Страхування

Що таке страхування?

Ніхто не може передбачити майбутнє. Потрапивши в складну життєву ситуацію ми змушені витрачати заощадження, які накопичуємо роками. Люди придумали страхування, щоб захиститись від фінансових ризиків та уникнути значних матеріальних втрат у разі стихійного лиха, крадіжки, автомобільної аварії чи погіршення здоров’я.

Застрахована особа передає свої ризики страховій компанії за певну плату, значно меншу за можливі наслідки від несприятливої події. Страховик (страхова компанія) отримує винагороду за те, що зобов’язується відшкодувати матеріальні втрати або виплатити певну суму.

Страховий ризик

Страховим ризиком називають небажану подію, яка може трапитись і несе в собі певну загрозу, від наслідків якої людина бажає захиститись. Різні види страхування поділені за видами ризиків: життя, здоров’я, автомобільна аварія, втрата майна, та інші.

Застрахувавши життя та здоров’я, людина відчуває себе більш впевнено, тому що знає – у випадку хвороби та тимчасової втрати працездатності не залишиться без грошей. Витрати на лікування візьме на себе страхова компанія, а у випадку смерті її діти чи родичі отримають грошову допомогу.

Як працює страхування

Основа діяльності страховика – концентрація фінансів (накопичення фінансових резервів) з подальшим їх перерозподілом для покриття збитків, спричинених страховими подіями.

Страхова компанія отримує платежі від багатьох людей і формує з них страховий фонд, з якого виплачує відшкодування потерпілим від страхових випадків. Кошти зі страхового фонду не просто накопичуються і зберігаються. Страхові компанії вкладають їх в різні активи і отримують додатковий прибуток.

Хто бере участь у страхуванні

Договір страхування вкладають дві сторони: страховик, який приймає ризики, та страхувальник (особа), який ці ризики передає. Страховиками виступають страхові компанії, які мають державну ліцензію на свою діяльність.

Обов’язок страхової компанії – допомогти своїм клієнтам подолати наслідки несприятливих подій. Щоб страхові компанії не зловживали отриманими коштами і могли вчасно надавати страхову допомогу людям, держава регулює діяльність страховиків через “Нацкомфінпослуг” – Національну комісію, що здійснює регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

Страхувальник може вкласти договір страхування на власну користь, або застрахувати іншу особу, тому в договорі з’являються інші учасники:

• Застрахована особа – людина, яку страхують від ризиків
• Вигодонабувач – людина, яка буде отримувати страхове відшкодування

З розвитком ринку страхових послуг в страховій діяльності беруть участь інші підрозділи:

• Страхові агенти – представники страхових компаній, які вкладають договори страхування від імені компанії
• Страхові брокери – співпрацюють з різними страховими компаніями і діють в інтересах страхувальників (допомагають обрати страхові послуги)
• Асистанські компанії – беруть участь у розслідуванні та врегулюванні страхових випадків

Страхові премії

Прибуток страхової компанії складається з різниці між отриманими преміями та виплаченими компенсаціями (на страхові випадки). На розмір страхових премій впливають такі чинники:

• страхова сума, чим вона більша, тим більша будуть внески;
• види та кількість ризиків, включених до угоди;
• ймовірність ризиків, в залежності від виду діяльності, віку, тощо;
• умови обслуговування у страховій компанії (персональні, загальні);
• графіки внесків, чим більше вони розтягнуті в часі, тим більші суми;
• розмір франшизи, чим вона більша, тим менші платежі.

Франшиза може бути умовна і безумовна:

Умовна франшиза – це мінімальна сума збитків, після досягнення якої страхова компанія виплачує компенсацію.

Наприклад, якщо умовна франшиза 2000 грн, а збитки в результаті інциденту 1900 грн, то страхова не виплатить нічого. Якщо ж збитки складатимуть 3000 грн, то страхова компанія виплатить всю суму.

Безумовна франшиза – це сума, яку клієнт погашає самостійно у будь-якому випадку.

Наприклад, якщо безумовна франшиза встановлена 2000 грн, а збитки від аварії складатимуть 3000 грн, то страхова виплатить лише 1000грн, а решту клієнт повинен компенсувати самостійно.

Умовна франшиза означає, що клієнт повинен самостійно компенсувати
збитки, які не перевищують встановлену франшизу

Страхові виплати

Якщо страхова подія трапляється, страхова компанія виплачує частину або всі кошти в межах страхової суми. Для прикладу, поліс медичного страхування покриває декілька звернень до лікаря, вартість лікування, або компенсацію у випадку хвороби, але тільки в межах ліміту.

Розмір страхових виплат залежить від того, яка страхова подія трапляється, як оцінені збитки, або яку вагу у відсотках від страхової суми вона займає у шкалі виплат.

