопичувальної.

Захист від втрати працездатності чи втрати годувальника забезпечує саме ризикова частина. Спеціалісти страхової компанії прораховують вірогідність смерті чи захворювання для кожної вікової групи населення й складають таблиці для розрахунку ризиків та тарифів.

На накопичення йде лише частина від сплачуваних страхувальником внесків, приблизно 50-60 відсотків, в залежності від розрахунків та правил страхової компанії, переліку страхових ризиків та умов їх покриття.

Накопичені кошти страхова компанія використовує для інвестування з метою захисту від інфляції та отримання прибутку.

Основна мета страхової компанії не максимальні відсотки прибутку, а безпечне збереження капіталу, тому прибутковість за страховими накопиченнями завжди невисока.

Переваги

Найвища надійність довгострокового збереження грошей
Страховий захист від втрати працездатності
Можливість отримати податковий кредит з суми сплачених страхових внесків
Звільнення від страхових внесків у випадку повної втрати працездатності
Фінансова підтримка родини, якщо застрахована особа є єдиним годувальником

Недоліки

Невисока дохідність заощаджень
Фінансові зобов’язання сплати внесків на довгі роки вперед
Складні правила страхування й незрозумілі тарифи
Комбінація декількох видів страхування збільшує вартість полісу
Страхові агенти інколи навмисно, чи ненавмисно, вводять страхувальників в оману

Але найбільший недолік накопичувального страхування життя захований не в самому принципі страхування. В Україні, на відміну від розвинутих країн, існує значний ризик дефолту національної валюти й знецінення довгострокових заощаджень. На жаль, від такого ризику неможливо навіть застрахуватись або якось його уникнути.

Чим відрізняється страхування життя від заощадження?

Накопичувальне страхування життя на перший погляд схоже на ощадний депозит в банку, але, насправді, має не багато спільного й призначене зовсім для інших цілей. Основна перевага страхування – це можливість накопичити капітал на старість навіть у випадку повної втрати працездатності.

В угоді завжди вказують страхові випадки, в яких застрахована особа може отримати страхову виплату повністю або частково, навіть якщо зробила тільки перший внесок або сплатила незначну частину страхових премій. У випадку втрати працездатності страхувальник звільняється від внесків, у випадку смерті його спадкоємці отримують повну страхову суму.

Чи потрібне вам страхування?

Якщо ви створили сім’ю, але ще не маєте заощаджень, й добробут родини повністю залежить від вашого життя та здоров’я, вам варто подумати про страхування життя.

Сплачуючи порівняно невеликі суми щомісяця ви зможете захистити вашу родину. Якщо нічого поганого не станеться, ви зможете самостійно отримати накопичений капітал.

Як вибрати страхову компанію

До вибору страхової компанії й укладання договору слід віднестись настільки ж серйозно, як до вибору супутника життя. Розірвати договір можливо, але робити це передчасно завжди невигідно.

Викупна сума завжди залежить від терміну та розміру фактично сплачених внесків. Через нарахування податків остаточна сума до виплати ще більше зменшується.