Страхування в Україні

Страхові кошти можуть накопичуватись на добровільній та обов’язковій умові в залежності від виду ризиків, економічної та політичної ситуації в країні. В більшості країн з ринковою економікою існує два основних способи страхування:

• Обов’язкове страхування – контролюється державними та публічно-правовими організаціями.
• Добровільне страхування – послуги недержавних страхових компаній.

Соціальне страхування

Забезпечення соціального захисту населення в Україні регулює Закон «Про загальнообов’язкове державне соціальне страхування». На початок 2019 року в Україні функціонують три державних фонди:

• Фонд соціального страхування
• Фонд соціального страхування на випадок безробіття
• Державний пенсійний фонд

Обов’язкове недержавне страхування

Існує різниця між збитками з власної необережності, і завданими іншим людям. Винуватець заподіяної шкоди не завжди має змогу відшкодувати завдані збитки, чи виплатити компенсацію.

Обов’язкове страхування цивільної відповідальності передбачає виплату відшкодування на користь інших осіб, які можуть постраждати через дії застрахованих. До обов’язкових видів відносяться:

• Страхування цивільно-правової відповідальності водіїв (ОСЦПВ в Україні))
• Страхування заставного майна, купленого в кредит (іпотека, лізинг)
• Страхування від нещасних випадків на транспорті
• Страхування відповідальності власників собак деяких порід (в Європі)
• Страхування кредитів (може бути обов’язковою умовою банку)

Добровільне страхування

Державна система соціального страхування не в повному об’ємі захищає громадян від фінансових ризиків. Щоб відчувати себе більш впевненим у завтрашньому дні можна укласти угоду з приватною страховою компанією.

• Медичне страхування – покриває різні види ризиків, пов’язаних з погіршенням здоров’я. В залежності від обраного полісу страхова компанія частково або повністю покриває витрати, пов’язані з лікуванням.
• Ризикове страхування – відшкодування витрат через нещасні випадки
• Страхування життя – накопичувальне страхування на дожиття до певного віку, коли людина сплачує внески, а страхова компанія зобов’язується виплатити певну суму у випадку смерті або після дожиття до певного віку.
• Страхування майна – на випадок втрати майна або його пошкодження через стихійне лихо,, пожежу, аварію.
• Страхування боргів – ризики втрати роботи, доходів, працездатності, і зростання боргів через прострочення.
• Страхування цивільної відповідальності – ризики матеріальної відповідальності перед іншими особами (якщо чуже майно пошкоджене з вини застрахованого).
• Туристичне страхування – короткочасний захист на випадок непередбачуваних обставин під час подорожі.
• Пенсійне страхування – добровільні накопичувальні страхові програми.

Як застрахуватись?

Щоб передати свої ризики страховій компанії, потрібно підписати з нею договір. Це може бути ппперовий документ, страховий поліс чи сертифікат. Для деяких видів страхування цифровий договір, який укладається онлайн.

Як обрати страхову компанію?

Надійність страхової компанії можна оцінити за наступними параметрами:

• Страхова компанія має діючу ліцензію;
• Діяльність компанії прибуткова, фінансова звітність розміщена а сайті;
• Про компанію не публікували поганих новин;
• Компанія має позитивні відгуки.

Для оформлення страхового полісу онлайн вам необхідно виконати всього п’ять кроків:

1. Оберіть необхідний вам страховий продукт
2. Виконайте розрахунки необхідної суми матеріальної компенсації, порівняйте платежі за поліс, врахуйте вартість асистансу (допоміжних послуг)
3. Перейдіть на сайт компанії, пропозиція якої вас приваблює, й заповніть форму для онлайн заявки
4. Оплатіть вартість страхового полісу одним з доступних способів (банківський переказ з карти, електронні гроші)
5. При необхідності зустріньтесь з представником страховика або замовте доставку полісу поштовою службою чи кур’єром

Подумайте, які ризики в житті вас найбільше хвилюють та від чого ви хотіли б захиститись. Знайдіть підходящий вид страхування та почитайте, які страхові випадки покривають різні поліси, які виплати та в якому розмірі передбачені.

Як отримати страхову виплату?

Конкретні дії для кожного виду страхування вказані в угоді, і в правилах страхування. Для отримання виплати необхідними є такі дії:

• повідомити страхову або асистанську компанію про страховий випадок;
• повідомити органи влади (поліцію, службу надзвичайних ситуацій, тощо)
• зібрати документи, які підтверджують страховий випадок (довідки, фото, інші)

Страхова компанія може проводити власне розслідування обставин та оцінку збитків. Компенсація повинна виплачуватись у встановлені угодою терміни.

Якщо страхова компанія відмовляє або зволікає з виплатою, страхувальник може звернутись до Нацкомфінпослуг зі скаргою та подати позов до суду.

Ми сподіваємось, що наші інформаційні матеріали та поради допоможуть вам знайти найкращу страхову компанію та варіанти захисту з найбільш сприятливими тарифами, що відповідають вашим потребам.